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                              讓草根金融茁壯成長

                              日期:2009-03-13 17:33:04  來源:中國市場學會信用工作委員會  作者:常偉鋒

                                全國政協委員、國家開發銀行(簡稱國開行)顧問劉克崮在3月4日的全國政協會議上提出:“草根金融是促進中小企業發展和城鄉就業的重要途徑,應予以重視和大力推動!

                                劉克崮曾擔任國家開發銀行副行長,分管國開行中小企業融資業務,對草根金融有豐富的業務操作經驗。

                                經濟觀察報:能否談談發展草根金融的具體建議,尤其是如何拓寬草根金融的資金來源?

                                劉克崮:我們可以鼓勵外資、民間資本組建草根金融機構,通過央行再貸款、政策性銀行批發、商業銀行轉貸、社會資金委托放款等方式為草根金融提供資金來源。

                                在業務模式的選擇上,建議支持農商銀、農合銀、農信社、村鎮銀行、小額貸款公司、郵儲銀行等機構在農村采用小組聯保模式發放小額信用貸款,充分鼓勵和支持國內國外的非政府組織在適當時機改制為小額信貸公司,支持廣大城市商業銀行、外資銀行推廣個人信用貸款技術,鼓勵國有大型金融機構單設小企業貸款事業部從事微小貸款經營。

                                草根金融的監管權應當下放,日常監管以地方為主,對不吸收公眾存款的小額貸款機構交地方監管,發揮地方政府的積極性,中央負責統籌協調并制定政策法規。我認為應該加快制定《放貸人條例》,引導規范民間借貸行為,建立民間借貸市場。其他的配套服務也要跟上,比如金融咨詢公司,為草根金融業務開展提供人員保障與業績激勵,組建數據庫和征信體系,為各家貸款機構提供便利。

                                我們的貨幣政策和財政政策也應該協調配合,為草根金融提供生長環境。給予一定的利率優惠,并實施稅收減免政策。

                                經濟觀察報:為什么選擇這一議題為提案?

                                劉克崮:當前出口大幅下滑、消費增長緩慢、投資見效尚需時日的形勢下,就業等社會問題開始突出,我認為發展中小企業是當前經濟形勢下解決就業問題的重要渠道。

                                以小型企業、微型企業、城鄉個體工商戶、創業者和農戶為主體的中小企業廣泛存在,他們投資少、機制好、轉向靈、見效快、代謝能力強,是整個社會經濟中最具活力、單位投資就業貢獻率最高的部分。在我國,民營經濟提供了全國75%的就業崗位,其中小企業、個體工商戶等中小企業形態對就業的吸納作用更為明顯。

                                中小企業的金融需求具有客戶多、較分散、筆數多、數額小、期限短、客戶信息不足、缺少抵質押物等特點,這決定了現有的金融體系由于自身的缺失,很難滿足他們的金融需求。我們現有的金融供給現狀是:基層機構網點少,四大行退出縣鄉和社區,股份制和外資行分布明顯嫌貧愛富,城商行、農商行、城信社、農信社等自身實力單薄,業務覆蓋能力弱;郵儲銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等尚處于試點起步階段,金融產品單一,主要服務是抵、質押貸款,而缺乏抵、質押資產正是中小企業的軟肋。此外金融機構還存在內部管理機制差、從業人員缺少積極性、政策支持少、監管層次多等問題。

                                這些缺失導致現有金融體系對中小企業的服務嚴重不足,阻礙了中小企業的發展,而且我對于年初新增加的如此多的貸款究竟有多少進入了中小企業也持懷疑態度,我得到的信息是中小企業融資仍然困難。所以我覺得有必要呼吁重視草根金融和中小企業融資難問題。

                                經濟觀察報:能否結合你自身的業務經驗,談談值得推廣的草根金融模式?

                                劉克崮:那我就以我服務多年的國家開發銀行為例。2005年底開始,國家開發銀行與世界銀行和德國復興銀行合作,以“技術+資金”的模式開展微貸款業務,與德國IPC公司簽訂技術服務合同,引進國際一流微貸技術,為城市商業銀行提供現場咨詢指導,幫助其建立微貸款業務體系,完善業務管理制度,培養微貸款業務人員,使之逐步形成微貸業務風險控制能力。

                                截至2008年底,國開行已分別在包頭、臺州、九江、馬鞍山、大慶、貴陽、蘭州、重慶、德陽、桂林、曲靖、荊州這12家城市商業銀行累計發放6萬筆微貸款,金額達46億元,平均額度為7.7萬元。90%以上的客戶第一次從銀行獲得貸款,貸款逾期率僅為0.2%,貸款支持對象包括下崗工人、失地農民和個體創業者,也有一部分流動人口。貸款覆蓋零售商店、汽車修理鋪、餐館、洗衣店、個體運輸等行業。所以我覺得我國的銀行業應該集體行動起來,這也是未來的趨勢。

                                另外,新型金融機構的經驗也值得借鑒,比如小額貸款公司等。當然還有民間金融。據國際金融公司的調查,我國中小企業60%的融資來源于企業自身積累,外部融資只占了40%,而在這些外部融資中,民間金融所占的比重最高,占到了50%以上。

                                據測算,我國民間融資量達到了1萬億元。民間融資一方面彌補了正規金融機構空缺,對緩解農村地區與中小企業資金不足、促進地方經濟與中小企業發展起到了作用。另一方面,民間融資加快了社會資金流動,起到優化社會資源配置、培訓市場信用的作用。合理引導民間資金并加以規范,有助于構造多元化的金融產權結構。

                                經濟觀察報:草根金融在國際上是怎樣的發展趨勢?有哪些發展經驗值得中國借鑒?

                                劉克崮:草根金融漸漸轉向注重借款人的項目現金流,輕抵押擔保,通過專門的管理技術和制度,實現商業化、低風險、可持續運作。國際上,貸款余額1億美元以上、客戶總數10000以上的微貸機構,資產回報率均可達2.5%左右,資本回報率超過全球前10名商業銀行的平均水平。

                                草根金融的操作機構由非政府組織轉向銀行。從發展趨勢上看,治理結構良好、管理機制完善的銀行日漸成為微貸業務的主體。在大中型銀行內建立微貸部門開展微貸業務,具有適應性強、起步快、發展迅速等特點。

                                在這種模式下,有些國家還采取“批發銀行+零售機構”的方式,即批發銀行的資金、技術優勢和零售機構的網點、人力資源優勢相結合,加快微貸發展,如印度的農業發展銀行(ICICI)。

                                相當多的國家建立了符合國情的風險控制方法,如對借款人的現場調查分析技術、小組聯保技術、還款激勵機制,對信貸員的正向激勵機制,以及利率與風險相應的定價政策等。


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