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                              中國社會信用體系建設十五年成就回溯

                              日期:2016-08-01 16:28:52  來源:信工委  作者:尚偉龍

                               

                              林鈞躍(中國市場學會信用學術委員會主任)

                               

                                  (一)社會信用體系及建設工作推進歷程

                              社會信用體系是我國社會主義市場經濟體制的重要組成部分。在經濟層面,社會信用體系是市場經濟的基石和靈魂,它保障信用經濟的發展。在中國共產黨十七屆六中全會之后,社會信用體系還被賦予了社會誠信、政府信用和司法公信方面的作用,它又成為社會治理體制的組成部分。

                              1、1999年提出概念

                              社會信用體系概念最初是在1999年提出來的。19998月,時任國務院總理的朱镕基同志在一封“人民來信2”上做出批示,責成人民銀行、公安部、信息產業部和國家知識產權局四個部門組成調研組,時任人民銀行總行副行長的尚福林同志擔任組長。1999927日,朱镕基總理在調研組的調查報告上批示:“銀行信貸登記咨詢系統應趕快建立,全國聯網。個人信譽公司,同意在上海試點!弊源,作為試點城市的上海市開始設計和建設上海市的城市信用體系3,由此拉開了社會信用體系建設的序幕。

                                  實踐必須在理論指導下才能進入正確軌道。199910月,在上書人黃聞云的倡議和資助下,一組專家聚集在中國社會科學院世界經濟與政治研究所,立項成立了“設立國家信用管理體系”研究課題4,由余永定所長擔任課題組長。這是我國首個研究建立社會信用體系問題的課題。

                                  1999年,中國經濟經過數年的高速增長,即將進入“信用經濟時代”;中國市場上信用交易規模不斷擴大,需要與之相匹配的市場軟環境。當時,中央政府面臨兩個問題,一是如何有效整頓市場經濟秩序問題,政府需要治本的方法;二是政府要發展信用經濟,加大消費信貸投放和擴大信用交易規模,面臨嚴峻的信用風險問題。課題組就解決上述這兩個問題指出了方向,提出了建立社會信用體系的建議,并指出社會信用體系的核心是失信懲戒機制,方法是建立健全有十個分支的廣義征信行業,解決信用交易中的信息對稱性問題。目標確定之后,課題組就社會信用體系的內涵外延、核心部件、基礎設施、框架結構、運行機理等問題展開研究,約束條件是多快好省地趕上發達國家征信系統的運行水平和效果。20003月,課題報告的主要內容以名為《國家信用管理體系》的圖書形式公開,書中給出了社會信用體系的基本概念、框架設計和運行原理!霸O立國家信用管理體系”研究課題奠定了社會信用體系的理論基礎。 課題報告定義的社會信用體系是:“這是一種新的社會機制,作用于一國的市場規范,旨在建立一個適應信用交易發展的市場環境,保證該國的市場交易形式向信用交易方向轉變,即實現從以現金支付手段為主導的市場交易方式向以信用交易為主導的市場交易方式的健康轉變。因此,社會信用體系將中國市場上建立一種新的游戲規則,即要保證市場上各類商業和金融信用的大規模且公平地投放,又要保證授信人取得高的授信成功率!

                                  課題報告認為,社會信用體系的運行應該由大型征信基礎設施支持,它能使信用交易雙方的信息透明,讓授信人在進行信用交易之前取得受信人的背景信息和以往的交易記錄,能夠正確判斷受信人的信用價值,解決交易雙方信息不對稱的問題。

                              在功能上,社會信用體系不僅能對失信者進行黑名單式的記錄和公示,還能對守信者進行褒揚和獎勵。社會信用體系用經濟手段懲罰經濟失信,營造出一種適應中國信用經濟發展的市場軟環境,建立起企業信用制度、個人信用制度和政府守信制度。從技術角度看,狹義而論的“社會信用體系” 就是“廣義征信體系5”。由于課題報告定義的信用是:“能用貨幣單位直接度量的信用”,依當前流行的觀點看,課題報告所定義的社會信用體系主要用于解決“商務誠信”問題,對“社會誠信”和“政務誠信”問題的解決提供一定的技術支持,沒有涉及建立“司法公信”問題。

                              在考慮到解決方式方法的時候,課題報告建議中央政府建立能夠同時為市場和政府監管服務的“征信體系”是不容置疑的。但是,課題組在研究中發現,一些拉丁美洲和亞洲發展中國家的征信體系效率不高,甚至引發出一些社會問題,政府也有財政負擔。中國面臨保持經濟高速發展、國內市場秩序上的紊亂和國際競爭激烈這樣錯綜復雜的環境,在建立一個“有效的征信體系”問題上不 僅不能允許中國走彎路,而且課題組還希望為中國找到一條捷徑。為了避免中國的征信體系建設重 蹈失敗者的覆轍,課題組建議在中國建立一個所謂的“社會信用體系”,既征信體系與配套的市場軟 環境一起建設,使“廣義”的征信系統有一個可以高效運行的環境,這些環境因素包括相關法律法規 的立法、國家標準的配套、開辦信用管理大學教育、開始從業執照考試、政府監管升級、社團組織 服務行業、企業內部建立信用制度建設等,從而為征信系統營造出專業人才隊伍、合法開放的信用 信息、產品和服務的市場,讓中國的征信系統建設有一個高起點。在這種思想指導下,課題組對社 會信用體系進行了原理性的框架設計(圖 1),并對其中的失信懲戒機制部分運行原理進行了深入探討。另外,課題報告認為社會信用體系的作用和影響卻不僅僅限于經濟領域,它對于我國重建社會信任,加速社會資本形成,意義重大且深遠。于是,在總結和借鑒發達國家經驗和發展中國家教訓的基礎上,課題報告首次提出了中國需要建立“國家信用管理體系”的建議。

                               

                              社會信用體系的框架暨基本功能

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              誠信道德教育

                               

                               

                               

                              市場信用投放

                               

                              信用風險管理

                               

                               

                              政府信用監管

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              誠信教育

                               

                               

                               

                               

                               

                              金融信用

                               

                               

                               

                               

                              信用風險

                               

                               

                               

                               

                               

                              對企業的

                               

                               

                               

                              工程

                               

                               

                               

                               

                              工具

                               

                               

                               

                               

                              防范

                               

                               

                               

                               

                               

                              監管

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              誠信文化

                               

                               

                               

                               

                               

                              商業信用

                               

                               

                               

                               

                              信用風險

                               

                               

                               

                               

                               

                              對自然人

                               

                               

                               

                              建設

                               

                               

                               

                               

                              投放

                               

                               

                               

                               

                              轉移

                               

                               

                               

                               

                               

                              類的監管

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              海外信用

                               

                               

                               

                               

                              信用風險

                               

                               

                               

                               

                               

                              對征信行

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              投放

                               

                               

                               

                               

                              控制

                               

                               

                               

                               

                               

                              業監管

                               

                               

                               

                               

                              1  社會信用體系能夠實現的基本功能6

                               

                              1999 10 月至 2003 2 月期間,國務院發展研究中心、國務院研究室和全國政協經濟委員 會先后對社會信用體系的提法正確性做了研究,包括對外國征信系統的考察和調研。朱镕基總理布置的上海試點工作展開,上海資信有限公司也由個人征信服務切入,還用了不到兩年時間為上海市的企業建立了信用檔案,開通了企業征信服務。

                              2、2003年社會信用體系建設實質性啟動

                              中央政府是在20034月正式宣布啟動社會信用體系建設工作的,但是社會信用體系建設工作的國務院領導機制是階段性變化的。在2003 年,中央政府領導社會信用體系建設工作的部門是全國整頓和規范市場經濟秩序領導小組,具體執行部門是全國整規辦。2003年,人民銀行總行成立了征信管理局。自2004 年起,人民銀行總行開始領導社會信用體系建設工作。2007 4月,國務院建立了“社會信用體系建設部際聯席會議”制度,由人民銀行總行作為部際聯席會議的牽頭單位。2012年,中央政府的發展和改革委員會被增加為部際聯席會議的另一個牽頭單位,并牽頭制定社會信用體系建設規劃。

                              3、2014年步入有序建設階段

                              在以往研究的基礎上,中央政府對社會信用體系做出了如下定義:“社會信用體系是一種有效的社會機制,它以法律和道德為基礎,以信用制度為核心,通過對失信行為的記錄、揭露、傳播、預警等功能,解決經濟和社會生活中信用信息不對稱的矛盾,加大失信成本,懲戒失信行為,褒揚誠實守信,擴大市場的信用交易規模,維護經濟活動和社會生活的正常秩序,促進經濟和社會的健康 發展!7  20146月,國務院發布了《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020)》8,國家發展和改革委員會又于當年底配套出臺了《社會信用體系建設三年重點工作任務(20142016)》9,我國的社會信用體系建設工作自此步入有序建設階段。

                              二.社會信用體系理論逐步完善和形成中國模式

                              社會信用體系理論是逐步走向成熟和完善的。經過了多年的努力和探索,大征信行業和政府智囊機構做出了主要貢獻。除了中國社會科學院的“設立國家信用管理體系”研究課題及其課題報告《國家信用管理體系》之外,縱觀近十五年來出版的標志性理論著作,它們主要包括 2001年出版的《誠信為本—建立社會信用制度與信用體系研討會文集》10,這是全國政協經濟委員會在當年8月于蘭州召開的研討會的會議論文匯編。除了大篇幅地談建立社會信用體系的必要性之外,它還從信用管理行業、征信相關法律、中小企業信用制度等角度來闡述當時社會信用體系建設應關注的熱點問題。20031月,中國方正出版社了《社會信用體系原理》一書。作者林鈞躍在書中詳細闡述了征信行業的信用觀,提出了社會信用體系是征信系統及其運行環境一齊建設的特點,更加詳細描繪了社會信用體系的框架結構!渡鐣庞皿w系原理》一書的另一個亮點是比較詳細的描述了“失信懲戒 機制”,明確描繪出“失信懲戒機制”中的“黑名單系統”和“市場聯防機制”兩階段建設工程概念。該書內容的另一個亮點是提出了信用標準建設問題。另外,作者對于大征信系統建設的模式問題進行了探討,分析了社會信用體系設計采用“同業征信模式”、“聯合征信模式”和“金融聯合征信模式”的利弊。

                              此后,陸續有若干論社會信用體系的專著出版,既有理論完善方面的論述,也有對新問題的討論。

                              2005 11 月,中國科學技術大學出版社出版了譚中明著的《社會信用管理體系—理論、模式、體制和機制》。20068月,科技出版社出版了李曙光的《中國征信體系框架與發展模式》。20105月,中國社會科學出版社出版了程民選的《信用的經濟學分析》,該書是2005 年國家社會科學基金項目—建立健全社會信用體系的基礎理論研究的部分內容。吳晶妹在《三維信用論》一書中也對社會信用體系建設提出了一些觀點,該書于20139月由當代中國出版社出版。中國的社會信用體系建設取得的成功經驗形成了“中國社會信用體系模式”,以理論和技術模式形式能更有效地把中國經驗推向世界。在2012 7月,中國市場學會信用學術委員會編輯出版了《中國社會信用體系模式探索》論文集,該論文集由中國方正出版社負責出版發行。論文集中的若干文章附有英文翻譯,提供給多國的研究機構和駐華使領館,這是一次對外宣傳的嘗試。 社會信用體系理論的應用理論研究主要集中在城市或區域信用體系研究上11。此后,許多省市開始啟動社會信用體系建設工作,許多省市就社會信用體系建設展開了地方立法、地方規劃、地方標 準和信用信息聯網平臺建設等建設活動。專家學者對城市信用體系理論研究始于 2002 年。在 20037月,中國市場學會信用工作委員會和溫州市政府聯合編纂了《城市信用體系建設文集》,由中國長安出版社出版發行。研究城市信用體系的論著通常有兩類,一類是技術性的,通常給出城市信用體系的子系統設計、切入方法、規劃技術、組織管理、法律和標準配套等,以及運行方法等;另一類是論述城市信用經濟的發展和誠信道德建立。在這個領域出版了一些有影響的著作,例如林鈞躍 和吳晶妹合著的《城市信用體系設計》,該書在20075月由中國方正出版社出版;阮德信著的《區 域信用制度研究》,該書在200811月由江西人民出版社出版。另外,一些論文和文集提供了對城 市或區域信用體系的研究,例如 2009年由湖南大學出版社出版的論文集《社會信用體系建設的理論與實踐—信用經濟與信用體系建設國際高峰論壇論文集》,主編為張強和黃衛東。

                              在社會信用體系理論形成之后,經過十幾年的建設和運行,在實踐上取得了來自各個層面和不同角度的實踐經驗,在中國逐漸形成了一個建設征信體系的新模式(圖 2)。剝離具有中國特色的誠信教育、政務誠信和司法誠信方面的內容,僅就支撐商務誠信和政府信用監管的征信系統建設而言,中國社會信用體系具有多快好省建設征信體系的特點,在這方面能形成“放之四海而皆準”的技術方法。在方法上,中國模式的征信體系建設具備“征信基礎設施”和“運行軟環境”一齊建設的特點,其設計和建設經驗可供世界上其它國家借鑒,有可能做出國際性貢獻。中國之所以要形成自己獨特的建設模式,主要原因是不想在征信系統建設問題上走彎路,避免付出不必要的學費,也設法提高系統的運行效率。

                              中國的“社會信用體系模式”主要有如下四個特點:


                               

                              征信/信用

                               

                               

                              法律法規

                               

                              社會信用

                              建設

                              國家信用

                              體系建設

                               

                              標準制訂

                              規劃

                               

                              和宣貫

                              城市和行

                               

                              政府信用

                              業信用體

                               

                              監管系統

                              系建設

                               

                              建設

                               

                              社會信用體系

                               

                              失信懲戒機制

                               

                               

                              廣義征信                                            企業信用

                              行業發展                                            制度建設

                               

                              信用管理

                               

                               

                              信用管理

                               

                              和征信行

                              專業大學

                               

                              信用管理

                              業社團組織

                              教育

                              和征信業

                               

                               

                               

                              國家職業

                               

                               

                              資格考試

                               

                               

                               

                              2   中國社會信用體系模式示意

                              1. 中國模式的征信系統建設使系統建立在更堅實的基礎之上。    在日臻完善的社會信用體系理論研究指導下,廣義征信系統和運行需要的市場環境“集成”建設,使系統有相匹配的運行環境,也加快了體系的建設速度。不似一些拉丁美洲和亞洲國家孤立地建設征信系統,中國模式的征信系統建設使系統建立在更堅實的基礎之上。

                              2. 調動了全社會的力量。發揮了各類企業和各級政府的積極性,形成了“眾人拾柴火焰高”的社會信用體系建設局面,使“信用”和“誠信”概念深入人心,這將在中國的道德重建過程中發揮出重要作用,逐漸形成中國商業文化的主流。換言之,就是在建立失信懲戒機制的同時,開展全社會的誠信教育,力圖提高國民的誠信道德水平。

                              3. 基礎設施、人才、法律法規和道德教育同時展開。為企業的信用制度建設創建了一個良好的外部技術支持和政策環境,也同時為征信產品和服務創造了市場需求,提高了社會信用體系基礎設施的運行效率,降低了社會信用體系的運行成本。

                              4. 借鑒了一些國家的負面經驗。為了避免系統運行時出現各種社會問題,發揮政府重視監管的特點,使政府的監管系統同時升級,建立了政府的企業信用監管功能,有可能避免美國在次貸危機中出現的對資信評級和信用保險行業監管不利的情況。

                              為了加強社會信用體系理論的應用,中國管理科學院課題組開發了城市商業信用環境指數(CEI,對全國 284個地級以上城市(拉薩和三沙市除外)的商業信用環境進行評價。自2011年起,課題組連續三年發布了這一信用指數,并就一些現象做出了信用經濟學分析。CEI 是一個綜合性的信用經濟指數,可以用來測度一個城市市場信用交易環境優劣。廣義而論,CEI 可以反映一個城市的信用 體系完善程度和運行效果。CEI 的理論依據主要是社會信用體系理論和企業信用管理理論,它是多層次指標體系。CEI 的設計還是信用理論相關研究方面的一個創新,這主要表現在:(1)對市場經 濟中的前沿問題以城市為單元進行有益的探索;(2)對我國市場經濟的運行提供一種重要而特殊的 信用視角;(3)為政府的宏觀經濟政策研究提供一個新的分析工具;(4)對社會信用體系理論的完善提供了一種檢驗方法。

                              三. 社會信用體系建設十五年取得的成就

                              十五年來,我國的社會信用體系建設工作經過了調研期、初創期、協調期和統籌建設期,體系建設工作取得重大進展是有目共睹的,取得了如下成就:

                              1. 以規劃為代表的頂層設計

                              我國的社會信用體系建設需要頂層設計,規劃屬于頂層設計的一部分。歷屆社會信用體系建設工作的政府領導部門均重視社會信用體系建設的規劃制定問題,專家學者也就制定規劃做了大量的研究。

                              中央政府考慮制定社會信用體系建設規劃問題始于2003 年。2003 年,當時負責社會信用體系 建設工作的原全國整頓和規范市場經濟秩序工作領導小組辦公室(簡稱“全國整規辦”)設立了若干課題,對社會信用體系內涵、建設方法、技術路徑開展了研究。其中,最為重要的是受命起草《社會信用體系建設綱要》!毒V要》提出了社會信用體系建設的“政府推動,市場化運作,總體規劃,統籌協調,分層推進,分步實施!钡姆结。雖然《綱要》最終未能出臺,但是對中央政府相關部門的影響很大,此后的政府政策制定過程中和宣傳活動中都能見到《綱要》的影子。在《綱要》廣泛征求意見的過程中,對征信行業和學界也產生了很大影響!毒V要》應該被認為是社會信用體系建設規劃的初步嘗試。

                              對于社會信用體系建設規劃的理論研究始于2003年。國務院研究室的陳文玲在城市信用體系規劃做了大量的調查研究,她率隊的研究小組先后替溫州、南寧和杭州三個城市做了城市信用體系規劃研究,分別于2005 2006年以圖書形式出版了《跨越—溫州從傳統信用邁向現代信用》和《蓄勢已發—現代信用支撐南寧騰飛》兩部規劃研究報告。規劃研究能夠對城市的“信用資源”和“發展階段”做出評估,對城市信用問題進行診斷,結合城市當地的具體情況,對制定規劃提出合理化建議,明確建設城市信用體系的切入點和技術路線。

                              2004 年秋,受遼寧省發改委的委托,中國人民大學財政金融學院的吳晶妹教授受遼寧省發改委的委托,承擔遼寧省信用體系建設規劃的研究工作,并于次年完成了研究工作。遼寧省的規劃研究以名為《遼寧省現代信用體系建設規劃研究》的圖書形式出版。 正式起草社會信用體系建設規劃的工作起始于 2010 年。為貫徹落實《國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》的具體部署,社會信用體系建設部際聯席會議牽頭單位人民銀行總行領導起草《社會信用體系建設規劃(2011-2015)》,希望明確“十二五”時期社會信用體系建設的任務和重點、形成全面推動社會信用體系建設的指導性文件。文件報國務院待審批之后,時逢中共中央十七屆六中全會召開。在會議通過的《中共中央關于深化文化體制改革、推動社會主義文化大發展大繁榮若干重大問題的決定》中,中共中央提出了建立“政務誠信、商務誠信、社會誠信、司法公信”的要 求。為了貫徹全會精神,2011 1018日召開的國務院常委會做出決定,對《社會信用體系建設 規劃(2011-2015)》進行修改。

                              2012年,規劃的制定工作改由國家發改委牽頭負責。2014614日,國務院正式發布了《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020)》12!毒V要》要求加強四個方面的建設,即政務誠信建設是關鍵;商務誠信建設是重點;社會誠信建設是基礎;司法公信建設是底線!毒V要》還要求實現五個目標,分別是社會信用體系建設的法規標準體系基本建立;覆蓋全社會的征信體系基本建立;失信懲戒和守信激勵機制基本建立;信用服務市場體系基本建立;信用監管體系基本建立!毒V要》要求夯實三個基礎,分別是加強誠信教育與誠信文化建設;加強信用記錄和信用信息系統建設;加快完善守信激勵和失信懲戒的體制機制建設。為了保證規劃任務的完成,《綱要》就貫徹實施提出了五個方面的支撐保障。

                              與此同時,中央文明辦下發《關于推進誠信建設制度化的意見》,內容主要包括教育實踐、獎懲機制、法制環境、組織領導等八項內容。 《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020)》的頒布實施,標志著我國社會信用體系建設的頂層設計初露端倪。至于進一步的設計,尚需中央全面深化改革領導小組為社會信用體系定位和提出設計原則。

                              2. 信用信息基礎設施建設

                              社會信用體系建設工作的推進,讓中央政府認識到了建立統一的信用信息共享平臺的重要性。

                              以公共征信系統為標志的信用信息基礎設施建設快速推進,人民銀行總行為此成立了征信中心,建設企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。個人信用信息基礎數據庫于 2004年初正式開始動工興建,于20061月正式運行。當時,系統為3.4億人建立了信用檔案,其中有信貸記錄的人數約為3500萬人,收錄個人信貸余額 2.2萬億元,約占全國個人消費信貸余額的 97.5%。

                              截至201311月底,個人信用信息基礎數據庫收錄自然人8.3 億多,收錄企業及其他組織近2000萬戶。公共征信系統全面收集企業和個人的信息。其中,以銀行信貸信息為核心,還包括社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息。接入了商業銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構;公共征信系統的信息查詢端口遍布全國各地的金融機構網點,信用信息服務網絡覆蓋全國。

                              社會信用體系建設也推動了政府政務信息系統的建設,政府將進一步整合政務信用信息,具有監管職能的政府部門會逐步公示所掌握的信用信息。20148月,國務院頒布了《企業信息公示暫行條例》,國家工商行政管理總局的企業信用信息公示系統已經依法于2014101日起公示企業信用信息。

                              為了完善信用信息基礎設施的建設和運行,中央政府決定建立自然人、法人和其他組織統一社會信用代碼制度。2017年,將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息的統一平臺,實現資源共享。

                              3.大征信行業發展壯大

                              廣義的征信行業包括企業征信行業、個人征信行業、信用評級、商賬追收、信用保險、商業保理、信用擔保等行業分支,分類情況如圖 3 所示:

                               

                               


                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              廣義征信行業

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              信用信息類

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              咨詢服務類

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              調查類

                               

                               

                              非調查類

                               

                               

                              金融類

                               

                               

                               

                              非金融類

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              企業征信業

                               

                               

                               

                              信用評級業

                               

                               

                              信用保險業

                               

                               

                              商賬追收業

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              個人征信業

                               

                               

                               

                              誠信評價業

                               

                               

                              商業保理業

                               

                               

                              信用管理咨詢業

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              市場調查業旁支

                               

                               

                               

                               

                              信用擔保業

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              3   廣義的征信行業及其分支行業

                               

                                  近年來,行業各分支蓬勃發展,已經能向市場提供門類比較齊全的信用產品和服務,形成了對各類授信人提供全程信用風險防范、控制和轉移的全面外部技術支持。據信,征信行業和信用評級行業的產值已經達到了 20 億元人民幣。

                                  企業征信行業已經形成了以新華信、華夏鄧白氏、大連倍通、廣州上下五千年資信等品牌為代表的傳統企業征信機構。行業的產值每年都約以25% 35%的速度增長,而且信用信息來源不斷拓寬。根據人民銀行征信管理局的統計,我國有近百家各類征信機構。在2008年,企業征信機構產出了22多萬份各類征信報告(不包括公共系統提供的報告)13。另外,企業征信數據庫服務取得了快速增長,網上報告服務迅速普及。

                                  20世紀90年代起,逐漸形成了以中誠信、大公、聯合、新世紀、鵬元和東方金誠為主流機構的信用評級行業,服務品種不斷增加,技術水平不斷提高。服務于政府和行業的誠信評價機構發展迅速,量化評級機構開始出現。近年來,信用評級服務相當繁榮,主流機構的翻番增長。次貸危機發生之后,大公國際資信評估有限公司還借機啟動國家主權評級服務,填補了我國信用評級服務的一個空白。大公自2010711日首次發布國家評級報告以來,迄今已向世界發布將近 90 個國家或地區信用風險信息。

                                  近年來,商賬追收業的個催業務(消費者欠款追收)增長了數倍,幾乎所有商業銀行都將逾期應收賬款外委給第三方商賬追收機構,授信機構和通訊服務供應商的外委追賬額都達到每月十數億元。

                              中國出口信用保險業的承保金額和保費平均每年的增長都接近 70%(表 1),內貿業務的保額也超過了1000人民幣億元14。近年來,裕利安宜信用保險集團(Euler & Hermes)、安卓信用保險集團(Atradius Trade Credit Insurance Inc)和法國科法斯公司(Coface)外資信用保險公司進入中國內貿信用保險市場。另外,人保財險和太平洋等保險公司紛紛開辦內貿承保的信用保險服務。

                               

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                              中國信用保險公司五年業績一覽表15

                               

                               

                               

                               

                              2002

                              2003

                              2004

                              2005

                              2006

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              承保金額 千美元

                              2,752,141

                              5,714,150

                              13,297,881

                              21,213,135

                              29,567,487

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              保險費

                              千美元

                              54,644

                              100,172

                              192,252

                              277,834

                              359,754

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              由于中國政府重視中小企業融資難問題,信用擔保取得了快速發展。截止 2013年末,全國融資擔保公司法人機構總計8185 家。2008年當年共為 23 萬戶中小企業提供擔保貸款額達 7221 億元,新增擔?傤~4340.8 億元,新增受保企業 15.1 萬戶,比上年增長 9.52%,業務增長 43%;中小企業貸款累計擔保額已達 1.75 萬億元,累計擔保企業 90.7 萬戶。2002-2007 年中國信用擔保機構數量年均復合增長率(CAGR)為34.5%,保費收入估計超過200 億元16。

                              近年來,我國電子商務業務的飛速發展,以阿里巴巴、騰訊和京東為代表的電商逐漸形成了“準大數據”環境,特別是消費者數據資源之巨大是前所未有的。大電商們有大舉進入征信行業的意愿,在政策上也沒有障礙。另外,前幾年我國的 P2P 小貸微貸行業發展勢頭迅猛,以宜信為代表的微金融行業的巨頭們有原始數據來源和積累,也有意愿沖入征信行業?梢灶A見,以電商和微金融機構為背景的新型征信機構將成為征信行業的新鮮血液,傳統征信行業很快就會面臨再一次洗牌。

                              4.征信立法工作取得進展

                              長期以來,我國的征信和信用相關法律的立法工作進展緩慢。我國政府規范征信業的立法工作始于 2002 年。在 2002 3月,國務院就成立了“國務院建立企業和個人征信體系專題工作小組”。

                              該專題工作小組由中國人民銀行總行牽頭,有十幾個部委局辦參加,后來工、農、中、建、交五家商業銀行也參加了工作小組。該專題工作小組的工作一直持續到了下一屆政府,做了大量的調研工作。2002 年,專題工作小組開始起草了征信相關法規—《征信管理條例(草案)》,廣泛征求了成員單位、專家學者和征信機構負責人等群組的意見。

                              在經過長達十年的討論和修改之后,更名為《征信業管理條例》的法規于 2012年底獲國務院批準17,并于2013315 日起開始施行。

                              《征信業管理條例》是我國第一部相關法規,其內容共計8 47個條款。該法規的頒布實施有利于加強對我國征信市場的管理,規范征信機構、信息提供者和信息使用者的作業行為和服務方式,有利于發揮市場機制的作用,促進信用經濟健康發展。另一方面,該法規的若干條款能夠保護個人信息主體的權益。為了履行《征信業管理條例》賦予的監管職責,人民銀行總行配套制定了名為《征信機構管理辦法》的部門規章18,該規章的內容共計639條款,將《征信業管理條例》的執行條款予以細化,使該法規便于執行。該規章于20131220 日起開始施行。

                                  5. 制定成套的信用國家標準

                                  我國的信用標準化框架設計和規劃工作始于2004年,當年,全國整頓和規范市場經濟秩序領導小組辦公室(簡稱“全國整規辦”)牽頭推進社會信用體系的建設工作。鑒于信用標準化工作是社會信用體系運行軟環境建設的重要任務之一,全國整規辦為此專門設立研究課題,就我國信用標準化的框架設計和總體規劃問題進行研究,課題由國家標準化研究院承擔。

                              20055月,國家標準化管理委員會批準成立了“全國信用標準化技術工作組”,工作組由三十多位專家組成,負責基礎類、通用性和綜合性信用類的國家標準制定和修訂工作,并對口國際標準化組織的相應的組織機構,參與信用相關的國際標準制定工作。200812月,國家標準化管理委員會又批準成立了“全國社會信用標準化技術委員會商業信用分技術委員會”和“全國社會信用標準化技術委員會質量信用分技術委員會”截止20147月,全國信用標準化技術委員會已經完成了18 項信用國家標準的制定工作,并由國家標準化管理委員會發布。另有二十余項信用國家標準已經立項,或已經起草完畢等待報批。

                              已發布的信用國家標準的名稱、發布編號和實施時間如下表所列:

                              8-2

                               

                              已發布信用國家標準明細19按發布時間排序,截至 2014 7

                               

                               

                               

                               

                              序號

                               

                               

                              標準名稱

                               

                               

                              發布編號

                               

                               

                              實施時間

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              1.

                               

                               

                              企業信用等級表示方法

                               

                              GB/T22116-2008

                              2008-11-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              2.

                               

                               

                              信用基本術語

                               

                              GB/T22117-2008

                              2008-11-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              3.

                               

                               

                              企業信用信息采集、處理和提供規范

                               

                              GB/T22118-2008

                              2008-11-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              4.

                               

                               

                              信用中介組織評價服務規范信用評級機構

                               

                              GB/T22119-2008

                              2008-11-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              5.

                               

                               

                              企業信用數據項規范

                               

                              GB/T22120-2008

                              2008-11-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              6.

                               

                               

                              企業質量信用等級劃分通則

                               

                              GB/T23791-2009

                              2009-11-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              7.

                               

                               

                              信用標準化工作指南

                               

                              GB/T23792-2009

                              2009-11-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              8.

                               

                               

                              合格供應商信用評價規范

                               

                              GB/T23793-2009

                              2009-11-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              9.

                               

                               

                              企業信用評價指標體系分類及代碼

                               

                              GB/T23794-2009

                              2009-11-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              10.

                               

                               

                              企業信用調查報告格式規范基本信息報告、普通調查報

                               

                              GB/T 26817-2011

                              2011-12-01

                               

                               

                               

                              告、深度調查報告

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              11.

                               

                               

                              個人信用調查報告格式規范基本信息報告

                               

                              GB/T 26818-2011

                              2011-12-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              12.

                               

                               

                              信用主體標識規范

                               

                              GB/T 26819-2011

                              2011-12-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              13.

                               

                               

                              基于電子商務活動的交易主體企業信用檔案規范

                               

                              GB/T 26841-2011

                              2011-12-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              14.

                               

                               

                              基于電子商務活動的交易主體企業信用評價指標與等

                               

                              GB/T 26842-2011

                              2011-12-01

                               

                               

                               

                              級表示規范

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

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                              基于電子商務活動的交易主體個人信用評價指標體系

                               

                              GB/T 28041-2011

                              2012-02-01

                               

                               

                               

                              及表示規范

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

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                              基于電子商務活動的交易主體個人信用檔案規范

                               

                              GB/T 28042-2011

                              2012-02-01

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              17.

                               

                               

                              企業質量誠信管理實施規范

                               

                              GB/T 29467-2012

                              2013-07-31

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              18.

                               

                               

                              電子商務信用賣方交易信用信息披露規范

                               

                              GB/T 29622-2013

                              2013-11-30

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              除此之外,全國金融標準化技術委員會也起草了兩項征信相關的金融標準,分別是《征信數據元:個人征信數據元》和《征信數據元:數據元設計與管理》。它們的頒布時間分別是2006112日和2007627日!缎畔踩夹g公共及商用服務信息系統個人信息保護指南》是一項適用于保護個人信用信息的國家標準。該國標由工業和信息化部主持編制,適用于指導商業銀行、互聯網運營商、通信服務商、通信技術開發商等類機構,規范信息系統的使用,嚴格保護個人信息。

                                該國標要求掌握自然人類客戶信息的電信、銀行、醫院等服務機構正確處理和使用個人信息,在采集、處理、轉移和刪除 4 個主要環節上保護個人信息。

                              中國在信用管理和征信領域的標準制訂工作不論在速度和規模上都在世界上領先,提升了中國政府在國際標準組織(ISO)的話語權。

                              6. 信用管理專業大學教育國際領先

                                  中國高校信用管理專業教育的規模和層次在世界上是獨一無二的,為中國培養了大批各個級別的信用管理和征信專業人才。

                              中國的信用管理專業大學本科教育始于 2002 年,中國人民大學、上海財經大學和首都經貿大學從 2002 年秋季學期開始招生。十幾年來,經教育部批準,先后有二十多所中國大學設立了信用管理本科專業(參見表 3)。在早期開設信用管理專業的中國人民大學和上海財經大學都非常重視師資隊伍和教材建設,兩個學校均已出版過成套的信用管理專業教材(參見表 4)。另外,兩校還廣泛與國內主流征信機構和評級機構合作,建立了學生實習基地,讓學生掌握操作技能。

                              2004 年開始,中國人民大學和上海財經大學大學開始招收信用管理專業的碩士和博士研究生。

                              3

                              開設信用管理專業大學本科的中國大學一覽

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              大學校名

                               

                              審批

                               

                              所在學院

                              開辦日期

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              上海財經大學

                               

                              教育部

                              金融學院

                              2002

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              中國人民大學

                               

                              教育部

                              財政金融學院

                              2002

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              首都經貿大學

                               

                              當地教育廳局

                              金融學院信用管理方向

                              2002

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              吉林大學

                               

                              教育部

                              商學院

                              2003

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              上海第二工業大學

                               

                              當地教育廳局

                              管理學院

                              2005

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              上海立信會計學院

                               

                              當地教育廳局

                               

                               

                              2006

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              上海金融學院

                               

                              當地教育廳局

                               

                               

                              2006

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              浙江財經學院

                               

                              當地教育廳局

                              金融學院

                              2007

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              天津財經大學

                               

                              當地教育廳局

                              信用管理學院

                              2007

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              山西財經大學

                               

                              當地教育廳局

                              管理科學與工程學院

                              2008

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              廈門理工大學

                               

                              當地教育廳局

                              商學院

                              2007

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              廣東金融學院

                               

                              當地教育廳局

                               

                               

                              2008

                              年秋季

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              重慶工商大學

                               

                              當地教育廳局

                              獨立學院

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               


                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              3

                               

                               

                               

                               

                               

                              信用管理專業大學教材建設情況

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              上海財經大學教材系列

                               

                              中國人民大學教材系列

                               

                               

                               

                               

                               

                              《信用風險管理》趙曉菊

                               

                              《信用管理學》朱毅峰、吳晶妹

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              《信用管理概論》吳晶妹

                               

                              《征信技術基礎》林鈞躍

                               

                               

                               

                               

                               

                              《企業與消費者信用管理》林鈞躍

                               

                              《銀行信用風險管理》朱毅峰、吳晶妹、宋煒

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              《資信評級》朱榮恩

                               

                              《資信評級》洪玫

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              《公司分析與價值評估》

                               

                              《信用風險分析及度量》

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              《金融計量學》鄒平

                               

                              《企業信用管理》關偉

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              《現代信用學》吳晶妹

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              為了落實《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020)》對信用管理專業教育的要求,高等教育出版社在201468日啟動了全國統編教材工作,成立由吳晶妹教授牽頭的編委會。全套信用管理本科教材共8冊,自2015年秋季學期開始使用,計劃編寫的教材名稱和編者情況如表 4 所示:

                               

                              教材名稱

                               

                              主編

                               

                               

                              《信用經濟學概論》

                              吳晶妹大學、林鈞躍業界

                               

                               

                              《信用管理學》

                              吳晶妹大學、韓家平業界

                               

                               

                              《信用評級》

                              劉定平大學

                               

                               

                              《企業信用管理》

                              魏文靜大學、王作春業界

                               

                               

                              《消費者信用管理》

                              唐明琴大學、林鈞躍業界

                               

                               

                               

                              《征信理論與實務》

                              大學、常  業界

                               

                               

                               

                              《金融機構信用管理》

                              大學

                               

                               

                               

                              《信用風險度量》

                              大學

                               

                               

                               

                               

                                  7. 初步建立了信用管理師國家職業資格(從業執照)考試制度

                                  20053月,中國政府的原勞動和社會保障部正式發布“信用管理師”職業,設立了一個冠名為“信用管理師”的國家新職業。2007年,勞動和社會保障部在編制《中華人民共和國職業分類大典(增補本)》中,已將信用管理師列入,職業編碼為 2-07-03-06,屬于國家職業第二大類,即專 業技術人員大類體系中的一項國家職業。對于信用管理經理人員和征信技術人員來說,信用管理師國家職業資格證書是一個準“執業執照”。

                                  20061月,勞動和社會保障部頒布了《信用管理師國家職業標準》,將信用管理師職業分為三個等級,從低到高的排序為助理信用管理師(國家職業三級)、信用管理師(國家職業二級)和高級信用管理師(國家職業一級)。標準對“信用管理師職業”的定義為:“在企業中從事信用風險管理和征信技術工作的專業人員!蓖,勞動和社會保障部成立了“國家職業技能鑒定專業委員會信用管理師專業委員會”進行技術指導,并指定中國市場學會信用工作委員會承擔技術支持工作。200610月,政府舉辦了第一次國家職業資格考試。截止200811月,已經有 2392 人參加了信用管理師國家職業資格考試的培訓,有近800人取得了不同級別的國家職業資格證書。

                              2006年初,勞動和社會保障部中國就業培訓指導中心授權匯誠誠信(北京)技術培訓中心,承接“信用評估(政府信用監管和誠信評價)、信用分析(資信評級行業)、商賬管理(商賬追收行業)、信用調查(企業和個人征信行業)、商務調查(市場調查行業)”共 5 種職業的崗位技能培訓任務,并成立了“全國征信行業職業培訓項目專家委員會”進行技術指導。凡參加培訓并考試合格的學員, 均可獲得中國就業培訓技術指導中心頒發的 CETTIC 證書20。截止20095月,已經有2100多人接受培訓,并取得證書 CETTIC。

                               

                              4   勞動和社會保障出版社出版發行的培訓教材

                                 教材名稱

                              編寫人員

                               

                              出版日期

                               

                               

                               

                               

                              《信用管理師基礎知識

                              主編吳晶妹

                              2006

                              12

                               

                              主審林鈞躍

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              《助理信用管理師》

                              主編蒲小雷、韓家平

                              2007

                              6

                               

                              主審劉宏程

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              《信用管理師》

                              主編林鈞躍

                              2008

                              1

                               

                              主審尚和平

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                              《高級信用管理師》

                              主編林鈞躍

                              2010

                              4

                               

                              主審趙鳳梧

                               

                               

                               

                               

                               

                               

                                  2008 年,根據《國務院關于機構設置的通知》的要求,原勞動部和社會保障部與人事部合并,成立了人力資源和社會保障部。2010年,信用管理師職業從職業技能司劃歸專業技術人員管理司分管,《國家職業分類大典》重新修訂,信用管理師國家職業考試鑒定工作暫停。201312月,在國家職業分類大典修訂第二大類專家評審會上,國家職業技能鑒定信用管理師專業委員會通過答辯和審議,信用管理師職業繼續保留并列入新修訂的大典,并根據建議將職業更名為“企業信用管理師”。

                                  目前,已經有湖南、山東、陜西、河北、廣東等省的人社局開辦了省級的信用管理師考試鑒定。

                              8. 在監管措施中引入信用主體

                              政府信用監管系統和方法形成中國政府對各類經濟主體實施信用監管,在監管措施中引入信用主體,這在世界上是獨一無二的。對于推行市場上各行各業的誠信經營,完成商務誠信建設這項重點任務,各政府職能部門實施信用監管是行之有效的。盡管政府信用監管是具有中國特色的舉措,但對許多國家是有借鑒意義的。

                                  2000 年起,一些省市的政府監管部門就開始試著對企業實施信用監管,例如浙江省富陽市的 工商局和北京市工商局就進行了信用監管“實驗”。2003 年,中央政府正式宣布啟動社會信用體系 建設工作,吳儀副總理領導下的國家工商行政管理局就率先建立信用監管系統,并對企業進行 4 類 監管分級。目前,人民銀行、國家稅務局、地方稅務局、國家質量技術監督檢疫局、海關總署等政 府部門紛紛建立起信用監管系統。政府大規模地建設信用監管系統,使政府的監管系統得到更新換代,政府提高了監管水平。

                                  2007年國務院建立社會信用體系建設部際聯席會議制度以來,各聯席會議成員單位均開始建 設本部門的信用監管系統,或者為信用監管系統的建設進行學習和論證。工商、質監、食藥監、稅務、商務等部門率先行動,建立起比較成熟的企業信用監管制度。例如質監總局建立了12365產品質量投訴舉報咨詢服務平臺,建立了質量誠信報告發布制度,失信黑名單披露曝光臺,以及不合格產品召回和追蹤制度,以及企業的市場禁入和退出制度生產、流通、價格、電子商務等十二個領域進行重點誠信建設是《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020)》提出的要求,政府信用監管是完成規劃任務的最重要保障措施。

                              9. 行業誠信評價全面展開

                                  行業誠信評價活動起始于2005年,這是為發揮商會行業協會對企業行為的約束作用,采用與信用評級不同的誠信評價技術方法,推動企業誠信經商。行業誠信評價活動由商務部和國資委聯合指導。

                                  200511月,全國整頓和規范市場經濟秩序領導小組辦公室和國務院國有資產監督管理委員會聯合印發了《商會協會行業信用建設工作指導意見》。2006 年,為推進商會協會行業信用評價試點工作的開展,兩部委又發布了《行業信用評價試點工作實施辦法》,并布置了試點工作。

                                  截止 20148月,全國已有190余各行業協會參加了這項活動,受評企業超過萬家,評出的 A 級以上企業 6000 余家。

                                  10. 城市信用體系建設工作取得進展

                                  1999 年中央政府在上海市建立信用體系建設試點以來,許多省市很快就開始建設當地的信用 體系,提出了諸如“打造信用城市”和“重建城市信用”等口號。迄今為止,全國已經有 20 個省級政府設立了信用辦公室,專門推動當地的信用體系建設工作。長三角和珠三角地區的城市推動城市信用體系建設相當積極,大力信用體系建設的省份有江蘇、湖南、遼寧、廣東、寧夏等。

                                  根據社會信用體系設計理論以及國家政治制度,適合建立獨立信用體系的最小單位是城市,因此許多城市建立了城市信用體系或城市誠信體系。近年來,許多城市加強了城市信用體系建設的前期可行性研究工作,甚至考慮列入當地的發展規劃。在20032006期間,一些省市做了當地信用體系建設的規劃研究。隨著《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020)》的下發,各省和直轄市均 著手當地的規劃制定工作。

                                  在城市當中,溫州市和汕頭市是最早建設城市信用體系的城市。深圳市、南寧市、杭州市、鞍山市、廊坊市的信用體系建設工作做得頗具特色,取得了大量的建設經驗。中國的城市信用體系建設工作,上海是以個人信用體系建設為切入點的,大部分省市是以企業信用制度建設為切入點的。

                                  在“文明城市評比”活動中,將城市信用體系建設列為基本要求,也推動了城市建立信用體系的積極性。

                                  11. 企業信用制度建設方法日臻完善

                                  我國是在1999年開始全面引進企業和消費者信用風險管理方法的。中國的信用管理理論不是完全照搬英美的信用管理理論而來的,第二代信用管理理論的產生和完善都帶有一些中國特色。中國第一部信用管理專著是“東方保理中心信用管理叢書”,該叢書的第一和第二本是《企業賒銷與信用管理》。該書分上下卷,《企業賒銷與信用管理(上卷)》為林鈞躍所著,主要內容是企業信用管理基本理論及其在國外的實踐,定義了信用管理的 5 項基本功能,企業內部信用管理工作于外部技術支持之間的關系。謝旭主編了《企業賒銷與信用管理(下卷)》,角度是征信業務角度對信用管理各環節的技術支持,提出了“全程信用管理”的設計。

                                  第二代信用管理理論在中國取得了大發展,20015月,企業管理出版社出版了林鈞躍著的《企業信用管理》,該書是以他在北京大學光華管理學院授課的講義為基礎編寫而成的。20017月,中國對外經濟貿易出版社出版了蒲小雷和韓家平合著的《企業信用管理典范》。在該書中,作者提出了信用管理的“3+1”理論,與東方保理中心的“全程信用管理”有異曲同工的效果。在此后十年,主流的信用管理理論界先后出版了大量的信用管理專業著作,從不同的角度闡述了信用管理理論,補充了中國企業的信用風險防范、控制和專業的實踐,完善了第二代信用管理理論。其中,有影響的著作有宋智勇編著的《客戶資信調查》和《信用銷售管理實務》,在20029月由廣東經濟出版 社出版。劉宏程編著的《賒銷與風險控制》,在20037月由北京中國社會科學出版社出版。作者非常重視企業信用管理的案例講解,還配有授課影像光盤。譚永智和李淑玲合著的《企業信用管理實務》,它是《匯誠信用管理叢書》之中的一冊,在20041月由中國方正出版社出版。該書對征信機構如何支持企業信用管理做了深入闡述,并給出多種征信報告的樣本。在20048月,上海市政府的信用培訓和考核指導委員會組織國內著名的業內專家編寫了《信用管理教程》,用于上海緊缺人才培訓工程。在 20055月,中國時代經濟出版社出版了朱榮恩和丁豪樑合著的《企業信用管理》,該書探索了信用評級技術在賒銷授信上的應用。在20056月,中國方正出版社出版了尚和平編著的《企業信用管理操作實務》,該書用于對江蘇省政府信用監管部門的培訓,給出了大量信用管理案例。值得一提的信用管理專業著作還有石曉軍和陳殿左合著的《信用治理—文化、流程與工具》和《信用政策與市場策略》,分別于20041月和2005 6月由人民郵電出版社出版。這兩部著作是一種創新探索,大量使用了中國最大的征信機構“新華信”的企業征信案例,在信息經濟學應用和企業信用狀況量化分析方面有很多亮點。

                                  十五年來,社會信用體系在支撐企業信用制度建設方面取得客觀的進展。隨著中國的社會信用體系建設工作的深入,征信市場日益成熟,政府信用監管系統快速升級,信用管理專業人才市場也逐漸形成,成套的信用國家標準發布,企業建立信用制度的外部制度環境已經形成。

                                  為了在信用經濟環境下贏得市場,越來越多的企業開始采用信用銷售方法,企業自身有健全信用管理功能的需求,越來越多的企業建立起負責控制賒銷風險的信用管理部門,企業內部建立信用制度的條件已經具備。

                                  十五年來,越來越多的企業掌握了信用管理方法,培養了持證上崗的信用管理專業人才,更多的建立起信用管理部門,并在信用風險控制工作中宣貫信用國家標準。在企業類型上,建立有信用管理部門的企業的類型已經不分行業和所有制類型,不論國有企業還是私有企業;不論制造業企業還是商業批發零售類企業,各類企業紛紛采用信用管理方法控制來自客戶的信用風險,建立起信用管理部門。在地區分布上,早年擁有信用管理部門的企業大多集中在東南沿海,特別是集中在長江和珠江三角洲地區,F在,全國各地的企業都懂得控制賒銷產生的信用風險,中原和西部地區也有許多企業具備信用管理功能。通過 CEI 指數分析,可以發現在長三角、珠三角和環渤海地區,建立信用管理部門的企業比例大些。

                                  盡管沒有具體的統計數字,但源自信用管理教育培訓機構、城市信用體系建設實踐21、征信機構 的客戶增長、政府信用監管實踐、信用管理人才招聘網站、國資委和商務部研究院的研究報告等的數據表明,中國已經有數十萬家企業具備信用管理功能,其中很多企業建立了獨立的信用管理部門。例如在廣東省,就有11%的外貿企業建立了信用管理部門22。

                               

                              (四)社會信用體系的設計和建設工作存在的問題和不足

                              經過十幾年的努力,我國的社會信用體系建設取得了顯著的進展,但在頂層設計和推進過程中還存在著一些問題。

                              《社會信用體系建設規劃綱要(20142020)》仍然將這一階段的建設工作重點放在了信用信息互通互聯和信用信息基礎設施建設上,未能依據理論給出前瞻性的指導,適時將推進的重點“從信用信息基礎建設為核心”轉移到“以市場聯防機制建設為核心”。也就是說,經過十多年的努力,我國已初步建成了一個覆蓋全社會的企業和個人信用信息系統,推進建設工作的重點應該放在信用信息的應用上,讓現有的大征信行業和公共信用信息基礎設施發揮更大的作用。只有建立市場聯防機制才能使失信懲戒機制得以完善,不僅讓信用記錄發揮“震懾作用”,更要讓失信記錄發揮“懲罰作用”,直至形成全面和深入打擊失信、欺詐、產品質量、制假販假等失信行為的“天羅地網”。

                              在發揮行業和地區的積極性上,社會信用體系還需在“條”和“塊”有機結合,在互利互補方面設置協調機制,而且要考慮還社會信用體系為一種徹底的市場體系,而不是簡單地給各聯席會議成員單位分配任務。

                              在新方法的前瞻性考慮方面,社會信用體系在設計師缺乏運用大數據進行風控的意識,發展大數據征信和在“互聯網+”環境下建立運營機構信用制度等方面存在明顯的欠缺,包括建立各類主體在網上活動的誠信制度等。

                              在技術層面,似應有更強的扶持技術創新力度,甚至可以在后金融危機時代建立顛覆性的評級和信用管理理論。社會信用體系建設包括促進大征信行業的健康發展,在國內扶持政策上有利于形成中資征信機構和信用評級機構的航空母艦。

                              我國在國家和行業信用標準制定工作和成果方面領先世界,但信用標準的宣貫任重道遠,利用信用標準優勢加強企業的信用制度,不僅能使制造業達到“中國制造2025”的要求有了雙保險,而且還能在“一帶一路”建設中輸出中國的社會信用體系模式,為中國的制度性文化海外輸出做出貢獻。

                              (五)對我國信用體系建設的幾點建議

                              1、盡快啟動市場聯防機制(市場信用聯防機制)的試點工作。實現社會信用體系建設工作重點轉移,不再局限于信用信息整合/互通互聯,而是要發揮現有信用信息基礎設施的作用,完善失信懲戒機制的各項基本功能,讓社會信用體系建設工作和運行水平登上一個新的臺階。

                              2、讓行業和區域信用體系有機結合。讓行業信用體系的功能成為區域信用體系的補充,同時也讓區域信用體系的功能支持行業的信用制度建設,在提高建設工作效率和避免重復建設的基礎上,保證《綱要》設置的建設任務得以高質量完成。

                              3、補充提出運用大數據技術的建設任務要求。充分利用政務、電商和P2P平臺已形成的準大數據環境,支持大數據征信相關技術和方法的開發,發展大數據征信服務,為企業的信用管理和政府信用監管提供技術支持。

                              4、重視互聯網上活動主體的信用管理。網絡生活已經成為越來越多中國人的生活方式,“互聯網+”也成為經濟結構調整的“利器”,網絡社會的誠信規則建立業已滯后,政府的信用監管和正能量注入更是缺乏方法和工具,社會信用體系在此領域的規劃該被修訂和補充。

                              5、大征信行業也需要調整結構。我國大征信行業的發展之路相當曲折,但在當前迎來了發展機遇。前些年,各分支行業的“領頭羊”均被外資收購或介入股權,至今沒有中資專業機構的體量和影響力能達到同業國際機構的水平,各分支行業的中資航空母艦均沒能被打造出來,我國更是錯過了利用國際金融危機之機會,沒能借機收購外國的征信或評級機構。當前,我國的“一帶一路”戰略已經開始實施,大征信行業卻不具備出航的條件,根本提不上在國際上布局設立分支機構,無法為我國制造業和貿易企業在國際上的經濟活動進行“保駕護航”。

                              6、建立企業信用制度。大舉在制造企業和貿易企業中宣貫國標,建立企業的信用制度(企業信用風險管理制度+企業誠信制度),提升抵御信用風險的能力,為迎接“中國制造2025”和國際上“工業4.0”做準備;也接受國際征信服務相關培訓,補充防范和控制國際信用風險的知識,做好“一帶一路”戰略下的海外輸出準備。

                              7、大征信行業整體技術水平提高。我國征信、信用評級、信用擔保、商賬追收等行業的總體技術水平低,中央政府從未有過對這個領域科研資金支持,全行業在研發方面的投入極低,在技術上根本無法追趕發達國家的同類機構。在互聯網征信時代來臨之際,在提升數據建模技術水平的同時,也要注意在算法開發方面的投入。解決這個問題有兩種方法,一是由科技部投入科研和研發經費;二是出臺相應的政策,培育出具現經營規模十倍以上的大型專業機構,達到國際征信或評級機構的盈利水平,由專業機構自行投入研發。

                              8、要大力推廣應用信用產品。將征信和評級報告、軟件產品為代表的信用產品擴大應用,在政府可以控制的市場上率先推廣應用,例如在企業注冊登記、市場準入、政府采購、招標投標、檢驗檢測、認證認可、融資擔保等等。

                               

                              注釋:

                              1. 作者系中國市場學會信用學術委員會主任、人社部國家職業技能鑒定信用管理師專業委員會主任、全國信用標準化技術委員會委員。

                              2. 1999 8 月中旬,深圳女企業家黃聞云寫信給朱镕基總理,要求改善市場信用環境,引發了建立社會信用體系的 研究和調研。她還出資支持了中國社會科學院的“建立國家信用管理體系課題”。

                              3. 上海市政府將該市的城市信用體系命名為“上海市誠信體系”。

                              4. 當時課題組將“社會信用體系”稱作“國家信用管理體系”。

                              5. 參見《中華人民共和國國家國標信用基本術語》,國家標準化管理委員會,2008 6 30 日頒布。

                              6. 參見林鈞躍著《社會信用體系原理》的圖 1-5,中國方正出版社 2003 1 月出版。

                              7. 這個定義最早出現在原全國整頓和規范市場經濟秩序領導小組辦公室草擬的《社會信用體系綱要》上。

                              8. 國發〔201421

                              9. 發改財金[2014]2850

                              10. 由全國政協經濟委員會組織編寫,由中國航空工業出版社出版。

                              11. 城市信用體系,也稱“地方信用體系”。除了“城市信用體系”之外,還包括類似長三角、珠三角這樣的“區域信用體系”和一省范圍的信用體系。

                              12.  《國務院關于印發社會信用體系建設規劃綱要(20142020 年)的通知》,國發〔201421 號文件。

                              13. 業內主流征信機構的估計和評價。

                              14. 根據 2009 年全國商務信用工作會議資料。

                              15. 摘自《外資信用保險公司在華發展戰略及影響分析》,林若楠,中央財經大學畢業生論文,2009 5

                              16. 2009-2012 年中國擔保市場分析及投資咨詢報告》,中商情報網,2009 4

                              17.  2012 12 26 日,國務院第 228 次常務會議通過。

                              18.  2013 9 18 日,中國人民銀行第 14 次行長辦公會議通過。

                              19.  該表由全國信用標準化技術委員會秘書處提供。

                              20.  中國就業培訓技術指導中心的英文名稱字頭。始于中華人民共和國勞動和社會保障部 CETTIC 前沿產業應用領域新 知識新技術新技能職業崗位培訓認證項目,實行《CETTIC 職業崗位培訓認證合格證書》制度。目的是為促進就業和 經濟發展服務,根據崗位對人才的需求,客觀公正地評價專業技術人才,為就業和用人單位提供依據。

                              21例如在上海市政府的推動下,自 2004 年起,上海市就啟動了信用管理緊缺人才培訓項目,大規模地為企業培訓信 用管理人才。

                              22根據商務部研究院的數據。

                               

                               

                               

                               



                              [1] 文章原載 《信用體系建設參考(內刊)》,20155 

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