中國社會信用體系建設十五年成就回溯

林鈞躍（中國市場學會信用學術委員會主任）

    （一）社會信用體系及建設工作推進歷程

社會信用體系是我國社會主義市場經濟體制的重要組成部分。在經濟層面，社會信用體系是市場經濟的基石和靈魂，它保障信用經濟的發展。在中國共產黨十七屆六中全會之后，社會信用體系還被賦予了社會誠信、政府信用和司法公信方面的作用，它又成為社會治理體制的組成部分。

1、1999年提出概念

社會信用體系概念最初是在1999年提出來的。1999年8月，時任國務院總理的朱镕基同志在一封“人民來信²”上做出批示，責成人民銀行、公安部、信息產業部和國家知識產權局四個部門組成調研組，時任人民銀行總行副行長的尚福林同志擔任組長。1999年9月27日，朱镕基總理在調研組的調查報告上批示：“銀行信貸登記咨詢系統應趕快建立，全國聯網。個人信譽公司，同意在上海試點�！弊源�，作為試點城市的上海市開始設計和建設上海市的城市信用體系3，由此拉開了社會信用體系建設的序幕。

    實踐必須在理論指導下才能進入正確軌道。1999年10月，在上書人黃聞云的倡議和資助下，一組專家聚集在中國社會科學院世界經濟與政治研究所，立項成立了“設立國家信用管理體系”研究課題⁴，由余永定所長擔任課題組長。這是我國首個研究建立社會信用體系問題的課題。

    1999年，中國經濟經過數年的高速增長，即將進入“信用經濟時代”；中國市場上信用交易規模不斷擴大，需要與之相匹配的市場軟環境。當時，中央政府面臨兩個問題，一是如何有效整頓市場經濟秩序問題，政府需要治本的方法；二是政府要發展信用經濟，加大消費信貸投放和擴大信用交易規模，面臨嚴峻的信用風險問題。課題組就解決上述這兩個問題指出了方向，提出了建立社會信用體系的建議，并指出社會信用體系的核心是失信懲戒機制，方法是建立健全有十個分支的廣義征信行業，解決信用交易中的信息對稱性問題。目標確定之后，課題組就社會信用體系的內涵外延、核心部件、基礎設施、框架結構、運行機理等問題展開研究，約束條件是多快好省地趕上發達國家征信系統的運行水平和效果。2000年3月，課題報告的主要內容以名為《國家信用管理體系》的圖書形式公開，書中給出了社會信用體系的基本概念、框架設計和運行原理�！霸O立國家信用管理體系”研究課題奠定了社會信用體系的理論基礎。 課題報告定義的社會信用體系是：“這是一種新的社會機制，作用于一國的市場規范，旨在建立一個適應信用交易發展的市場環境，保證該國的市場交易形式向信用交易方向轉變，即實現從以現金支付手段為主導的市場交易方式向以信用交易為主導的市場交易方式的健康轉變。因此，社會信用體系將中國市場上建立一種新的游戲規則，即要保證市場上各類商業和金融信用的大規模且公平地投放，又要保證授信人取得高的授信成功率�！�

    課題報告認為，社會信用體系的運行應該由大型征信基礎設施支持，它能使信用交易雙方的信息透明，讓授信人在進行信用交易之前取得受信人的背景信息和以往的交易記錄，能夠正確判斷受信人的信用價值，解決交易雙方信息不對稱的問題。

在功能上，社會信用體系不僅能對失信者進行黑名單式的記錄和公示，還能對守信者進行褒揚和獎勵。社會信用體系用經濟手段懲罰經濟失信，營造出一種適應中國信用經濟發展的市場軟環境，建立起企業信用制度、個人信用制度和政府守信制度。從技術角度看，狹義而論的“社會信用體系” 就是“廣義征信體系⁵”。由于課題報告定義的信用是：“能用貨幣單位直接度量的信用”，依當前流行的觀點看，課題報告所定義的社會信用體系主要用于解決“商務誠信”問題，對“社會誠信”和“政務誠信”問題的解決提供一定的技術支持，沒有涉及建立“司法公信”問題。

在考慮到解決方式方法的時候，課題報告建議中央政府建立能夠同時為市場和政府監管服務的“征信體系”是不容置疑的。但是，課題組在研究中發現，一些拉丁美洲和亞洲發展中國家的征信體系效率不高，甚至引發出一些社會問題，政府也有財政負擔。中國面臨保持經濟高速發展、國內市場秩序上的紊亂和國際競爭激烈這樣錯綜復雜的環境，在建立一個“有效的征信體系”問題上不 僅不能允許中國走彎路，而且課題組還希望為中國找到一條捷徑。為了避免中國的征信體系建設重 蹈失敗者的覆轍，課題組建議在中國建立一個所謂的“社會信用體系”，既征信體系與配套的市場軟 環境一起建設，使“廣義”的征信系統有一個可以高效運行的環境，這些環境因素包括相關法律法規 的立法、國家標準的配套、開辦信用管理大學教育、開始從業執照考試、政府監管升級、社團組織 服務行業、企業內部建立信用制度建設等，從而為征信系統營造出專業人才隊伍、合法開放的信用 信息、產品和服務的市場，讓中國的征信系統建設有一個高起點。在這種思想指導下，課題組對社 會信用體系進行了原理性的框架設計（圖 1），并對其中的失信懲戒機制部分運行原理進行了深入探討。另外，課題報告認為社會信用體系的作用和影響卻不僅僅限于經濟領域，它對于我國重建社會信任，加速社會資本形成，意義重大且深遠。于是，在總結和借鑒發達國家經驗和發展中國家教訓的基礎上，課題報告首次提出了中國需要建立“國家信用管理體系”的建議。

社會信用體系的框架暨基本功能

圖 1  社會信用體系能夠實現的基本功能⁶

在1999 年 10 月至 2003 年 2 月期間，國務院發展研究中心、國務院研究室和全國政協經濟委員 會先后對社會信用體系的提法正確性做了研究，包括對外國征信系統的考察和調研。朱镕基總理布置的上海試點工作展開，上海資信有限公司也由個人征信服務切入，還用了不到兩年時間為上海市的企業建立了信用檔案，開通了企業征信服務。

2、2003年社會信用體系建設實質性啟動

中央政府是在2003年4月正式宣布啟動社會信用體系建設工作的，但是社會信用體系建設工作的國務院領導機制是階段性變化的。在2003 年，中央政府領導社會信用體系建設工作的部門是全國整頓和規范市場經濟秩序領導小組，具體執行部門是全國整規辦。2003年，人民銀行總行成立了征信管理局。自2004 年起，人民銀行總行開始領導社會信用體系建設工作。2007 年 4月，國務院建立了“社會信用體系建設部際聯席會議”制度，由人民銀行總行作為部際聯席會議的牽頭單位。2012年，中央政府的發展和改革委員會被增加為部際聯席會議的另一個牽頭單位，并牽頭制定社會信用體系建設規劃。

3、2014年步入有序建設階段

在以往研究的基礎上，中央政府對社會信用體系做出了如下定義：“社會信用體系是一種有效的社會機制，它以法律和道德為基礎，以信用制度為核心，通過對失信行為的記錄、揭露、傳播、預警等功能，解決經濟和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，加大失信成本，懲戒失信行為，褒揚誠實守信，擴大市場的信用交易規模，維護經濟活動和社會生活的正常秩序，促進經濟和社會的健康 發展�！�⁷  2014年6月，國務院發布了《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》⁸，國家發展和改革委員會又于當年底配套出臺了《社會信用體系建設三年重點工作任務（2014—2016）》⁹，我國的社會信用體系建設工作自此步入有序建設階段。

二．社會信用體系理論逐步完善和形成中國模式

社會信用體系理論是逐步走向成熟和完善的。經過了多年的努力和探索，大征信行業和政府智囊機構做出了主要貢獻。除了中國社會科學院的“設立國家信用管理體系”研究課題及其課題報告《國家信用管理體系》之外，縱觀近十五年來出版的標志性理論著作，它們主要包括 2001年出版的《誠信為本—建立社會信用制度與信用體系研討會文集》¹⁰，這是全國政協經濟委員會在當年8月于蘭州召開的研討會的會議論文匯編。除了大篇幅地談建立社會信用體系的必要性之外，它還從信用管理行業、征信相關法律、中小企業信用制度等角度來闡述當時社會信用體系建設應關注的熱點問題。2003年1月，中國方正出版社了《社會信用體系原理》一書。作者林鈞躍在書中詳細闡述了征信行業的信用觀，提出了社會信用體系是征信系統及其運行環境一齊建設的特點，更加詳細描繪了社會信用體系的框架結構�！渡鐣�信用體系原理》一書的另一個亮點是比較詳細的描述了“失信懲戒 機制”，明確描繪出“失信懲戒機制”中的“黑名單系統”和“市場聯防機制”兩階段建設工程概念。該書內容的另一個亮點是提出了信用標準建設問題。另外，作者對于大征信系統建設的模式問題進行了探討，分析了社會信用體系設計采用“同業征信模式”、“聯合征信模式”和“金融聯合征信模式”的利弊。

此后，陸續有若干論社會信用體系的專著出版，既有理論完善方面的論述，也有對新問題的討論。

2005 年 11 月，中國科學技術大學出版社出版了譚中明著的《社會信用管理體系—理論、模式、體制和機制》。2006年8月，科技出版社出版了李曙光的《中國征信體系框架與發展模式》。2010年5月，中國社會科學出版社出版了程民選的《信用的經濟學分析》，該書是2005 年國家社會科學基金項目—建立健全社會信用體系的基礎理論研究的部分內容。吳晶妹在《三維信用論》一書中也對社會信用體系建設提出了一些觀點，該書于2013年9月由當代中國出版社出版。中國的社會信用體系建設取得的成功經驗形成了“中國社會信用體系模式”，以理論和技術模式形式能更有效地把中國經驗推向世界。在2012 年7月，中國市場學會信用學術委員會編輯出版了《中國社會信用體系模式探索》論文集，該論文集由中國方正出版社負責出版發行。論文集中的若干文章附有英文翻譯，提供給多國的研究機構和駐華使領館，這是一次對外宣傳的嘗試。 社會信用體系理論的應用理論研究主要集中在城市或區域信用體系研究上¹¹。此后，許多省市開始啟動社會信用體系建設工作，許多省市就社會信用體系建設展開了地方立法、地方規劃、地方標 準和信用信息聯網平臺建設等建設活動。專家學者對城市信用體系理論研究始于 2002 年。在 2003年7月，中國市場學會信用工作委員會和溫州市政府聯合編纂了《城市信用體系建設文集》，由中國長安出版社出版發行。研究城市信用體系的論著通常有兩類，一類是技術性的，通常給出城市信用體系的子系統設計、切入方法、規劃技術、組織管理、法律和標準配套等，以及運行方法等；另一類是論述城市信用經濟的發展和誠信道德建立。在這個領域出版了一些有影響的著作，例如林鈞躍 和吳晶妹合著的《城市信用體系設計》，該書在2007年5月由中國方正出版社出版；阮德信著的《區 域信用制度研究》，該書在2008年11月由江西人民出版社出版。另外，一些論文和文集提供了對城 市或區域信用體系的研究，例如 2009年由湖南大學出版社出版的論文集《社會信用體系建設的理論與實踐—信用經濟與信用體系建設國際高峰論壇論文集》，主編為張強和黃衛東。

在社會信用體系理論形成之后，經過十幾年的建設和運行，在實踐上取得了來自各個層面和不同角度的實踐經驗，在中國逐漸形成了一個建設征信體系的新模式（圖 2）。剝離具有中國特色的誠信教育、政務誠信和司法誠信方面的內容，僅就支撐商務誠信和政府信用監管的征信系統建設而言，中國社會信用體系具有多快好省建設征信體系的特點，在這方面能形成“放之四海而皆準”的技術方法。在方法上，中國模式的征信體系建設具備“征信基礎設施”和“運行軟環境”一齊建設的特點，其設計和建設經驗可供世界上其它國家借鑒，有可能做出國際性貢獻。中國之所以要形成自己獨特的建設模式，主要原因是不想在征信系統建設問題上走彎路，避免付出不必要的學費，也設法提高系統的運行效率。

中國的“社會信用體系模式”主要有如下四個特點：

社會信用體系

失信懲戒機制

廣義征信                                            企業信用

行業發展                                            制度建設

圖 2   中國社會信用體系模式示意

1. 中國模式的征信系統建設使系統建立在更堅實的基礎之上。    在日臻完善的社會信用體系理論研究指導下，廣義征信系統和運行需要的市場環境“集成”建設，使系統有相匹配的運行環境，也加快了體系的建設速度。不似一些拉丁美洲和亞洲國家孤立地建設征信系統，中國模式的征信系統建設使系統建立在更堅實的基礎之上。

2. 調動了全社會的力量。發揮了各類企業和各級政府的積極性，形成了“眾人拾柴火焰高”的社會信用體系建設局面，使“信用”和“誠信”概念深入人心，這將在中國的道德重建過程中發揮出重要作用，逐漸形成中國商業文化的主流。換言之，就是在建立失信懲戒機制的同時，開展全社會的誠信教育，力圖提高國民的誠信道德水平。

3. 基礎設施、人才、法律法規和道德教育同時展開。為企業的信用制度建設創建了一個良好的外部技術支持和政策環境，也同時為征信產品和服務創造了市場需求，提高了社會信用體系基礎設施的運行效率，降低了社會信用體系的運行成本。

4. 借鑒了一些國家的負面經驗。為了避免系統運行時出現各種社會問題，發揮政府重視監管的特點，使政府的監管系統同時升級，建立了政府的企業信用監管功能，有可能避免美國在次貸危機中出現的對資信評級和信用保險行業監管不利的情況。

為了加強社會信用體系理論的應用，中國管理科學院課題組開發了城市商業信用環境指數（CEI）,對全國 284個地級以上城市（拉薩和三沙市除外）的商業信用環境進行評價。自2011年起，課題組連續三年發布了這一信用指數，并就一些現象做出了信用經濟學分析。CEI 是一個綜合性的信用經濟指數，可以用來測度一個城市市場信用交易環境優劣。廣義而論，CEI 可以反映一個城市的信用 體系完善程度和運行效果。CEI 的理論依據主要是社會信用體系理論和企業信用管理理論，它是多層次指標體系。CEI 的設計還是信用理論相關研究方面的一個創新，這主要表現在：（1）對市場經 濟中的前沿問題以城市為單元進行有益的探索；（2）對我國市場經濟的運行提供一種重要而特殊的 信用視角；（3）為政府的宏觀經濟政策研究提供一個新的分析工具；（4）對社會信用體系理論的完善提供了一種檢驗方法。

三． 社會信用體系建設十五年取得的成就

十五年來，我國的社會信用體系建設工作經過了調研期、初創期、協調期和統籌建設期，體系建設工作取得重大進展是有目共睹的，取得了如下成就：

1. 以規劃為代表的頂層設計

我國的社會信用體系建設需要頂層設計，規劃屬于頂層設計的一部分。歷屆社會信用體系建設工作的政府領導部門均重視社會信用體系建設的規劃制定問題，專家學者也就制定規劃做了大量的研究。

中央政府考慮制定社會信用體系建設規劃問題始于2003 年。2003 年，當時負責社會信用體系 建設工作的原全國整頓和規范市場經濟秩序工作領導小組辦公室（簡稱“全國整規辦”）設立了若干課題，對社會信用體系內涵、建設方法、技術路徑開展了研究。其中，最為重要的是受命起草《社會信用體系建設綱要》�！毒V要》提出了社會信用體系建設的“政府推動，市場化運作，總體規劃，統籌協調，分層推進，分步實施�！钡姆结�。雖然《綱要》最終未能出臺，但是對中央政府相關部門的影響很大，此后的政府政策制定過程中和宣傳活動中都能見到《綱要》的影子。在《綱要》廣泛征求意見的過程中，對征信行業和學界也產生了很大影響�！毒V要》應該被認為是社會信用體系建設規劃的初步嘗試。

對于社會信用體系建設規劃的理論研究始于2003年。國務院研究室的陳文玲在城市信用體系規劃做了大量的調查研究，她率隊的研究小組先后替溫州、南寧和杭州三個城市做了城市信用體系規劃研究，分別于2005 和2006年以圖書形式出版了《跨越—溫州從傳統信用邁向現代信用》和《蓄勢已發—現代信用支撐南寧騰飛》兩部規劃研究報告。規劃研究能夠對城市的“信用資源”和“發展階段”做出評估，對城市信用問題進行診斷，結合城市當地的具體情況，對制定規劃提出合理化建議，明確建設城市信用體系的切入點和技術路線。

2004 年秋，受遼寧省發改委的委托，中國人民大學財政金融學院的吳晶妹教授受遼寧省發改委的委托，承擔遼寧省信用體系建設規劃的研究工作，并于次年完成了研究工作。遼寧省的規劃研究以名為《遼寧省現代信用體系建設規劃研究》的圖書形式出版。 正式起草社會信用體系建設規劃的工作起始于 2010 年。為貫徹落實《國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》的具體部署，社會信用體系建設部際聯席會議牽頭單位人民銀行總行領導起草《社會信用體系建設規劃（2011-2015）》，希望明確“十二五”時期社會信用體系建設的任務和重點、形成全面推動社會信用體系建設的指導性文件。文件報國務院待審批之后，時逢中共中央十七屆六中全會召開。在會議通過的《中共中央關于深化文化體制改革、推動社會主義文化大發展大繁榮若干重大問題的決定》中，中共中央提出了建立“政務誠信、商務誠信、社會誠信、司法公信”的要 求。為了貫徹全會精神，2011年 10月18日召開的國務院常委會做出決定，對《社會信用體系建設 規劃（2011-2015）》進行修改。

2012年，規劃的制定工作改由國家發改委牽頭負責。2014年6月14日，國務院正式發布了《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》¹²�！毒V要》要求加強四個方面的建設，即政務誠信建設是關鍵；商務誠信建設是重點；社會誠信建設是基礎；司法公信建設是底線�！毒V要》還要求實現五個目標，分別是社會信用體系建設的法規標準體系基本建立；覆蓋全社會的征信體系基本建立；失信懲戒和守信激勵機制基本建立；信用服務市場體系基本建立；信用監管體系基本建立�！毒V要》要求夯實三個基礎，分別是加強誠信教育與誠信文化建設；加強信用記錄和信用信息系統建設；加快完善守信激勵和失信懲戒的體制機制建設。為了保證規劃任務的完成，《綱要》就貫徹實施提出了五個方面的支撐保障。

與此同時，中央文明辦下發《關于推進誠信建設制度化的意見》，內容主要包括教育實踐、獎懲機制、法制環境、組織領導等八項內容。 《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》的頒布實施，標志著我國社會信用體系建設的頂層設計初露端倪。至于進一步的設計，尚需中央全面深化改革領導小組為社會信用體系定位和提出設計原則。

2. 信用信息基礎設施建設

社會信用體系建設工作的推進，讓中央政府認識到了建立統一的信用信息共享平臺的重要性。

以公共征信系統為標志的信用信息基礎設施建設快速推進，人民銀行總行為此成立了征信中心，建設企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。個人信用信息基礎數據庫于 2004年初正式開始動工興建，于2006年1月正式運行。當時，系統為3.4億人建立了信用檔案，其中有信貸記錄的人數約為3500萬人，收錄個人信貸余額 2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的 97.5%。

截至2013年11月底，個人信用信息基礎數據庫收錄自然人8.3 億多，收錄企業及其他組織近2000萬戶。公共征信系統全面收集企業和個人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息。接入了商業銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構；公共征信系統的信息查詢端口遍布全國各地的金融機構網點，信用信息服務網絡覆蓋全國。

社會信用體系建設也推動了政府政務信息系統的建設，政府將進一步整合政務信用信息，具有監管職能的政府部門會逐步公示所掌握的信用信息。2014年8月，國務院頒布了《企業信息公示暫行條例》，國家工商行政管理總局的企業信用信息公示系統已經依法于2014年10月1日起公示企業信用信息。

為了完善信用信息基礎設施的建設和運行，中央政府決定建立自然人、法人和其他組織統一社會信用代碼制度。2017年，將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息的統一平臺，實現資源共享。

3.大征信行業發展壯大

廣義的征信行業包括企業征信行業、個人征信行業、信用評級、商賬追收、信用保險、商業保理、信用擔保等行業分支，分類情況如圖 3 所示：

圖 3   廣義的征信行業及其分支行業

    近年來，行業各分支蓬勃發展，已經能向市場提供門類比較齊全的信用產品和服務，形成了對各類授信人提供全程信用風險防范、控制和轉移的全面外部技術支持。據信，征信行業和信用評級行業的產值已經達到了 20 億元人民幣。

    企業征信行業已經形成了以新華信、華夏鄧白氏、大連倍通、廣州上下五千年資信等品牌為代表的傳統企業征信機構。行業的產值每年都約以25%至 35%的速度增長，而且信用信息來源不斷拓寬。根據人民銀行征信管理局的統計，我國有近百家各類征信機構。在2008年，企業征信機構產出了22多萬份各類征信報告（不包括公共系統提供的報告）13。另外，企業征信數據庫服務取得了快速增長，網上報告服務迅速普及。

    自20世紀90年代起，逐漸形成了以中誠信、大公、聯合、新世紀、鵬元和東方金誠為主流機構的信用評級行業，服務品種不斷增加，技術水平不斷提高。服務于政府和行業的誠信評價機構發展迅速，量化評級機構開始出現。近年來，信用評級服務相當繁榮，主流機構的翻番增長。次貸危機發生之后，大公國際資信評估有限公司還借機啟動國家主權評級服務，填補了我國信用評級服務的一個空白。大公自2010年7月11日首次發布國家評級報告以來，迄今已向世界發布將近 90 個國家或地區信用風險信息。

    近年來，商賬追收業的個催業務（消費者欠款追收）增長了數倍，幾乎所有商業銀行都將逾期應收賬款外委給第三方商賬追收機構，授信機構和通訊服務供應商的外委追賬額都達到每月十數億元。

中國出口信用保險業的承保金額和保費平均每年的增長都接近 70%（表 1），內貿業務的保額也超過了1000人民幣億元14。近年來，裕利安宜信用保險集團（Euler & Hermes）、安卓信用保險集團（Atradius Trade Credit Insurance Inc）和法國科法斯公司（Coface）外資信用保險公司進入中國內貿信用保險市場。另外，人保財險和太平洋等保險公司紛紛開辦內貿承保的信用保險服務。

由于中國政府重視中小企業融資難問題，信用擔保取得了快速發展。截止 2013年末，全國融資擔保公司法人機構總計8185 家。2008年當年共為 23 萬戶中小企業提供擔保貸款額達 7221 億元，新增擔�？傤~4340.8 億元，新增受保企業 15.1 萬戶，比上年增長 9.52%，業務增長 43%；中小企業貸款累計擔保額已達 1.75 萬億元，累計擔保企業 90.7 萬戶。2002-2007 年中國信用擔保機構數量年均復合增長率（CAGR）為34.5%，保費收入估計超過200 億元16。

近年來，我國電子商務業務的飛速發展，以阿里巴巴、騰訊和京東為代表的電商逐漸形成了“準大數據”環境，特別是消費者數據資源之巨大是前所未有的。大電商們有大舉進入征信行業的意愿，在政策上也沒有障礙。另外，前幾年我國的 P2P 小貸微貸行業發展勢頭迅猛，以宜信為代表的微金融行業的巨頭們有原始數據來源和積累，也有意愿沖入征信行業�？梢灶A見，以電商和微金融機構為背景的新型征信機構將成為征信行業的新鮮血液，傳統征信行業很快就會面臨再一次洗牌。

4.征信立法工作取得進展

長期以來，我國的征信和信用相關法律的立法工作進展緩慢。我國政府規范征信業的立法工作始于 2002 年。在 2002 年3月，國務院就成立了“國務院建立企業和個人征信體系專題工作小組”。

該專題工作小組由中國人民銀行總行牽頭，有十幾個部委局辦參加，后來工、農、中、建、交五家商業銀行也參加了工作小組。該專題工作小組的工作一直持續到了下一屆政府，做了大量的調研工作。2002 年，專題工作小組開始起草了征信相關法規—《征信管理條例（草案）》，廣泛征求了成員單位、專家學者和征信機構負責人等群組的意見。

在經過長達十年的討論和修改之后，更名為《征信業管理條例》的法規于 2012年底獲國務院批準¹⁷，并于2013年3月15 日起開始施行。

《征信業管理條例》是我國第一部相關法規，其內容共計8 章47個條款。該法規的頒布實施有利于加強對我國征信市場的管理，規范征信機構、信息提供者和信息使用者的作業行為和服務方式，有利于發揮市場機制的作用，促進信用經濟健康發展。另一方面，該法規的若干條款能夠保護個人信息主體的權益。為了履行《征信業管理條例》賦予的監管職責，人民銀行總行配套制定了名為《征信機構管理辦法》的部門規章¹⁸，該規章的內容共計6章39條款，將《征信業管理條例》的執行條款予以細化，使該法規便于執行。該規章于2013年12月20 日起開始施行。

    5. 制定成套的信用國家標準

    我國的信用標準化框架設計和規劃工作始于2004年，當年，全國整頓和規范市場經濟秩序領導小組辦公室（簡稱“全國整規辦”）牽頭推進社會信用體系的建設工作。鑒于信用標準化工作是社會信用體系運行軟環境建設的重要任務之一，全國整規辦為此專門設立研究課題，就我國信用標準化的框架設計和總體規劃問題進行研究，課題由國家標準化研究院承擔。

2005年5月，國家標準化管理委員會批準成立了“全國信用標準化技術工作組”，工作組由三十多位專家組成，負責基礎類、通用性和綜合性信用類的國家標準制定和修訂工作，并對口國際標準化組織的相應的組織機構，參與信用相關的國際標準制定工作。2008年12月，國家標準化管理委員會又批準成立了“全國社會信用標準化技術委員會商業信用分技術委員會”和“全國社會信用標準化技術委員會質量信用分技術委員會”截止2014年7月，全國信用標準化技術委員會已經完成了18 項信用國家標準的制定工作，并由國家標準化管理委員會發布。另有二十余項信用國家標準已經立項，或已經起草完畢等待報批。

已發布的信用國家標準的名稱、發布編號和實施時間如下表所列：

除此之外，全國金融標準化技術委員會也起草了兩項征信相關的金融標準，分別是《征信數據元：個人征信數據元》和《征信數據元：數據元設計與管理》。它們的頒布時間分別是2006年11月2日和2007年6月27日�！缎畔�安全技術公共及商用服務信息系統個人信息保護指南》是一項適用于保護個人信用信息的國家標準。該國標由工業和信息化部主持編制，適用于指導商業銀行、互聯網運營商、通信服務商、通信技術開發商等類機構，規范信息系統的使用，嚴格保護個人信息。

  該國標要求掌握自然人類客戶信息的電信、銀行、醫院等服務機構正確處理和使用個人信息，在采集、處理、轉移和刪除 4 個主要環節上保護個人信息。

中國在信用管理和征信領域的標準制訂工作不論在速度和規模上都在世界上領先，提升了中國政府在國際標準組織（ISO）的話語權。

6. 信用管理專業大學教育國際領先

    中國高校信用管理專業教育的規模和層次在世界上是獨一無二的，為中國培養了大批各個級別的信用管理和征信專業人才。

中國的信用管理專業大學本科教育始于 2002 年，中國人民大學、上海財經大學和首都經貿大學從 2002 年秋季學期開始招生。十幾年來，經教育部批準，先后有二十多所中國大學設立了信用管理本科專業（參見表 3）。在早期開設信用管理專業的中國人民大學和上海財經大學都非常重視師資隊伍和教材建設，兩個學校均已出版過成套的信用管理專業教材（參見表 4）。另外，兩校還廣泛與國內主流征信機構和評級機構合作，建立了學生實習基地，讓學生掌握操作技能。

從 2004 年開始，中國人民大學和上海財經大學大學開始招收信用管理專業的碩士和博士研究生。