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                              構建金融法制大廈的誠信基礎

                              日期:2009-04-21 15:48:41  來源:中國市場學會信用工作委員會  作者:常偉鋒
                                  誠信又稱誠實信用,指在商業活動中,市場交易主體應當遵守以誠相待,講求信用的原則,這是世界各國所一致信奉的商業道德,也是人們普遍接受的行為準則。我國也歷來將誠實守信、童叟無欺作為重要的商業道德。目前,誠信原則常常被稱為經濟領域的“帝王規則”。

                                相對其他經濟領域,金融業對誠信有著更高的要求。從本質上講,金融業就是信用經濟,它的特點就是負債經營,它需要人們向銀行不斷存錢、從銀行不斷貸款,向證券市場不斷投資,向保險公司不斷購買保險,這樣才能保持源源不斷的資金融通。從一定程度來說,誠信是金融業的生命,是整個金融業賴以生存的基礎。所以,為確保金融業能夠健康有序發展,金融法制建設必須要以誠信原則為基礎。在金融法制領域,無論是調整各市場主體之間交易的金融合同法還是調整市場主體與金融監管機構之間的金融監管法,都離不開誠信原則。一旦拋棄誠信原則,無論法律體系設計得多么完美,也難免如同在流沙上建造大樓,隨時會有傾覆的危險。

                                既然如此,那么如何構建金融法制的誠信基礎呢?首先,在立法中明確誠信原則是調整該金融法律關系的基本原則。這不僅能夠保持和弘揚傳統道德和商業道德,同時能夠保障合同得到嚴守,維護金融交易秩序。更為重要的是,將誠信作為金融法的基本原則,不但具有指導市場交易行為的作用,而且具有平衡利益沖突、公平解決交易糾紛的作用。如果市場主體能夠遵守誠信,即使交易合同存在缺陷,他們也會基于雙贏的原則去努力消除這些缺陷,進而很好地履行合同;反之,即使規定再完備,合同也難以被嚴守。在目前的金融市場中,各交易主體的地位往往是不對等的,其所掌握的信息資源也是不對稱的。如果不恪守誠信原則,必然會出現強勢主體利用其所掌握的優勢資源獲得不正當利益。久之,會令弱勢主體對金融交易充滿不信任,降低甚至喪失進行金融交易的興趣,從而影響金融市場的健康發展。所以,進行金融法制建設,必須將誠信原則作為法律基本原則,關于這一點,我們很欣慰地看到,在我國目前已經頒布的諸如《保險法》、《商業銀行法》、《證券法》、《信托法》、《期貨交易管理規定》、《證券投資基金法》等一些金融法律法規中,均已將誠信原則確立為基本原則。

                                其次,在確認誠信基本原則的基礎上,結合相關金融領域的特點,設計出具體操作規則。誠信是一個抽象概念,究竟什么樣的行為屬于不誠信行為,在實踐中往往難以把握。只有結合實務制定出具體規則,才能夠便于操作。在眾多金融法規中,《保險法》關于誠信原則的設計是相對比較完善的,比如關于如實告知和說明義務的規定、不可抗辯權的規定以及棄權及禁止反言制度的設計,這些都是誠信原則在實踐中具體運用的規則。相對于《保險法》而言,其他金融法規關于誠信原則規定得比較簡單,不利于在實踐中操作。其他金融法規完全可以借鑒《保險法》的立法經驗,對誠信原則作些具體的規則設定,例如,市場實踐中經常會有一些金融機構通過虛假的宣傳或承諾受益的方式誤導、誘導當事人投資或者購買一些理財產品。針對在金融產品銷售過程中的不誠信行為,可以賦予這些金融機構或者銷售商進行必要的風險說明義務,一旦違反該義務,應當對投資人的投資損失承擔賠償責任。

                                另外,也有一些金融法規中雖然也基于誠信原則規定了特定市場主體具有信息披露的義務,卻沒有對違反該義務的法律后果做出明確規定。在今后的法律修改中應該完善這部分內容。

                                再次,完善社會誠信系統的法律規制。制定誠信原則的具體規則是為了便于指導市場主體守信,以及在出現糾紛時便于判斷一方當事人或者雙方當事人是否存在失信行為。但對于失信行為的處理上,法律所確立的經濟賠償制度有時顯得并非那么有效。這主要是因為經濟賠償的前提條件是存在經濟損失,除此之外,還要證明這些損失是由于對方的失信行為所造成。實踐中有很多損失是無法證明的,這樣就會導致守信方的損失無法獲得賠償,而背信方卻可以獲利。所以,金融市場不誠信行為極為普遍,且有愈演愈烈之勢。社會誠信系統通過對不誠信行為的記錄,讓不誠信的人或企業在社會生活中處處受制,大大加劇了背信方的違約成本,能夠在最大程度上保證各市場主體在金融交易中能夠遵守誠信原則。在我國社會誠信系統的建設上,上海市起步較早,從1999年8月開展個人征信試點,2000年7月建成開通個人信用聯合征信服務系統,再到2002年3月開通試運行企業信用聯合征信服務系統,經過幾年的實踐,上海社會信用制度已經初具雛形。據了解,金融行業是該系統使用頻率最高的行業,也是最大的受益者。

                                綜上所述,進行金融法制建設,離不開誠信原則。金融法律法規不僅要將誠信原則確定為基本原則,還要制定相應具體規則,才能夠將誠信的理念落到實處。所以,誠信原則是金融法制建設的基礎,只有將基礎筑得更加結實,才能建造更加穩固的金融法制大廈。
                              來源 上海金融報
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