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                              征信大廈建造后 不講信用就是自走絕路

                              日期:2009-02-18 09:52:59  來源:經濟日報  作者:李曙光 吳雪玲  李躍

                              消費貸款對于促進我國經濟增長具有重要意義,但是,消費貸款人數眾多,其信用狀況難以評價,從而使借款機構面臨風險;借款機構需對借款人進行全面調查,小額利息收入如何填補成本也是個問題,面對數量龐大的借款人群,還必須考慮貸款決策速度問題。因此,消費貸款的發展遇到風險、成本和決策速度三個矛盾。但是,征信系統能夠使以上矛盾得到緩解。
                                從我國商業銀行消費貸款業務的發展情況來看,個人信用風險問題突出,汽車信貸風險已顯露,住房按揭風險幾年以后可能出現等,已成為制約消費貸款業務健康發展的瓶頸。這種風險主要來源于以下幾個方面:第一,個人信用歷史數據的缺乏,難以對個人客戶的資信情況做出準確的評價;第二,個人搬遷、工作變動頻繁,流動性大,對個人客戶的家庭財務收支缺乏有效的跟蹤和監控手段。
                                個人征信系統可以在很大程度上避免以上風險發生。征信就是以征信機構為主體對信用信息進行收集、整理、利用、提供、維護和管理的一系列活動。征信機構要從各家銀行、公安、法院、稅務、公共事業等部門取得個人的信用數據以及與此有關的信息,這些信息的收集工作是連續不斷的。然后,征信機構將每個人散亂的信息匯總整理到每一個人名下,并將其條理化,最終形成信息全面的個人信用報告。
                                如果每一家銀行先后對同一個申請人進行貸款審查,無疑要重復同樣的工作,不僅費時費力,而且成本也高。通過征信機構獲取信用數據則可以有效避免上述弊端。如前所述,征信機構通過與信用信息的提供機構達成協議,從各家銀行及其他部門采集信用信息,專業化的工作既擴大了調查領域,保證了信息的全面性,又減少了重復勞動,從很大程度上降低了貸款機構的經營運作成本。
                                征信專業機構使貸款機構授信審批時間縮短,不但意味著經營成本的降低,而且也為消費者帶來了方便。當前,貸款決策速度成為各貸款機構競爭的條件之一。近十幾年來,由于電子計算機的應用,對消費者的信用評分也得到了很大發展,電子化的信用評估系統為貸款機構提供了更為周到的服務,貸款機構只需查詢客戶的信用評分,憑借它就可以快速做出貸款決策。

                                在市場經濟發展中,征信正慢慢走入老百姓的日常生活。在征信國家里生活,不講信用就是自走絕路。
                                在征信國度里,最讓人敬畏的莫過于它的失信懲罰機制。比如,它可以提供有關個人的不良信用記錄,在此人想買人壽保險時買不成,想租房子時租不著,想申請消費貸款時沒有銀行愿意接受等等。
                                有人會說,我不跟征信打交道還不行?回答是:不行!因為現代社會是信用社會,信用交易滲透于生活的方方面面。只要有信用需求和信用交易,征信機構就會主動出擊,收集、整理和保存相關的信用資料。
                                既然征信無處不在,作為普通老百姓,是不是因此就沒有多少私人空間呢?回答是:絕對不是。
                                征信活動中應當依法保護個人隱私和商業秘密,維護國家經濟安全,這是各國的征信立法開宗明義地予以確定的。對個人信用信息的收集、保存、開發利用、查詢、更正等,征信法律往往有明確的界限。征信法律通常規定,征信機構所采集的信用信息應當只是一種客觀記載,應當保證該信息來源渠道的真實性與合法性。在征信國度里,總的原則是,允許收集的個人信息,征信機構可以盡量收集,但必須妥為保管。允許征信機構披露和使用個人信用信息,但對披露對象有嚴格的限制,一般情況下只有在本人同意的情況下,才能向他人提供。
                                   從世界各國的情況看,個人有可能被采集的信息主要是,個人在借貸、貿易、投資、服務等社會經濟活動中形成的,反映自身經濟狀況、履約能力、商業信譽等信用能力和信用行為的信息。具體包括:(1)基本信息,即據以識別身份以及反映職業、經濟能力的信息;(2)金融信息,即個人與金融機構發生信貸、保險、證券與期貨買賣等關系而形成的信息;(3)賒購信息,即個人與商業機構的延期付款交易而形成的信息;(4)服務繳費信息,即個人向社會公共服務機構繳納服務費用而形成的信息;(5)政府記錄信息,即指行政機關、審判機關、具有行政管理職能的事業單位等在行使職權過程中形成的與個人信用相關的信息;(6)與個人信用相關的其他信息。
                                由此看來,對循規守矩的老百姓來說,在征信國度里生活,不但隱私權可以得到保障,而且知情權和質疑權也能充分享受。信用是一種優良的、可再生的、可重復利用的資源。擁有良好的信用記錄,就意味著擁有支配較多財富的可能。


                                征信隨著信用產生而產生。專業化的在市場經濟發展中,征信正慢慢走入老百姓的日常生活。在征信國家里生活,不講信用就是自走絕路。
                                在征信國度里,最讓人敬畏的莫過于它的失信懲罰機制。比如,它可以提供有關個人的不良信用記錄,在此人想買人壽保險時買不成,想租房子時租不著,想申請消費貸款時沒有銀行愿意接受等等。
                                有人會說,我不跟征信打交道還不行?回答是:不行!因為現代社會是信用社會,信用交易滲透于生活的方方面面。只要有信用需求和信用交易,征信機構就會主動出擊,收集、整理和保存相關的信用資料。
                                既然征信無處不在,作為普通老百姓,是不是因此就沒有多少私人空間呢?回答是:絕對不是。
                                征信活動中應當依法保護個人隱私和商業秘密,維護國家經濟安全,這是各國的征信立法開宗明義地予以確定的。對個人信用信息的收集、保存、開發利用、查詢、更正等,征信法律往往有明確的界限。征信法律通常規定,征信機構所采集的信用信息應當只是一種客觀記載,應當保證該信息來源渠道的真實性與合法性。在征信國度里,總的原則是,允許收集的個人信息,征信機構可以盡量收集,但必須妥為保管。允許征信機構披露和使用個人信用信息,但對披露對象有嚴格的限制,一般情況下只有在本人同意的情況下,才能向他人提供。
                                從世界各國的情況看,個人有可能被采集的信息主要是,個人在借貸、貿易、投資、服務等社會經濟活動中形成的,反映自身經濟狀況、履約能力、商業信譽等信用能力和信用行為的信息。具體包括:(1)基本信息,即據以識別身份以及反映職業、經濟能力的信息;(2)金融信息,即個人與金融機構發生信貸、保險、證券與期貨買賣等關系而形成的信息;(3)賒購信息,即個人與商業機構的延期付款交易而形成的信息;(4)服務繳費信息,即個人向社會公共服務機構繳納服務費用而形成的信息;(5)政府記錄信息,即指行政機關、審判機關、具有行政管理職能的事業單位等在行使職權過程中形成的與個人信用相關的信息;(6)與個人信用相關的其他信息。
                                   由此看來,對循規守矩的老百姓來說,在征信國度里生活,不但隱私權可以得到保障,而且知情權和質疑權也能充分享受。信用是一種優良的、可再生的、可重復利用的資源。擁有良好的信用記錄,就意味著擁有支配較多財富的可能。
                              征信業務發展已有100多年的歷史,目前已形成行業的征信業務仍呈現快速發展趨勢。
                                從19世紀30年代至20世紀初,西方各國完成工業革命的時期,專門從事征信的機構應運而生。二戰以來,征信所業務快速發展,經濟活躍,信用增加,帶動了征信所業務發展,到20世紀80年代中期,美國征信所達到2000至3000家。
                                上世紀50年代,歐洲開始相繼出現了一些由中央銀行或金融管理部門建立的征信機構,被稱為公共信用調查機構。據世界銀行的統計,1960年到1980年間,共有22個國家建立了公共信用調查機構。
                                20世紀90年代以來,建立征信公司的國家越來越多。
                                在世界銀行調查的30個有公共征信機構的國家中,有14個國家的公共征信機構是在1990—2000年期間建立的;在對全球50個私人征信公司的調查顯示,大約有半數的機構是1989年以后開設的。
                                縱觀各國征信發展的歷史與現狀,其發展趨勢主要體現在以下五個方面。
                               。ㄒ唬┫嚓P法律成為普遍征信活動準則。目前先進的征信國家都有完善的法律規范征信業務,以調整這些復雜的關系,消除障礙,信息共享。
                               。ǘ┙ㄓ懈采w全國的征信主干系統。征信先進國家都建有全國范圍的征信系統。美國有幾家特大征信公司,圍繞大公司還有2000多家小的征信公司,大小結合已經形成了合理的機構結構。
                               。ㄈ┈F代電子技術和通訊技術在征信活動中廣泛應用。
                                目前的征信公司,一般都運用計算機技術,建立大型數據中心,以保證迅速、高質量地處理數據和信息的迅速傳遞。
                               。ㄋ模┱餍女a品向高端化發展。目前各征信公司在處理大量數據的基礎上,運用各種先進的計算技術對貸款人進行信用評分。圍繞評分,又出現諸如貸款決策系統,風險預警系統,市場營銷服務。
                               。ㄎ澹┱餍判袠I集中度迅速提高,全球化趨勢明顯。
                                從20世紀90年代早期開始,國外征信機構已經出現跨國界、集中化發展趨勢。
                                
                                  征信體系是由一整套征信制度和方法,以及征信主體、手段和產品構成。它是與征信有關的業務和活動的總稱。
                                征信法律體系是構造征信“大廈”的基石,它搭建了征信體系的框架。征信法律體系的建立可以保證征信市場競爭的公平性、有效性和有序性。
                                  為了保證征信活動的“三公”,這些內容在征信立法中是不能少的:一是征信立法的意義和目的。二是征信活動原則,如獨立、客觀和公正原則;尊重個人隱私;保守商業秘密;維護信用信息主體的合法權益和社會公眾的利益。三是信用信息的收集、整理、更新、保管和使用的規定。四是數據主體的權利及有爭議信息的處理。五是征信機構的設立、業務管理和市場退出。六是征信行業的監督與管理。七是對違反征信法律法規行為的處理等等。
                                征信市場是征信“大廈”的主體部分,也是為征信交易提供了場所。它由許多子市場構成,各子市場依征信服務的調查對象不同而不同。在這個市場上,買方是債權人(如貸款人、賒銷企業),要買的是其潛在的債務人的歷史信用記錄;賣方是征信機構,賣的是經過加工的信用信息,即我們所說的征信服務和產品;原材料是信用信息,它既可來源于金融部門、公共服務部門、商業企業,又可來源于政府部門,如工商、稅務、海關、質檢、司法等。          

                                征信服務和產品由征信機構提供。征信的形式主要有四種:個人信用調查、企業資信調查、資信評級和商業市場調查;相對應的征信產品有信用報告、信用咨詢、信用評分、信用評級等。
                                征信產品的效用是什么呢?“失信懲罰機制”是最要緊的。
                                如同“價值規律”之于市場經濟,“失信懲罰機制”也是一只“看不見的手”,自發起作用,讓失信者付出代價,甚至名譽掃地,而守信者不斷受益,將其良好信用化為潛在的財富。
                                公民既是信用社會的建設者,又是征信“大廈”的建設者。
                                光有立法體系、政府的監督和管理可不行,還需要全體公民有良好的守信意識和征信觀念。要做到這一點,其實是最難的!扒穫錢”的信用法則已經深入人心,可是“想了解信用狀況找征信”卻未必人人知道。只有經過長期的宣傳、教育、培養和實踐才能在全社會建立起征信的觀念。


                              來源:經濟日報    作者:李曙光 吳雪玲  李躍          

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