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                              社會信用體系理論的傳承脈絡與創新

                              日期:2016-08-01 16:33:08  來源:信工委  作者:尚偉龍

                              社會信用體系理論的傳承脈絡與創新[1]

                              The inheritance of the social credit system theory and it theoretical innovations

                              中國市場學會信用學術委員會主任  林鈞躍

                               

                              摘要:為了保證信用交易規模的擴大和規范市場經濟秩序,中國采用了獨創的社會信用體系方式建立市場上的失信懲戒機制,建起了大征信系統和政府信用監管系統。中國的社會信用體系建設實踐是在理論指導下展開的,理論先行了若干年,有效地指導了社會信用體系的建設工作。社會信用體系理論初步形成于1999年,文章通過介紹主要研究成果,闡明了社會信用體系框架設計和運行理論形成的過程,包括核心理念、指導思想、設計考慮、影響因素等,以及該理論的逐步完善過程。在技術層面上,社會信用體系理論的形成基于三項基礎理論,一是信息經濟學;二是企業信用管理理論;三是廣義的征信技術。文章還介紹了企業信用管理理論、信用評級技術、企業征信技術和個人征信技術的淵源,以及它們在中國的發展和創新情況。在介紹主要研究成果的基礎上,分析了中國在上述理論和技術領域的長短優劣。文章力圖理清社會信用體系及相關理論的脈絡、傳承和創新點,探討理論和技術創新研究的路徑和方法。

                              關鍵詞:征信;征信系統;國家信用管理體系;社會信用體系;中國模式

                              中文分類圖號:F832.4            文獻標識碼:A              文章編號:1674-747X201201-0001-12

                               

                              一.             社會信用體系的理論奠基

                              三十年來,中國經濟取得舉世矚目的高速增長,步入了信用經濟時代。信用是市場經濟的基石和靈魂,信用的作用在信用經濟時代的市場上尤其明顯。近幾年來,市場上的信用交易比例不斷增大,信用工具投放呈指數倍增長,信用交易規模上升到萬億元量級。與此同時,信用投放帶來的信用風險也急劇膨脹,經濟失信問題嚴重到上升至政治高度,社會急欲重建誠信道德。原有的適合于現金交易的市場規則和環境已經不再適用,需要建立起既能使信用交易規模擴大,又能取得高信用交易成功率的市場軟環境,因此需要有一種新理論和新方法來解決上述信用經濟和誠信道德問題。社會信用體系理論就是針對這一經濟階段而形成的應用型理論,它的核心內容是指導中國的企業信用制度、個人信用制度和政府守信制度的設計,解決信用信息對稱性問題的基礎設施設計和布局,以及提出失信懲戒機制的施工方法和運行原理。

                              社會信用體系理論是很具中國特色的理論,在世界上任何國家都沒有前例。從發達國家相關市場實踐的狹義角度看,社會信用體系更像是在建設大征信體系[2],只是中國將征信體系及其適合它運行的市場軟環境一齊建設,這樣做能夠提高建設征信體系的速度,以及提高征信系統的運行效率。

                              社會信用體系概念是在1999年提出的,這在當時是很有前瞻性的。199910月,中國社會科學院世界經濟與政治研究所建立了建立國家信用管理體系課題[3],這是中國最早研究建立社會信用體系問題的課題,正是這個課題提出了社會信用體系概念,描繪了它的設計框架和運行原理。在課題研究報告《國家信用管理體系》中,課題組提出了中國建立大征信系統的新模式。對社會信用體系的設計問題,課題組考慮了如下因素:

                              1.       傳統征信系統定義的內涵和外延過于狹窄,應該從更多應用領域和解決更多問題的角度進行思考,應該考慮突破和創新。

                              2.       作為提供外部技術支持的征信系統,中國的征信系統必須能夠提供門類齊全的征信產品和服務,以充分滿足企業信用管理工作對信用風險防范、控制和轉移的全程信用管理需要。

                              3.       盡可能地提高中國征信系統的建設速度,在未來十年趕上發達國家的水平。

                              4.       征信系統的建設速度、工作效率和運行效果不僅僅取決于系統建設本身所采用的技術,還取決于征信系統的市場運行環境。

                              5.       盡可能借鑒上述三種外國模式下建設和運行征信系統的失敗經驗,避免中國的征信系統建設走彎路。

                               

                              課題組在《國家信用管理體系》一書中提出了一套新概念和新思想。課題明確提出了社會信用體系概念,初步描述了體系應該發揮的作用,并粗略描繪了體系的框架。課題指出,在市場上建立失信懲罰是非常重要的,而且失信懲罰是由政府和信用管理行業共同承擔的。課題還提出了信用管理行業[4]概念,站在企業信用管理功能發揮的角度給出了定義大行業及其各分支的邏輯,深度闡述了企業信用管理與征信的外部技術支持關系。由于社會信用體系的設施建設重點是征信系統建設,提出了一整套高效建立征信系統的方法,即征信系統與其運行的市場軟環境一齊建設的思路。課題提出了征信市場的劃分概念,根據信用管理行業不同分支的產品和服務特點,劃定了它們的目標市場資本市場、商業市場和個人消費市場。課題還就社會信用體系的運行環境和保障系統問題進行大篇幅的闡述,提出了征信相關法律(介紹了美國的17部相關法律)立法的思路及分類、行業組織建設、信用管理的大學教育、從業執照考試和發達國家征信體系建設的經驗。

                              1999年的建立國家信用管理體系課題歷史性的提出了在中國市場上建設社會信用體系問題,課題提出了一系列的新概念,初步形成了社會信用體系的基礎理論。

                              社會信用體系理論的完善經過了多年的努力和探索,大征信行業和政府智囊機構做出了主要貢獻?v觀近十年來出版的標志性著作,它們主要包括2001年出版的《誠信為本建立社會信用制度與信用體系研討會文集》[5],這是全國政協經濟委員會在當年8月于蘭州召開的研討會的會議論文匯編。除了大篇幅地談建立社會信用體系的必要性之外,它還從信用管理行業、征信相關法律、中小企業信用制度等角度來闡述當時社會信用體系建設應關注的熱點問題。20031月,中國方正出版社了《社會信用體系原理》一書[6]。作者林鈞躍在書中詳細闡述了征信行業的信用觀,提出了社會信用體系是征信系統及其運行環境一齊建設的特點,更加詳細描繪了社會信用體系的框架結構!渡鐣庞皿w系原理》一書的另一個亮點是比較詳細的描述了失信懲戒機制,明確描繪出失信懲戒機制中的黑名單系統市場聯防機制兩階段建設工程概念。該書內容的另一個亮點是提出了信用標準建設問題。另外,作者對于大征信系統建設的模式問題進行了探討,分析了社會信用體系設計采用同業征信模式、聯合征信模式金融聯合征信模式的利弊。此后,陸續有若干論社會信用體系的專著出版,既有理論完善方面的論述,也有對新問題的討論。200511月,中國科學技術大學出版社出版了譚中明著的《社會信用管理體系理論、模式、體制和機制》。20068月,科技出版社出版了李曙光的《中國征信體系框架與發展模式》。

                              政府推動社會信用體系建設的力度是非常大的。早在20023月,國務院就成立了國務院建立企業和個人征信體系專題工作小組。該專題工作小組由中國人民銀行總行牽頭,有十幾個部委局辦參加,后來工、農、中、建、交五家商業銀行也參加了工作小組。該專題工作小組的工作一直持續到了下一屆政府,做了大量的調研工作。2002年,專題工作小組開始起草了征信相關法規《征信管理條例(草案)》,廣泛征求了成員單位、專家學者和征信機構負責人等群組的意見。

                              20033月中央政府換屆,中央政府在4月便宣布啟動社會信用體系建設工作。2003年,當時負責社會信用體系建設工作的原全國整頓和規范市場經濟秩序工作領導小組辦公室(簡稱全國整規辦)開展了對社會信用體系的研究,受命起草社會信用體系《綱要》,提出了社會信用體系建設的政府推動,市場化運作,總體規劃,統籌協調,分層推進,分步實施。的原則。雖然《綱要》最終未能出臺,但是對中央政府相關部門的影響很大,此后的政府政策制定過程中和宣傳活動中都能見到《綱要》的影子。在《綱要》廣泛征求意見的過程中,它對征信行業和學界也產生了很大影響。與此同期,原中國人民銀行統計司和中國人民銀行征信管理局也在推動社會信用體系建設和理論研究工作,原人民銀行總行統計司的杜金富、張新澤、李躍等于2004年出版了《征信系列叢書》三冊。2003年,人民銀行總行征信管理局成立之后,舉辦了許多大型活動,在公共征信系統研討和信用評級行業發展方面做了大量的理論探討,形成了一系列的征信國際研討會論文集、譯著、內部資料等。國家發展和改革委員會財政金融司和中小企業司在社會信用體系理論建設和社會實踐兩方面都做出了很大貢獻,特別是在企業信用制度和區域信用體系建設兩個方面做了大量建設性工作,為形成中國的區域或城市信用體系設計、規劃、運行和施工理論和技術做出了貢獻。

                              對于社會信用體系理論的形成,中央政府的智囊機構也做出了重大貢獻。在2000夏至2002年末的調研階段,國務院研究室的做了大量的研究工作,陳文玲在對發達國家的征信體系進行考察和研究的基礎上,做出了一系列報告,她還在城市信用體系規劃做了大量研究,為溫州、南寧和杭州做了城市信用體系規劃研究課題,先后于2005年和2006年出版了《跨越溫州從傳統信用邁向現代信用》和《蓄勢已發現代信用支撐南寧騰飛》兩部規劃研究報告。早在2000年初,國務院發展研究中心就開始與建立國家信用管理體系課題緊密接觸,市場經濟研究所的任興洲、張軍擴、鄧郁松、趙懷勇等研究人員做了大量的社會信用體系研究工作。200210月,他們撰寫了系列調查研究報告,其中包括很有影響的《建立社會信用體系的模式比較》、《美國的信用信息共享機制與經驗啟示》、《美國對消費者征信服務的管理及其借鑒意義》和《美國的消費者征信服務公司運作模式與特點》。

                              鑒于社會信用體系是一項巨型的社會系統工程,圍繞失信懲戒機制建立這個核心制度和征信系統這個核心工程的建設,社會信用體系理論必然也有若干個研究方向分支。社會信用體系基礎理論是一條主干,它的分支還包括征信技術、信用評級、信用管理、信用風險度量、征信法律、信用標準、信用監管、規劃方法等。城市和行業是社會信用體系建設的最小單元,社會信用體系理論向縱深發展可延伸到城市信用體系和行業誠信評價理論和方法。

                              社會信用體系的另一個領域是城市信用體系研究[7]。早在1999927日,時任國務院總理的朱镕基同志就在一份國務院的調查報告上批示:銀行信貸登記咨詢系統應趕快建立,全國聯網。個人信譽公司,同意在上海試點。自此,作為試點城市的上海市開始設計和建設上海市的城市信用體系[8]。此后,許多省市開始啟動社會信用體系建設工作,許多省市就社會信用體系建設展開了地方立法、地方規劃、地方標準和信用信息聯網平臺建設等建設活動。專家學者對城市信用體系理論研究始于2002年。在20037月,中國市場學會信用工作委員會和溫州市政府聯合編纂了《城市信用體系建設文集》,由中國長安出版社出版發行。研究城市信用體系的論著通常有兩類,一類是技術性的,通常給出城市信用體系的子系統設計、切入方法、規劃技術、組織管理、法律和標準配套等,以及運行方法等;另一類是論述城市信用經濟的發展和誠信道德建立。在這個領域出版了一些有影響的著作,例如林鈞躍和吳晶妹合著的《城市信用體系設計》,該書在20075月由中國方正出版社出版;阮德信著的《區域信用制度研究》,該書在200811月由江西人民出版社出版。另外,一些論文和文集提供了對城市或區域信用體系的研究,例如2009年由湖南大學出版社出版的論文集《社會信用體系建設的理論與實踐信用經濟與信用體系建設國際高峰論壇論文集》,主編為張強和黃衛東。

                              2004年起,陳文玲、吳晶妹等專家開始做社會信用體系規劃研究,除了前文提及的由陳文玲領銜主編的兩部規劃研究之外。在2005年,吳晶妹為遼寧省社會信用體系規劃研究提供了技術支持,《遼寧省現代社會信用體系建設規劃研究》一書于20058月由遼寧大學出版社出版。值得一提的還有陳新年所做的規劃研究。在2009年,陳新年牽頭為國家開發銀行做了國家社會信用體系研究課題。在制訂社會信用體系十二五專題規劃過程中,她作為起草組專家提供了專業的技術服務。

                              近兩年來,隨著城市信用體系建設工作的推進和信用經濟理論研究的進展,理論界開始關注對城市信用體系完善程度和運行狀況的度量問題。測度一個城市的信用體系建設和運行好壞需要有用于度量的技術工具。2010年,中國管理科學研究院管理創新研究所研制出城市商業信用環境指數(CEI,這個指數可以用于測度一個城市市場信用交易環境優劣,也可以從宏觀上檢驗城市信用體系的運行情況。CEI的理論依據主要是社會信用體系理論和企業信用管理理論,它是多層次指標體系。在進行綜合評價時,采用了層次分析法(AHP)對各級指標進行加權,最后利用線性加權和方法得到各城市一級指標。2010年的城市商業信用環境指數的覆蓋范圍為284個城市,除了10個信息不完整的城市之外,算出了34個大城市和240個地級城市的指數值。燕山出版社于201011月出版了2010中國城市商業信用環境指數CEI藍皮書》。2007年,北京大學中國信用研究中心為浙江省義烏市開發出了一個義烏市場信用指數(YMCI[9],主要服務于義烏市政府相關部門的信用監管,該指數屬于經濟指數中拉氏質量指數類,于20081月開始按月發布,它以20079月為基期的定基指數。這項研究的技術報告是《義烏市場信用指數發展報告》,它于200910月由中國經濟出版社出版。另一個指數工具是信星計劃技術支持單位正在研發的中國電子商務信用信息透明度指數[10],它度量了各省的信用信息的開放、匯集和使用情況。

                              征信相關的法律研究始于建立國家信用管理體系課題。在20004月,《世界經濟》上刊載了林鈞躍撰寫的論文美國信用管理相關法律體系。2005,中國市場學會信用工作委員會開始組織編譯《世界信用相關法律譯叢(北美卷)》,由林鈞躍、李大泓、朱兆敏、鄧旭、王希慶等學者承擔編譯工作!妒澜缧庞孟嚓P法律譯叢(北美卷)》是一部工具書,翻譯了美國和加拿大兩國的21個征信和信用銷售方面的法律,并給出一些立法解釋和法庭判例,該書于20063月由中國方正出版社出版。在征信相關法律研究方面,中國社會科學院法學研究所也做了大量工作,周漢華主編了《域外個人數據保護法匯編》,該《匯編》于200610月由法律出版社出版。較大規模翻譯出版外國征信相關法律法規的單位還有北京大學ACOM金融信息化研究中心,日本早稻田大學的江夏健一教授提供原始文本,該中心的王俊紅、李楠、董雪瑩等學者負責翻譯,于200811月出版了《日俄個人征信相關法規匯編》。另外,在200812月,人民銀行征信管理局、條法司和國際金融公司在海南省召開了一個征信立法國際研討會,多國的征信法律專家在會上發言,對中國的征信立法工作產生了直接影響。

                              中國的社會信用體系建設工作在法律法規缺位的情況下,使得信用和征信方面的標準制訂工作變得非常重要。在國際上,即使在發達國家,極少制訂信用和征信類的標準。在20055月,國家標準化管理委員會批準成立全國信用標準化技術工作組。在工作組進行信用標準化框架設計和規劃之時,中國幾乎沒有國際經驗可以借鑒,只有美國有兩個行業和企業編碼類的標準和一個個人征信數據項標準勉強可以用作借鑒之用[11]。

                              在全國信用標準化技術工作組成立之后,信用標準化工作推進得很快。自2008630日起,國家標準化管理委員會先后頒布了兩批14項信用國家標準,它們如表1所示:

                               

                              1                    國家標準化管理委員會頒布的信用國家標準

                              標準編號

                              標準名稱

                              標準英文名稱

                              實施時間

                              GB/T22116-2008

                              企業信用等級表示方法

                              Expression of enterprise’s credit grade

                              2008-11-01

                              GB/T22117-2008

                              信用 基本術語

                              Credit – General vocabulary

                              2008-11-01

                              GB/T22118-2008

                              企業信用信息采集、處理和提供規范

                              Rules for enterprises credit information collecting, processing and providing

                              2008-11-01

                              GB/T22119-2008

                              信用中介組織評價服務規范信用評級機構

                              Evaluation service specification for credit agency organization – Credit rating agency

                              2008-11-01

                              GB/T22120-2008

                              企業信用數據項規范

                              Data item specification for enterprise credit

                              2008-11-01

                              GB/T23791-2009

                              企業質量信用等級劃分通則[12]

                              Standard for grading enterprise quality credit

                              2009-11-01

                              GB/T23792-2009

                              信用標準化工作指南

                              Guidelines for standardization of credit

                              2009-11-01

                              GB/T23793-2009

                              合格供應商信用評價規范

                              Credit evaluation norms for qualified suppliers

                              2009-11-01

                              GB/T23794-2009

                              企業信用評價指標體系分類及代碼

                              Classifying and coding of enterprise credit evaluation index system

                              2009-11-01

                              GB/T26817-2011

                              企業信用調查報告格式規范 基本信息報告、普通調查報告、深度調查報告

                              Business credit information reports

                              2011-12-01

                              GB/T26818-2011

                              個人信用調查報告格式規范 基本信息規范

                              Specification of consumer credit information reports. Basic credit report

                              2011-12-01

                              GB/T26819-2011

                              信用主體標識

                              Specification of credit subject identifiers

                              2011-12-01

                              GB/T26841-2011

                              基于電子商務活動交易主體 企業信用檔案規范

                              Transaction subject based upon activities of electronic commerce - specification for enterprise credit archive

                              2011-12-01

                              GB/T26842-2011

                              基于電子商務活動交易主體 企業信用評價指標與等級表示規范

                              Transaction subject based upon activities of electronic commerce—Specification for enterprise credit assessment index and credit grade

                              2011-12-01

                               

                              鑒于信用國家標準將陸續頒布實施,國家標準化研究院已經開始部署信用國標的宣傳和貫徹工作。目前,還另有近20余項信用國標正在起草,其中已有8項信用國標已經起草完畢。已經上報國家標準化管理委員會待批的信用國家標準包括《企業信用評價指標體系分類及代碼規范》、《基于電子商務活動的交易主體-企業信用評價指標與等級表示規范》、《基于電子商務活動的交易主體-企業信用檔案規范》等。除了國家標準之外,中國的行業標準和地方標準制訂工作也進展很快。截止20101月,大約有18個行業或地方標準頒布實施。例如,全國金融標準化技術委員會也起草了兩項征信相關的金融標準,分別是《征信數據元:個人征信數據元》和《征信數據元:數據元設計與管理》。它們的頒布時間分別是2006112日和2007627日。

                              2007年初,國際標準化組織(ISO)成立了一個信用評級標準技術委員會(ISO/PC235,其秘書處設在德國標準化學會(DIN)。中國是從2007年第二次會議開始參加ISO/PC235的,并在北京主辦了第四次會議。中國在信用管理和征信領域的標準制訂工作不論在速度和規模上都在世界上領先,逐步形成了一套中國的信用標準化理論和方法。20109月,全國信用標準化技術工作組編纂了《國內外信用理論研究與標準化實踐》一書,由中國計量出版社出版發行。這是一部中英文對照的論文集,若干篇論文反映了中國信用標準化的觀點和方法。

                                  在社會信用體系建設和運行中,政府的信用監管是不可或缺的,它對于企業信用制度和個人信用制度建設至關重要。自2003年以來,政府部門開始了大規模的信用監管系統建設工作,特別是有監管職能的政府部門,例如工商局和質檢局等部門。中國政府已經積累了多年對企業進行信用監管經驗,在信用監管系統設計、建設和運行等方面也都經驗豐富。但是,在信用監管理論和方法方面的研究卻是空白的。在200310月,中國工商行政管理協會主編的《企業信用監管理論與實務》一書由中國工商出版社出版發行,它反映了中國政府宣布正式啟動社會信用體系建設工作之前的政府信用監管工作的一個側面。

                              社會信用體系理論經過十二年的探索與研究,理論體系已經初步形成。但是,社會信用體系理論還有若干方面有待提高與完善,還存在有待填補的理論空白點。在社會信用體系核心理論部分,鑒于市場聯防機制的建設工作還沒有啟動,市場聯防機制還停留在設計上,缺乏這方面基礎設施建設和系統運行的經驗,因此失信懲戒機制的運行理論遠未完善。另外,中國建立社會信用體系的模式上有待形成,這將是對社會信用體系理論的抽象和提高。

                              社會信用體系理論是具有中國特色的理論,雖然已經初步形成了中國建設社會信用體系的模式,但其運行理論還有待完善。例如征信法律研究還很落后;政府信用監管的理論(包括制度和倫理兩方面)基本是空白;中國的大學信用管理專業教育世界領先,可這方面的理論和方法研究一直處于空白狀態;社會信用體系模式還有待形成和推向國際。

                               

                              二.             信用經濟基礎理論

                              社會信用體系理論的經濟學基礎是信用經濟學。迄今為止,雖然歐美已經有了一些基礎性的研究出現,但信用經濟學還遠沒有形成體系。信用經濟學基礎理論研究主要集中在兩個領域,一是關于信用工具研制、投放和流通的理論,經濟學家在這個領域的研究古而有之,又在20世紀形成了若干學派;二是關于信用信息對市場交易的影響,這個領域的研究指向了信用經濟學的核心,但依然處于外圍。

                              宏觀信用經濟學的理論基礎是信用投放和流通理論,這方面的經濟學研究可以追溯到19世紀的一些經濟理論,特別是對貨幣銀行學的研究。其原因是學者們看到貨幣的本質是信用,而且向市場投放信用后會影響對國民收入的預測。最早提及信用經濟問題的是德國舊歷史學派經濟學家布魯諾.希爾布蘭德(Bruno Hildbrand,1812-1878)。他依據交易方式的不同,把社會經濟發展劃分為三個階段,即:以物易物交換方式為主的自然經濟時期、以貨幣作為交換媒介的貨幣經濟時期和以信用交易為主導的信用經濟時期。當然,在每個階段,其它交易形式依然存在,只是不是主流交易形態而已。

                               

                                                                      信用交易

                              現金交易

                                           以物易物

                               

                               

                               


                              1  市場主流交易形態的變化過程

                               

                              瑞典經濟學家克尼特.魏克塞爾(Knut Wicksell,1851-1926)不僅全面采用了希爾布蘭德的信用經濟概念,還在此基礎上發展出純現金經濟、簡單的信用經濟、有組織的信用經濟、純信用經濟等四個概念,并對每種形態下的經濟做出了系統說明。他在1898年出版的《利息與價格》一書中,系統地描述了上述各種經濟狀態。魏克塞爾希望能夠通過對信用進行比較式的研究,做出對貨幣數量論的修正。魏克塞爾認為,在不發生任何借貸行為的純現金經濟中,人們對現金的持有量決定于三種因素,也就是后來由凱恩斯總結出的流動性偏好的三種動機。在設定純現金經濟中的貨幣數量論成立前提下,魏克塞爾開始在純現金經濟中引入了簡單的信用因素,即個人與個人之間相互的簡單的商品信用或簡單的貨幣借貸。此時,信用成為償還債務的手段,但不是貨幣的替代。信用的作用,僅僅像一個強有力的滑車,加速了貨幣的流通。這樣,盡管理論上可以無限地提高貨幣的流通速度,但貨幣在債務人之間的傳遞還要受到物理意義上的可變性和運輸速度的限制。另一方面,由于信用尚不發達,絕大多數人沒有獲得信用的可能性,因此在簡單的信用經濟中,貨幣的流通速度是一個帶有彈性的量,它對于伸縮式的變形作用,仍具有足夠大的抵抗力,使用貨幣數量論方法而得出正確的結論。

                              有組織的信用經濟中,影響貨幣流通速度的兩個障礙被清除了。主要的變化可以歸納為兩大類,即權利的轉移(匯票的使用)借貸活動集中于金融機構。前者提供了貨幣的替代,在有利的情況下,可能發展到差不多完全排除貨幣的使用。后者,一方面為轉移權利提供轉賬制度,又減少了人們出于防范風險動機而持有的貨幣。這樣一來,在有組織的信用經濟中,貨幣數量論就很難成立了。所謂純粹的信用經濟,是有組織的信用經濟發展到極端的表現。此時,在經濟生活中,已經完全沒有貨幣的地位,所有交易都依靠信用作媒介。魏克塞爾承認這是一種純屬想象的情況,即使在當時經濟最發達的英國,也還沒有完全發展到這種形態。而各國實際所采用的貨幣制度,可以說是在兩端的一種結合。魏克塞爾不僅對信用經濟的運行做出了杰出的分析,還進一步提出:在信用經濟中,影響價格和經濟周期的不再是貨幣,而是信用。

                              英國經濟學家約翰.?怂梗John R. Hicks,1904-1989)明確提出了信用經濟的概念,以及信用在商品經濟中具有重要作用。?怂挂庾R到,在信用經濟時代,不附息貨幣的地位已經淪落成為交易中的零錢。1989年,他在《貨幣的市場理論》一書中提到:盡管貨幣仍然作為價值尺度,人們用它來方便計算、表示債務。但是,作為支付手段的貨幣只不過是一種債務。而償付債務則不過是債務的交換。我們之所以視其為支付,是因為不同債務具有不同的品質。在債權人眼中,惟有債務的品質是重要的。當我用銀行支票償還我的債權人時,他之所以會接受,無非是因為他對銀行債務的信任比對我的債務的信任要強。因為信用供給會對經濟活動產生很大影響,但信用供給總量與經濟表現的關系也不穩定,比貨幣供給總量與經濟表現的關系更復雜,他還做了一些關于信用控制方面的理論研究。?怂惯M而在魏克塞爾的純信用經濟的基礎上發展了信用經濟的兩種模式,即單中心模式Mono-centric)和多中心模式Poly-centric)。在前一個模式中,唯有一個主體具有最高的信譽。于是它成為經濟中的貨幣當局(不同于現實中的中央銀行),并在它的基礎上發展起專業化的金融機構,而且這些金融機構在不同行業或地區具有信息優勢。同時,工商企業也可以開展直接融資。在多中心的信用經濟模式中,可能同時存在幾個具有最高等級信用品質的機構,它們相互之間按一定的比率兌換自己發行的債務,如果在它們的債務之間具有完全可轉換性,則每一家這樣的機構都多少帶有一些單中心的特征,但不存在唯一的貨幣當局。?怂顾f的單中心的信用經濟情況,可以比擬一國境內的經濟,而多中心情況,則類似開放經濟條件下的世界經濟。

                              在中國,信用投放理論研究始于20世紀90年代。20004月,上海財經大學出版社出版了駱玉鼎的《信用經濟中的金融控制》,他從貨幣銀行學角度研究信用經濟問題。孫智英從政治經濟學角度研究信用和信用經濟問題。20028月,中國城市出版社出版了她的博士論文《信用問題的經濟學分析》。吳晶妹研究信用投放和經濟增長之間的關系問題。200211月,中國金融出版社出版了她的《現代信用學》。她持之以恒研究信用經濟問題,并探索信用的本質、信用度量、信用供給、信用產業鏈問題,形成了她的三維信用理論!冬F代信用學》一書于2009年再次出版。

                              微觀信用經濟學理論解決市場交易中的信用問題,信息經濟學是它的重要理論基礎。在20世紀70年代,信息經濟學的發展趨于成熟,當時有大量信息經濟的論著問世。例如美國霍羅威茨的《信息經濟學》;英國威爾金森的《信息經濟學-計算成本和收益的標準》;日本曾田米二的《情報經濟學》等。1996年度諾貝爾經濟學獎授予了英國劍橋大學的詹姆斯·莫里斯教授和美國哥倫比亞大學的威廉·維克里教授,以表彰他們對信息經濟學研究做出的貢獻。2001年,研究信息經濟學的經濟學家再度榮獲諾貝爾經濟學獎。三位美國經濟學家約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·史賓斯獲獎,表彰他們從20世紀70年代就開始的再使用不對稱信息進行市場分析方面所做出的重要貢獻,他們的理論還構成了現代信息經濟學的核心。早在1970年,美國經濟學家喬治·阿克爾洛夫發表了《檸檬市場:質量不確定和市場機制》的論文,成為研究信息不對稱理論的最經典理論之一,開創了逆向選擇理論研究的先河。他闡明了這樣一個事實,即:賣方能向買方推銷低質量商品等現象的存在,是因為市場雙方各自掌握的信息不對稱。信息失衡甚至可能使劣質的二手車擠掉優質車市場。史賓斯則揭示人們應如何利用所掌握的更多信息來謀取更大利益。斯蒂格利茨為掌握信息較少的市場方如何進行市場調整提供了相關理論。

                              盡管中國已經進入“信用經濟時代”,十幾年的社會信用體系建設取得了許多有趣的案例,例如中國管理科學研究院編輯出版的《2010中國城市商業信用環境指數CEI藍皮書》中解釋了一些信用經濟現象,但是在信息經濟學研究方面卻沒有出有分量的研究成果。

                              應該說,在世界范圍信用經濟學研究還處于“空白”狀態,美國麻省理工學院在2006年出版的《消費信用經濟學》一書是最接近信用經濟學理論的著作,但它是一部論文集性質的著作,僅有幾個篇章使用了經濟學研究方法。2008年出現的金融危機為宏觀信用經濟學研究提供科學觀察信用經濟現象的機會,也產生了大量的研究數據,預計將會有重量級的信用經濟學研究成果出現。

                               

                              三.             企業信用管理理論和方法

                              社會信用體系要支撐企業信用制度、個人信用制度和政府守信制度的建立,并在市場上建立起“失信懲戒機制”。因此,建立起功能齊全的大征信行業就是社會信用體系建設工作的核心任務,而且需要進行大規模的信用信息基礎設施建設。大征信行業也稱“信用管理行業”,包括企業征信、個人征信、信用評級、商賬追收、信用保險、保理、信用擔保等行業,這個行業提供的產品和服務為企業信用管理工作、消費者信用管理工作和政府的信用監管工作提供外部的技術支持。

                              企業信用管理是一門專用管理技術,它是針對企業賒銷和金融機構的授信業務所采取的科學管理方法。信用管理最主要的功能在于提高賒銷的成功率。在研究最大限度地擴大賒銷或放貸的同時,控制來自客戶的信用風險,追求將客戶風險降低到合理程度,使企業取得利潤最大的效果。目前,中國的主流信用管理理論是第二代信用管理理論。這個理論將企業信用管理功能定義為5項,認為客戶信用信息(信用檔案)管理、科學授信(量化技術方法)、應收賬款管理、逾期應收賬款催收和追收、利用征信數據庫開拓市場是企業信用管理的基本功能,并強調事前、事中和事后全過程的信用風險控制。

                              信用管理方法是在20世紀90年代中期被引進中國的。美國紐約州立大學的羅伯特.科爾和朗.米什勒合編的《Consumer and Business Credit Management》是世界上影響最大的信用管理專業教科書,自該教科書1960年出版了第一版之后,以后的半個世紀內先后出了10個修訂版本。該教科書對中國的信用管理專業學者影響也很大,被許多著作引用。200411月,人民大學出版社出版了該書的中譯本。另一部對中國產生很大影響的外國信用管理專著是英國信用管理專家愛德華.波特主編的《Credit Management Handbook》,該手冊于199810月由宇航出版社翻譯出版。除此之外,對中國企業信用管理工作產生很大影響的是一門名為“Credit and Financial Analysis”的函授課程,它是由美國企業征信機構鄧白氏公司提供的。

                              中國的信用管理理論不是完全照搬英美的信用管理理論而來的,第二代信用管理理論的產生和完善都帶有明顯的中國特色。中國第一部信用管理專著是“東方保理中心信用管理叢書”,該叢書的第一和第二本是《企業賒銷與信用管理》。該書分上下卷,《企業賒銷與信用管理(上卷)》由林鈞躍所著,主要內容是企業信用管理基本理論及其在國外的實踐,定義了信用管理的5項基本功能,企業內部信用管理工作于外部技術支持之間的關系。謝旭主編了《企業賒銷與信用管理(下卷)》,角度是征信業務角度對信用管理各環節的技術支持,提出了“全程信用管理”的設計。這部信用管理專著是第二代信用管理理論的奠基作品,它出版發行之后,很快就上了北京中關村的“風入松書店”的暢銷書榜。

                              第二代信用管理理論在中國取得了大發展,20015月,企業管理出版社出版了林鈞躍著的《企業信用管理》,該書是以他在北京大學光華管理學院授課的講義為基礎編寫而成的。20017月,中國對外經濟貿易出版社出版了蒲小雷和韓家平合著的《企業信用管理典范》。在該書中,作者提出了信用管理的“3+1”理論,與東方保理中心的“全程信用管理”有異曲同工的效果。在此后十年,主流的信用管理理論界先后出版了大量的信用管理專業著作,從不同的角度闡述了信用管理理論,補充了中國企業的信用風險防范、控制和專業的實踐,完善了第二代信用管理理論。其中,有影響的著作有宋智勇編著的《客戶資信調查》和《信用銷售管理實務》,在20029月由廣東經濟出版社出版。劉宏程編著的《賒銷與風險控制》,在20037月由北京中國社會科學出版社出版。作者非常重視企業信用管理的案例講解,還配有授課影像光盤。譚永智和李淑玲合著的《企業信用管理實務》,它是《匯誠信用管理叢書》之中的一冊,在20041月由中國方正出版社出版。該書對征信機構如何支持企業信用管理做了深入闡述,并給出多種征信報告的樣本。在20048月,上海市政府的信用培訓和考核指導委員會組織國內著名的業內專家編寫了《信用管理教程》,用于上海緊缺人才培訓工程。在20055月,中國時代經濟出版社出版了朱榮恩和丁豪樑合著的《企業信用管理》,該書探索了信用評級技術在賒銷授信上的應用。在20056月,中國方正出版社出版了尚和平編著的《企業信用管理操作實務》,該書用于對江蘇省政府信用監管部門的培訓,給出了大量信用管理案例。值得一提的信用管理專業著作還有石曉軍和陳殿左合著的《信用治理文化、流程與工具》和《信用政策與市場策略》,分別于20041月和20056月由人民郵電出版社出版。這兩部著作是一種創新探索,大量使用了中國最大的征信機構“新華信”的企業征信案例,在信息經濟學應用和企業信用狀況量化分析方面有很多亮點。

                              “消費者信用管理”是企業信用管理的分支。當一家企業的賒銷客戶群體以自然人為主時,這家企業就需要采用消費者信用管理方法。鑒于消費者信用管理方法的應用需要有個人信用信息保護法規范,需要個人征信服務的支持,迄今為止中國都不具備這些條件。因此,消費者信用管理方面的專著非常稀少。在20028月,林鈞躍編著的《消費者信用管理》一書由中國方正出版社出版。

                              中國擁有世界上最大規模的信用管理專業大學教育,大約有16所大學設置了信用管理本科專業。領先設置信用管理專業的大學是中國人民大學和上海財經大學,這兩所大學都是在2002年開始招收信用管理專業本科生的,它們都將企業信用管理課程設置為本科生的必修課,都編寫了自己的信用管理專業系列教科書。上海財經大學的教材建設工作起步較早,在2008年就出齊了一套6冊教材。其中,《企業與消費者信用管理》由林鈞躍編寫,于20051月由上海財經大學出版社出版。中國人民大學的教材建設還在進行之中,系列教材中已經有6冊出版。其中,《企業信用管理》教材由關偉編寫,于200912月由人民大學出版社出版。

                              第二代信用管理理論方法集大成的著作是為“信用管理師”國家職業資格考培編寫的4冊《信用管理師教程》。為了培育中國的信用管理和征信技術專業人才市場,向在崗的信用管理人員提供三個不同等級的專業培訓和鑒定,20053月,原勞動和社會保障部設置了“信用管理師”國家職業資格考試。2007年,勞動和社會保障部在編制《中華人民共和國職業分類大典》(增補本)中,已將“信用管理師”列入,職業編碼為:2-07-03-06。中國市場學會信用工作委員會對這個職業的建立提供了技術支持。20059月,經勞動和社會保障部的職業鑒定中心批準,成立了國家職業技能鑒定專家委員會“信用管理師專業委員會”,并將《關于成立國家職業技能鑒定專家委員會信用管理師專業委員會的通知》(勞社鑒發[2005]17)發至各省、自治區、直轄市勞動和社會保障廳()職業技能鑒定指導中心及各有關單位。中國市場學會信用工作委員會和信用管理師專業委員會組織全國數十名專家學者起草了《信用管理師國家職業標準》,該國家職業標準于20061月正式頒布實施!缎庞霉芾韼焽衣殬I標準》反映了第二代企業信用管理理論和實踐情況,充分調查了市場上的征信服務和產品供應和大征信行業發展狀況。因此,依據該國家職業標準編寫的《信用管理師培訓教程》是第二代企業信用管理理論集大成的著作。

                              如果對企業信用管理理論進行斷代,我們可以發現第一代企業信用管理理論形成于20世紀50年代,而第二代企業信用管理理論形成于20世紀90年代初期。第二代企業信用管理理論的特點是完善了企業信用管理五項基本功能及其操作方法。在外部技術支持方面,這個理論將所有對企業信用管理工作有幫助的征信產品和服務都納入到外部技術支持范圍。

                              在后金融危機時代,主要有四個因素影響到企業信用管理方法的改進和提高,一是外部市場信用環境的變化;二是大征信行業的信息和技術進步;三是政府對企業的信用監管加強,以及對大征信行業中信用評級和信用保險行業的監管加強;四是政府和社會對企業誠信道德和社會責任的要求。因此,時代在呼喚著第三代企業信用管理理論的出現。

                               

                              四.             信用評級和征信技術方法研究

                              1996年,中國的市場轉入買方市場。1998年,為了拉動內需,中國的商業銀行開始大規模地投放消費信用工具。1999年,社會信用體系理論初創。2006年,中國悄悄地邁上了信用經濟臺階。

                              當市場上出現了信用交易的時候,為了避免交易出現逆向選擇,需要解決信用信息對稱性問題。授信方需要規避來自受信方的信用風險,需要在交易前就采集到受信方的信用信息以做出科學授信的決策,這不僅要求信用信息是真實可靠的,而且提供信用信息的速度要快。市場對征信服務產生了需求。

                              如果企業需要到資本市場上融資,它可能選擇發行企業債券,投資人就需要知道債券的信用風險大小。風險高的債券就要有高回報率,債券需要合理定價。對于市場上的信用監管當局來說,它可以規定本國投資人不得投資風險極高的垃圾債。市場上需要對債項和一些信用主體進行信用評級。

                              對于賒銷企業來說,企業不可能僅僅依靠自身管理水平的提高來提高賒銷或授信的成功率,信用管理工作必須取得來自外部的技術支持。如果對賒銷活動進行全程信用管理,企業的信用管理人員需要企業征信、個人征信、信用評級、商賬追收、信用保險等一系列的“征信服務[13]”。因此,在信用經濟時代,市場上需要門類齊全的征信產品和服務。社會信用體系建設的重要建設任務之一就是建立起上述行業,滿足市場上對征信產品和服務的需求。而各行業的發展,又需要理論的指導和技術的支撐。

                              中國的信用評級行業萌芽于1987[14],形成于20世紀90年代。1991年,中國金融出版社翻譯出版了日本專家黑澤義孝的《債券評級》,這是中國出版的第一部信用評級專業著作。19964月,朱榮恩和徐建新編寫了《資信評級》一書,由上海三聯書店出版。這本被稱為“紫皮書”的著作比較系統地介紹了國際信用評級機構的信用評級理論和方法,在業界產生了很大影響,曾被出版社增印。同年5月,吳曉靈和李德主編的《金融業的風險管理與信用評估》一書由中國金融出版社出版。此后,20011月,吳晶妹的《資信評估》由中國審計出版社出版。20024月,歐志偉、李武和郭繼豐合著的《證券資信評級》由百家出版社出版。20031月,李振宇等編著的《資信評級原理》也被列入《匯誠信用管理叢書》,由中國方正出版社出版。在這一階段,中國的主流信用評級機構幾乎都編寫了信用評級著作。這一階段出版的信用評級著作有兩個特點,一是介紹三大國際信用評級機構的信用評級理念和技術方法,其中美國的穆迪投資者服務有限公司的理論和方法影響相對更大。

                              2003年春季,中央政府啟動了社會信用體系建設工作。當年年底,人民銀行總行成立了征信管理局,為信用評級行業擴大貸款企業評級業務,研究信用評級行業的政策和技術,對信用評級行業實施監管。此后,信用評級機構的債項和主體評級業務有了增長,市場實踐推動了中國自己的信用評級理論發展。在20064月,有兩部信用評級專業的專著同時出版。鄔潤揚和李力等人編寫的《信用評級方法》反映出了中國誠信國際信用評級有限公司的信用評級觀點和方法,該書由中國方正出版社出版。李信宏和邵力強等人編寫《信用評級》展示了聯合資信評估有限公司的評級觀點和方法,該書由中國人民大學出版社出版。200610月,朱榮恩、丁豪樑和袁敏合著的《資信評級》一書由中國時代經濟出版社。該書作者已經擺脫了介紹國際信用評級機構理論和方法的“紫皮書”編寫方法,成為信用評級領域的一部力作,它介紹了信用評級的技術操作,率先介紹對信用評級的質量評價方法,兼具專業工具書的功能。20091月,中國方正出版社再版了李振宇等人編著的《資信評級原理》,該書第二版的篇幅增加了三分之一,其內容全面反映了當今中國的信用評級技術和服務水平,即介紹國際信用評級機構的技術,也談歐美對信用評級行業的監管,還對中國的信用評級行業發展歷程進行了大梳理。

                              鑒于中國債項評級的業務量小,信用評級機構數量“巨大”分噬市場,很難有機構能夠形成有規模的樣本數據庫,在客觀上限制了信用評級的技術開發。六家主流信用評級機構沒有一家能夠向國際信用評級機構那樣有能力投入科研,或者出資兼并征信技術公司。在業務種類上,中國特色的貸款企業評級和行業誠信評價都不具備放之四海而皆準的特點,于增強信用評級機構技術水平貢獻極小。因此,在信用評級理論和技術研究上,還遠落后于國際先進水平。就信用評級業務來說,國家主權信用評級已經由大公國際信用評級有限公司啟動。201110月,中國金融出版社出版了關建中著的《國家信用評級新論》,該書是中國首部國家信用評級理論專著,初步建立了主權信用評級理論,對傳統的主權信用評級理論有所批判。但是,中國的信用評級機構還不具備全球就地采取數據和作業能力,更需要對三大國際信用評級機構的主權評級理論框架構成有說服力的批判。另外,中國的量化評級分支還沒有建立,技術已經出現,但理論還在萌芽,基本處于空白狀態。

                              這次金融危機對國際信用評級機構的打擊很大,迫使它們革自己的命,也迫使它們放棄備受質疑的“政治傾向”。對國際信用評級機構的評級理論和技術開始懷疑,理論界開始探討建立新理論和技術來“顛覆”三大國際信用評級機構的理論。在金融危機中,一些外國的信用評級機構的資產大幅度貶值,中國沒有出手并購外國或國際信用評級機構的資產,失去了最佳并購時機。但是,在國際組織和歐美政府職責和質疑信用評級行業之時,中國的信用評級行業能否借機沖出線來,讓新的信用評級理論誕生在中國,為未來奪回在資本市場上定價的話語權打下理論和技術基礎。

                              在征信技術領域,中國的企業征信服務也啟始于1987年,當時對外經貿部計算中心開始向美國鄧白氏公司提供成套的征信數據,并開始制作普通版本的企業征信報告。在中國的企業征信行業發展歷程中,美國鄧白氏公司和臺灣中華征信所是最早在中國征信市場上“布道”的境外專業機構。早在20世紀90年代初期,鄧白氏公司的大中華區就開始派人到國內市場上銷售報告產品,該公司的銷售人員便在各中資商業銀行和國有外貿公司宣傳企業征信的理念,就該公司的報告產品提供培訓,并大力推行該公司的兩門函授課程[15]。臺灣中華征信所在20世紀80年代末期就在國內設立代表處,先后成立過幾個征信公司和合資公司。它制作的征信報告產品具有細膩的亞洲風格,征信作業遵循后藤武夫的“現地現認”原則。臺灣中華征信所也是企業征信類圖書和工具書的出版大戶。臺灣中華征信所介紹到國內的專業圖書主要有《征信手冊》、《市場調查手冊》、《征信要領理論、實務與案例》和《怎樣讀各國的資信調查報告》等,它們分別由中信出版社和中國方正出版社出版。

                              國內的企業征信技術方面的專著出版得比較少,主要有人民銀行總行編寫的三冊《征信系列叢書》,分別是杜金富、張新澤等主編的《征信理論與實踐》;鐘曉鷹編寫的《企業征信原理》;龍西安編寫的《個人信用、征信與法》。這三部專著都是在2004年由中國金融出版社出版的。另一部基礎性征信技術著作是由林鈞躍編寫的《征信技術基礎》,該書是中國人民大學信用管理專業系列教材之中的一本,它介紹了企業征信和個人征信的作業方法和基本技術。該書由中國人民大學出版社于20078月出版。

                              在個人征信類的著作很多,專業圖書多集中在量化技術方面。20032月,中國方正出版社出版了王征宇、于江和黎曉波等編著的《美國的個人征信局及其服務》一書,比較全面地介紹了英美三大個人征信局的個人征信報告的技術內容及其解讀,以及特征變量產品。20061月,中國方正出版社出版了石慶焱著的《個人信用評分模型及其應用》,這是第一部介紹中國學者用中國商業銀行數據樣本做出的個人信用評分數學模型。上述兩部個人征信類著作都被編入《匯誠信用管理叢書》。美國的通用個人信用評分技術和模型提供者是Fair & Isaac公司,它是這個領域的“世界權威”。在2003年,中國錯失了將該公司“紅寶書”愛德華.劉易斯著的《An Introduction to Credit Scoring》翻譯出版的機會。但是,在200511月,Fair & Isaac公司中國首席代表陳建編著的《信用評分模型技術與應用》一書的出版,或多或少地彌補了中國個人征信行業的這個損失。

                              在個人征信技術方面,臺灣財團法人金融聯合征信中心的出版物也很有價值。金融聯合征信中心先后編纂了二、三十冊征信報告、征信技術、征信系統和外國征信機構方面的專業圖書,例如19955月出版的《美國Equifax公司信用資訊產品暨專題報告》和199610月出版的《美國TRW信用報告理念與實務》等。金融聯合征信中心的出版物編寫相當粗糙,但是該叢書的技術內容很有參考價值。

                              2003年底,中國人民銀行的征信管理局成立。該局逐步擔負起我國社會信用體系建設工作牽頭角色,以及對企業征信行業、個人征信行業和信用評級行業實施監管。在成立的初期,征信管理局就召開了兩次“征信與中國經濟”國際研討會,世界各國的公共征信系統運營機構和許多世界著名的征信機構都被邀請參會。會后,征信管理局便編譯出版了《“征信與中國經濟”國際研討會文集》。20049月,征信管理局的王曉蕾、佟焱和穆長春翻譯了世界銀行專家瑪格麗特.米勒編纂的《征信體系和國際經濟》一書,這是一部全球征信調研報告論文集。20061月,王曉蕾、石慶焱和吳曉惠合譯了美國托馬斯.戴維等編著的《信用評分及其應用》。這兩部譯著均由中國金融出版社出版。20101月,中國人民銀行征信中心的課題組編寫了《征信前沿問題研究》文集,該報告匯編包括征信法律、國際征信經驗和我國征信體系建設及系統應用三部分內容。

                              與信用評級行業的情形類似,中國市場上一直沒有培育出有實力的企業征信機構,企業征信市場不過兩、三億元的規模,卻有近百家企業征信機構“搶食”。在美國,僅企業征信的龍頭鄧白氏公司一家的產值就是全中國企業征信業產值的二、三十倍。因此,中國的企業征信機構都在為可憐的銷售業績增長而拼得你死我活,根本拿不出錢來進行技術開發,基礎設施的規模也極為有限。再者,中國企業征信行業排名一、二的大機構已經由外資入主,不可能出現在理論和技術上創新的局面。在征信理論上,中國企業征信產品還沒有自己的風格,網絡服務也稍嫌落后,最為落后的還在于量化指標上的技術進步。盡管日本的賽彌斯財務預警系統已經引進中國數年,但并沒有成為企業征信報告中兩項量化指標的研發基礎。鑒于中國的征信法律法規起草了十年都沒能出臺,信用信息的采集經常出問題,征信數據的質量遠沒有發達國家的高,在這種企業征信產品經常面臨無米之炊和缺乏監管規則的情況下,要想將企業征信產品的生產流程明確下來,再形成中國風格,基本是不可能的。

                              由于中國形成個人征信服務市場的法律環境沒有建立,商業銀行信息又不能對征信機構開放,個人征信行業沒有生成的條件。因此,中國人民銀行總行征信中心負責建設和運營的公共征信系統一枝獨秀,支持了商業銀行的消費者信用工具投放,防范了個貸和信用卡授信的信用風險。得益于中國政府的政策和體制,再假以時日,中國的公共征信系統必能成為世界上規模最大的先進征信系統。

                              盡管中國的個人征信行業不存在,但并不意味著市場上不需要個人征信服務。除了商業銀行的消費信貸和信用卡業務之外,消費者信用管理、行業及其從業人員誠信制度建設、P2P小額信貸服務等業務都需要個人征信服務,市場總是會提供個人征信服務的,個人征信行業早晚也會建立。因此,個人征信及其相關的基礎理論和個人信用評分技術研究工作不宜停止。當前,個人信用評分模型和特征變量制作技術的研究工作還缺乏合法渠道獲取數據樣本,但一些內部的課題研究仍在系統內進行。

                              縱觀中國在社會信用體系及大征信行業的理論和技術發展之路,我們可以發現這是一條崎嶇的路,一條具有中國特色的道路。中國在社會信用體系、企業信用管理、企業信用制度、信用標準化少數幾個領域的理論和技術研究可能處于世界領先地位,但可能是具有中國特色的,形成放之四海而皆準的理論和技術還須提煉和傳播。迄今為止,大征信行業的各分支行業都沒有機會獲得大規模的研發投入,理論和技術最薄弱的幾個領域包括征信法律研究、量化評級技術、個人信用評分技術、商賬追收方法、保理技術等?傊,中國的大征信和信用管理理論界還須努力,在總結和借鑒外國經驗和教訓的基礎上,創新研究路徑和方法,在理論和技術上全面趕上世界先進水平,培養中國在相關理論和技術上的亮點,既使得中國的征信系統建設有一個高起點和提前量,也為世界做出貢獻。



                              [1] 文章刊于《征信》2012年第1

                              [2] 大征信體系是指有十個左右行業分支的大征信行業,包括人民銀行負責運行的公共征信系統,以及配套的法律、標準和人才。

                              [3] 當時課題組將“社會信用體系”稱作“國家信用管理體系”。

                              [4] “信用管理行業”也稱“廣義的征信行業”,或“大征信行業”。

                              [5] 由全國政協經濟委員會組織編寫,由中國航空工業出版社出版。

                               

                              [7] 城市信用體系,也稱“地方信用體系”。除了“城市信用體系”之外,還包括類似長三角、珠三角這樣的“區域信用體系”和一省范圍的信用體系。

                              [8] 上海市政府將該市的城市信用體系命名為“上海市誠信體系”。

                              [9] 聯合課題組:《義烏市場信用指數發展報告》,中國經濟出版社200910月版。

                              [10]“中國電子商務信用信息透明度指數” 由神洲商橋信星計劃管理中心開發,還在研制之中。

                              [11] 所指的是SIC編碼、DUNS編碼和Metro2?鐕餍艡C構和信用評級機構使用標準,但都是企業內部的標準,并未形成國家標準、行業標準或國際標準。

                              [12] 該標準是全國社會信用標準化技術委員會質量信用分技術委員會歸口制定的第一個標準。

                              [13] 這里指大征信行業(信用管理行業)七、八個分支行業提供的各類產品和服務。

                              [14] 19872月國務院頒布《企業債券管理暫行條例》和中國人民銀行金融研究所于當年召開的信用評級問題研討會為標志。

                              [15] 當時鄧白氏公司推銷的兩門函授課程為“信用和財務分析”和“提升你的追賬能力”。

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