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                              林均躍:我國有必要建立“信用科技”國家實驗室

                              日期:2020-07-15 10:39:47    

                              在首個社會信用體系建設規劃期,體系建設工作取得的成就和社會效果有目共睹。但是,體系建設畢竟處于初級階段,仍然存在不少問題和缺陷。例如,體系建設領導層面存在推進路徑上的困惑和分歧,信用立法難度太大,技術開發不足等。


                              隨著十四五新規劃的窗口期開啟,為了厘清編制新規劃的思路,需要深入探討若干重大問題的解決方案,以進一步夯實社會信用體系建設的理論、法治、政策和技術基礎,確保下一階段體系建設能順利攀登上更高的技術臺階。因此,擇機啟動“信用科技”理論和技術的研究及未來應用設計,是新規劃編制應該考慮的問題。


                              什么是信用科技?

                              信用科技(credit-technology)是指使用若干自然科學學科交叉的方法,以科學實驗儀器和設備為工具,精確度量信用主體的信用價值或信用風險,并實施干預或調諧。信用科技還具有這樣的功能,它以開發新信用信息源的方式,打通授信與受信雙方信息不對稱的障礙。當前,信用科技主要包括信用生理學、財產征信技術和金融信用技術,它們均具有理論跨界和應用混業的特點。


                              在方法論方面,對信用主體的評估,信用科技所采用的技術方法是顛覆性的。它采用自然科學方法,去解決原本屬于社會科學范疇的經濟失信和社會誠信問題。因此,在市場和社會應用方面,它可用于開發新型的信用風險控制類服務,催生出若干種信用服務業新業態。


                              通常,社會科學方法研究和評估個人信用風險的技術路線有兩條:一是基于個人以往的信用記錄為依據,使用個人征信和個人信用評分方法去評估個人信用風險大小或個人信用價值高低,度量結果用于金融信用風險控制,或以城市居民誠信分的形式判斷社會交往中個人失信或守信行為的標準;二是深究組織和個人行為失信的道德和文化誘因,找出現行制度的缺陷,并可用于改進誠信教育方法和修補制度漏洞。


                              然而,自然科學家則認為道德體系是建立在人的生物學基礎之上的,是由人類族群的進化取向推動的,用生化和醫學手段也能評估和解決個人失信問題。從信用科技視角看,為解釋造成個人失信的原因,社會科學方法主要基于道德、經濟和制度因素去分析問題,失信和守信行為記錄類數據成為構建評估方法的充要條件,而在“究其所以然”方面的解釋是不足且偏弱的。


                              長期以來,社會信用體系的運行一直需要信用信息基礎設施支撐,所采用的技術方法均基于征信和評級技術及其變種。然而,信用科技將會打破常規,它觀察問題的思路和視角不同,解決問題的手段更不同,開辟出一條解決“信用-失信問題”的全新技術路徑。


                              比較國際上的信用科技發展水平,我國在信用生理學領域的研究和應用尚屬空白。在金融信用技術領域的研究水平,一直處于相對落后的狀態,創新能力和本土化水平均嫌不足。唯有財產征信技術及懵懂出現的相關新業態,可算作是萌芽于我國征信市場上的一項技術創新。


                              值得一提的是,在理論上,信用科技的開發不為改變現行的信用基礎理論,而僅為信用基礎理論和社會信用體系理論增添新的技術內容。但是,對于顛覆性的信用評級理論研究,或是誠信評價方法研發,信用科技能提供涉及管理團隊價值觀方面的解決問題新技術工具。


                              信用科技的研究目標

                              我國的社會信用體系建設已經開展二十年有余,隨著《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020)》任務落地而增強了推進力度。


                              然而,在信用、誠信和社會信用體系理論基礎理論研究和應用技術開發方面,人力物力投入仍顯不足。


                              究其原因,既有政府的研究項目布局問題,也有信用服務業弱小和思維局限性原因,更有現行組織機制不適宜開展跨界研究的問題。


                              因此,在做新規劃或新政策研究時,均不同程度地遭遇到理論爭議或“理論瓶頸”問題,而信用科技就是其中一把所欠缺的鑰匙。為了創造條件盡快啟動信用科技的研究,穩步趕上國際先進水平,采用國家實驗室方式推進方式,無疑是最佳選擇。


                              如前所述,信用科技國家實驗室至少應該承擔信用生理學、財產征信技術和金融信用技術三個門類的科研,或也能承擔城市和行業信用體系工程和施工設計、國家信用風險監控和預測等任務,以及中國社會信用體系理論模式和工程模式的研究。


                              信用生理學認為人是自然界最復雜的生物,人的一切都來自于生物過程,人的思維和行為也為生物過程所左右。


                              因此,它研究人體與失信行為相關的生物化學和生物物理特征,專注于識別、改進和阻斷人腦做出主觀失信決定的“治療”方法。它針對人的守信或失信行為,解釋人類先天生理狀態和后天生活習性所產生的影響,實施后天的藥物或手術干預手段,使誠實守信思維和行為成為人的下意識生理反應。


                              如果說個人征信技術是通過獲取受信人的信用記錄,并據此推斷其信用風險大小或信用價值高低的。信用生理學則認為這絕非評估個人信用風險和發生時間點的唯一途徑,大數據環境也不是唯一的資源條件。


                              信用生理學提供了與之完全不同的另一種科學方法。我們或可做這樣的類比性描述,信用生理學依據對人體生理結構和血液激素含量進行的分析,替代征信和評級評分基于信用信息做出的分析,也能精確地評估個人信用風險大小,甚至包括出現失信行為的時間點和規律性。


                              在學科上,信用生理學是腦科學、神經生物學、遺傳學和行為心理學的多學科跨界交叉,并需要建立以法律為支撐的新倫理。啟動信用生理學研究在設備和組織方面均需國家力量支持,多個發達國家都曾以國家計劃的形式支持腦科學的研究,行為心理學研究也能獲取大筆科研經費支持。


                              我國在此領域的研究一種處于空白狀態,而發達國家的相關研究已經進行了二十多年,我國實有必要盡快追趕。


                              財產征信技術是圍繞目標物的征信一種方法,是企業和個人征信的綜合性應用。該技術是面向應用的技術,主要用于為大件耐用消費品、工業產品、居民服務設施、高價工藝品、文物等建立動態信用檔案,支撐鑒真識偽和追蹤追溯服務,特別適用于行業信用體系建設,也能成為助力政府市場信用監管的技術手段。


                              鑒于財產征信的技術和服務特征,該技術須得到檢驗檢測和防偽技術實驗室設備為支撐。在應用中,即使企業征信機構只提供最為基礎的財產征信動態信用檔案服務,也需要防偽或檢驗檢測實驗室技術提供支持的,所需技術包括但不限于激光全息攝影、無損探傷、獨特防偽標志設計制作、條形碼生成、智能檢測平臺、文物鑒定、采標制圖等。除此之外,應用該技術還需要以政策支持形式獲取多個產業的大量機械設計圖,以制備智能化檢測平臺。


                              因此,如果沒有中央政府的政策支持,又缺少較大資金投入,研發工作是難以啟動的。遺憾的是,當前所面臨的局面是,無論是征信行業,還是檢驗檢測和防偽行業,連起碼的資金實力都不具備。因此,該技術需要以信用科技國家實驗室形式啟動研發工作,并實現落地應用。


                              開發金融信用技術的主要目的是深化企業和個人征信中量化指標的開發,使其進一步本地化,并結合信用生理學的研究成果,支撐顛覆性信用評級理論的研究,以及開發由社會信用體系運行而生成的特殊信用信息源。除了對金融信用風險進行研究、預測評估和監測預警以外,實驗室可率先依托托馬斯.皮凱特(Thomas Piketty)的政治經濟學等理論,探索金融信用投放的公平正義性,改進金融信用的投放方式,開展降低我國基尼系數的實驗,提出不同的解決方案。


                              值得一提的是,金融信用科技與金融科技的相關性強,金融科技方法值得借鑒。但是,有區別于金融科技主要為金融資本提供風控服務,金融信用科技并不服務于金融機構,其研究內容主要在于信用投放公平正義性政策、國家對信用投放量的宏觀調控方式、全球信用風險跟蹤預測等。


                              在基礎設施和研究環境方面,與開發金融科技的條件類似,開展金融信用科技研究所需的基本條件是金融大數據及設施環境,主要包括大數據環境下進行運算的計算機和人工智能設備,以便快速開發各種最優算法,并對結果進行跟蹤和機器深度學習。


                              信用科技的應用價值

                              信用生理學方法可用于解決經濟失信和社會誠信問題。在理論上,基于該方法的生化或醫學方法可用于“治療”嚴重失信者,還可用藥物干預人的信用或誠信相關決策,消除人的失信動機。


                              該方法能依據個人信用評分結果,對產生大概論失信行為的人實施輕重不同的藥物、手術或心理治療,從根本上改進或改變人的經濟信用和社會誠信行為,使人在做決策時能謹守誠實守信原則。假如某些信用生理學方法能夠通過醫學臨床試驗達到成熟,便有可能成為“信用修復”方法的一種選項。


                              當然,該方法也能用于意識形態領域,將該方法設計到誠信教育工程之中,可增進誠信教育的有效性。


                              除此之外,該方法的應用還包括社會公德建設、減少交通事故和降低暴力沖突發生率等。在生活態度上,該方法還能幫助人們改進家庭理財觀。


                              財產征信技術具有行業跨界和學科交叉的特征,該技術的應用將會為征信、檢驗檢測、防偽、商品追溯和職業打假等行業帶來諸多新業務,有助于這些行業發展壯大,或也能挽救其中那些走下坡路或需要“去產能”的分支。


                              對征信行業來說,重建財產征信分支能夠開發出許多新的信用信息源,疏通某些信用信息瓶頸,進一步提升征信機構對企業和個人信用風險評估精確度,能拓展新業務領域,有利于形成重資產型的大型征信機構。


                              另外,開發該技術的最重要目的是產生新型市場應用;谠摷夹g的開發應用,會催生出多種新業態,為企業征信和防偽等行業開拓出新市場,并推動商品追溯技術“升級換代”。


                              對于推進社會信用體系建設來說,財產征信技術將會成為行業信用體系建設的一項支柱技術。研究該技術的重要意義在于拓展非金融性商業征信服務,結束商業征信市場應用長期躑躅的狀態,實質性地推動社會信用體系的商務誠信建設。


                              該技術適用于汽車游艇、電梯、機器人、無人駕駛飛機及其類似產品的動態信用檔案服務和產品質量信用管理。將該技術用于文物、高價藝術品和高檔酒市場,或成為根除假冒偽劣的利器。尤其是對于規范文化和文物市場秩序,該技術或能成為這類市場信用監管的強有力工具。


                              至于金融信用科技的應用研究,可聚焦于對各種金融信用投放、流動流通中的潛在信用風險和沖擊力度(局部和全球市場、特定范圍內的金融機構)進行模擬,針對不同應對方法及其震蕩情況進行推演,以致實現對市場信用風險的預警和預測。


                              鑒于上述信用科技理論和技術的研發任務特征,國家實驗室宜設置在擁有經管學院的理工科類大學,生物化學、醫學、實驗物理、心理學、人工智能專業齊全的大學是優選,若再能擁有腦科學和信用管理方面的科研和教育基礎則可考慮加分。

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