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                              我國征信法律制度建設問題研究

                              日期:2009-02-18 15:22:44    

                              一、問題的提出 
                                改革開放以來,隨著我國經濟體制由計劃經濟向社會主義市場經濟轉軌,信用問題逐漸引起了人們的注意。我國社會主義市場經濟建立的時間比較短,信用基礎十分薄弱,市場信用制度不健全,信用缺失現象非常嚴重!靶庞梦C”是繼“金融危機”之后在金融界常見的一個名詞。這種信用缺失現象對各行各業都產生了嚴重的負面影響,而對金融業的影響尤為嚴重。2002年10月,商務部、中國外經貿企業協會調查結果顯示:中國企業因信用問題造成的損失達到5855億元,相當于中國年財政收入的37%,其中,中國每年因逃廢債務造成的直接損失約為1800億元,由于合同欺詐造成的損失約55億元,由于產品質量低劣或制假造成的各種損失2000億元,在資金信用方面,企業拖欠銀行貸款問題十分嚴重,銀行的壞賬比例居高不下,造成巨大的金融風險。這些嚴酷的事實造成銀行資金逆向流動。銀行存在“惜貸”現象,特別是對急需資金的中小企業貸款,慎之又慎,而是相當一部分資金上存中央銀行,出現了資金的逆向流動。[①] 
                                信用缺失加大了經濟、金融的運行成本。信用缺失造成的信用恐慌使市場參與者之間的經濟關系和交易方式退化,出現一些與現代經濟發展趨勢相背的現象,據統計,每年全國法院受理的經濟糾紛和債務糾紛案約占法院受理全部案件的90%左右。在發達市場經濟中,企業間逾期應收賬款發生額約占貿易總額的0.25%?0.5%,而在我國這一比率卻高達5%以上,由此造成許多企業不敢采取信用結算方式,轉而采取現金交易等傳統方式。有專家分析, 2001年,我國GDP中大概有將近10%到20%為信用的損失成本。[②]國務院發展研究中心主任陳清泰曾經指出,我國一些企業因為信用不高乃至失信,導致直接和間接的經濟損失約6000億元人民幣。[③]在全國人大和政協會議上,就曾經有20份左右的提案是關于“企業信用”問題的。 
                                造成以問題的原因一般被認為社會道德觀問題。然而,根據經濟學上的經濟人假設,如果自己的失信成本小于失信而獲得的收益時,他往往選擇失信。而增加其失信成本的途徑是加大法律對失信的懲罰力度。所以,我們認為:失信現象產生的原因不僅僅是道德觀、價值觀的問題(我們并不否認它們在失信現象產生的重要原因)。而且更重要的是信用法律制度建設問題。 
                                信用法律制度建設包括兩個方面的內容:一是加大民事法律制度中的違約責任,強迫其被動履約。沒有懲罰或懲罰的力度相當小,根本不足以起到對行為主體的警戒作用。當受到處罰的成本遠遠小于因失信而獲得的效益時,市場主體便會很自然地選擇逃避法律、選擇失信。即使他們多次受到處罰,也會因利益的驅使而繼續從事違法的交易活動,失信的行為也就很難杜絕了。二是經濟立法中制定征信法律制度(本課題就是角度進行研究的),加大對征信權的保護。征信權的保護是指通過征信立法,保護征信機構依法公開當事人的失信信息,以減少其交易機會,增加其交易成本,提高其主動履約的積極性。 
                                二、信用、征信與征信權 
                                信用一詞在現代漢語中具有廣泛的內涵。其中之一是指能夠履行與他人約定的事情而取得的信任。在英美國家,信用(credit)具有相信、信賴、信任等意思。這時信用是一個包含了誠實守信全部內涵的道德概念[④]然而,當信用與市場經濟和征信相聯系,并上升為征信立法時,信用一詞則的內涵則較為狹窄。我國學者從法律上對信用進行了分析并有不同的看法:(1)信用是在社會上對與其經濟能力相應的經濟評價[⑤];(2)信用應指一般人對于當事人自我經濟評價的信賴性,亦稱信譽[⑥];(3)信用是指民事主體所具有的經濟能力在社會上獲得的相應的信賴與評價[⑦];(4)信用是市場主體之間發生的一種合理期待或信賴關系[⑧]。上述觀點從法律的角度對信用做了詮釋。根據上述分析,我們認為:信用是社會基于市場主體主觀上的履約態度與客觀上履約能力而產生的信賴或做出的評價。概括起來,信用有以下幾個特征:(1)信用的主體是具有民事權利能力與民事行為能力的自然人、法人和其它組織。由于信用主體在享有信用權的同時要承擔因失信而產生的民事責任,因此,對于不具備完全民事行為能力的自然人,不應作為信用的主體看待。(2)信用的取得依賴于主體主觀上是否誠實守信,客觀上是否按期履行義務以及兌現承諾的能力反映。信用不是自然產生的,它必須通過市場主體長期的經濟行為來體現。(3)市場主體因其較長時間的經濟活動而獲得良好信用,進而取得相應的資信利益。 
                                三、我國信用法律制度建設的現狀及存在的問題 
                                信用法律制度是市場經濟法律制度基本法律制度之一,隨著我國改革開放的逐步深入,市場經濟的觀念已經深入人心。觀所述我國征信制度建設的情況,可以看出,我國的征信法律制度存在以下問題:  
                                  (一)缺乏系統的征信法律法規。我國的征信法律制度散見于各種法律法規之中,《注冊會計師法》、《律師法》等都有一些有關征信方面的規定,缺乏系統性。征信制度只表現在財政部、司法部、人民銀行等部門的一些規章和一些沒有廣泛約束力的文件中。缺乏有效的法律懲治制度。正如有學者指出的:普遍的缺少誠信,實質上是調整社會交往關系法律規則的無效或者未被遵守[⑨]。 
                                (二)立法機構混亂。地方性行政立法大興其道。北京市、深圳市、汕頭市、余姚市等已經出臺規章,各地工商局出臺的規章更多。注冊會計師協會、律師協會等社會團體也制定了一些類似征信標準的規范性意見。甚至沒有立法權的各大商業銀行和保險公司等金融機構也根據自己的情況,制定了一些自己的信用評價體系。 
                               。ㄈ┝⒎ǚ秶M窄。往往局限某一個側面、尺度不一、內容膚淺。北京市《行政機關歸集和公布企業信用信息管理辦法》,僅僅限于歸集、公布、使用,信用范圍限于企業,主體限于行政機關。深圳市《企業信用征信與評級管理辦法》限于企業征信與評級。 
                               。ㄋ模]有明確全國征信管理機構的管理及權限,征信機構管理混亂。人民銀行、商務部、工商總局、財政部、海關總署、各地方政府均有對征信方面的管理權,也有相應的管理機構和管理系統。對征信機構經營管理規定幾乎沒有,各征信系統和征信服務機構各行其是。缺乏統一的服務標準和管理辦法。服務秩序混亂、服務范圍狹窄、服務成本較大。目前,我國征信數據源至少與8個以上的國務院有關部委局有關,或者由這些部委負責管理。政府對這些數據尚無全面管理的法規,只是由各自進行零散的規定。 
                               。ㄎ澹┤狈人隱私、商業秘密和信用權保護的規定。征信必然涉及到個人隱私和商業秘密。在國外征信立法的最初目的并不是為企業提供信用服務。而是防止征信機構在征信活動中侵犯個人隱私和商業秘密。規范市場主體信用的征集、整理與使用。但是,在我國,除《國家保密法》規定外,沒有明確界定在社會經濟活動中不可以向公眾開放的征信數據。也沒有明確哪些數據可以公開以及公開的程序、對象等。所以,公安、工商、人事、稅務、統計等部門所掌管的大量的企業信息資源很多沒有公開,增加了征信和企業信息獲取的難度。人民網2002年9月10日報道:“專家們認為,信用信息與商業秘密、個人隱私之間的法律界線模糊不清也成為規則中的軟肋。[⑩]”因此,有關部門有必要對這些法規、規章進行統一整理,依據征信數據開放和使用的目的,并在保護個人隱私的前提下進行修訂、補充。 
                                四、國外征信法律制度建設的經驗 
                               。ㄒ唬﹪H征信立法的基本情況 
                                世界各國的經驗表明,征信立法將誠實信用從道德范疇轉向法律規范,對信用狀況的改善、人們征信業觀念的提升和征信業的發展具有十分深遠的影響。所以世界上征信業比較發達的國家,都有對征信方面的立法。 
                                雖然西方工業國家開展信用征信活動已經有一個多世紀的歷史了,但世界各國對信用信息征集活動的立法普遍較晚,完整的立法大多開始于上個世紀90年代。意大利1996年頒布《數據保護法》;瑞典1998年通過《個人數據保護法》;英國1998年頒布《數據保護法》;而西班牙1999年制定《個人數據保護法》。在美國,美國從20世紀60年代末開始制訂與信用管理相關的法律,至今已形成較為完善的信用管理立法體系,包括《誠實貸款法》(1968)、《公正信用報告法》(1970)、《平等信貸機會法》(1974)、《公平債務收取慣例法》(1977)、《金融隱私法》、《公平結賬法》、《信用卡發行法》、《電子資金轉賬法》和《統一商業準則》等17項法案。這些法案構成了美國金融市場信用管理體系正常運轉的法律環境。國際組織也對跨國征信達成了一些共識。如OECD于1980年制定的《個人數據的隱私保護和跨國界流動的指導原則》;此后,歐洲委員會于1981年簽署和發布了《個人自動文檔保護公約》。1990年聯合國簽署了《個人數據自動化檔案指導原則》等。        

                                  (二)征集立法的目的與價值取向 
                                如上所述,世界發達國家征信立法的最初目的都是個人權利(這是西方國家立法的一個普遍的價值取向)。從世界各國的情況看,多數國家的征信立法主要是針對個人數據的保護,而涉及企業征信內容很少。美國的《公平信用報告法》中一些條款也涉及企業,但主體是關于個人權利的保護。在歐洲,目前還沒有看到針對企業征信的立法文件。這一現象可能與歐美國家的法律體系有關,一些關于企業商業秘密的保護條款已經存在于相關的法律中;另一個原因可能是與企業相比,個人處于更為弱小的地位,需要提供更多的法律保護。 
                                這一點可以從世界組織和各國征信立法的名稱就可以得到驗證。如OECD于1980年制定的《個人數據的隱私保護和跨國界流動的指導原則》;歐洲委員會于1981年簽署和發布了《個人自動文檔保護公約》。1990年聯合國簽署了《個人數據自動化檔案指導原則》。意大利的《數據保護法》;瑞典的《個人數據保護法》;英國的《數據保護法》;西班牙的《個人數據保護法》等等。 
                               。ㄈ┱餍帕⒎ǖ倪m用范圍 
                                從征信法規的適用范圍看,大部分國家沒有為信用征集活動或機構單獨立法。除美國以外,幾乎所有其它經濟發達國家都是以個人數據保護為主要立法對象,征信只作為"個人數據保護法"的規范對象之一。從英國《數據保護法》到瑞典的《個人數據保護法》,再到加拿大的《個人信息和電子文檔保護法》,其法規的使用范圍不僅包括個人信用信息征集活動,還包括醫療、市場營銷等一系列可能涉及個人信息登記的活動。國際法方面,聯合國、OECD和歐洲委員會先后制定的有關公約,同樣也是以廣泛意義上的個人數據保護為立法對象。 
                                (四)各國法規的基本內容 
                                每個國家涉及征信的法規內容和結構都不一致。 
                                從世界各國有關征信立法的情況看,有關法規主要涉及以下幾個方面的內容:(1)立法目的。表明立法的宗旨,同時也表明所立法規的傾向性。(2)信息征集的目的和動機,保證任何信息的征集行為處在合理的動機下。(3)信息的采集。對信息征集范圍進行明確界定,以及對敏感信息的征集條件和方法。(4)信息的保存。對所征集信息的存儲進行規定,包括存儲方式、安全性措施、以及有關信息的保存時間等。(5)信息披露和使用。對信息的披露方式、使用范圍和使用方式進行規定。(6)有爭議信息的糾正。對有爭議的信息或錯誤信息糾正的程序、費用負擔、糾正完成時間長度進行規定。(7)特殊情況下個人信息的使用。對各種特殊情況下使用個人信息進行規定,比如涉及國家安全等若干方面[11]。(五)征信機構的性質 
                              從征信機構的所有者性質看,英國的征信機構都是私人部門所有,德國和意大利則既有國有的征信機構(一般也被稱為公共信用調查系統或公共征信機構),也有私人部門所有的征信機構(以下稱民營征信機構)。意大利的公共征信機構與民營征信機構的業務重點有很大不同,其公共征信機構主要采集公司和貸款數額較大的個人客戶的信息,并且這種信息一般都是貸款信息,其目的也主要是為中央銀行更好地監督金融市場、防范金融風險服務。民營征信機構主要是為商業銀行、保險公司、貿易和郵購公司等主要的信息使用者服務,其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點,因此民營征信機構的服務范圍更廣泛。目前在德國和意大利居于其國內市場主導地位的也都是進行商業化運作的民營征信機構。 
                               。、信息采集信息采集的主要渠道、范圍與方式 
                                征信機構采集的信息包括基本信息和信用信息兩方面,基本信息主要用于確認市場主體的身份,這方面的信息主要來自政府部門和公共機構。由于英國沒有統一的ID號碼或類似于美國的社會保險號碼,英國的征信機構一般從選舉人登記系統、郵局等公共部門采集消費者的信息,并通過對各方面信息的處理來辨別身份。個人信用信息主要來自私人部門和法院的判決(如個人破產等)。從EXPERIAN的經驗看,雖然公共信息仍然是信用報告中的重要組成部分,但這些信息對于判斷市場主體的信用狀況而言,其重要性與來自私人部門的信息相比在趨于下降。事實上,征信機構采集的信息也主要來自私人部門,比如德國的SCHUFA公司,其95%的數據來自合作伙伴,只有5%的數據來自法院、郵局等公共機構。

                                    (七)實現信息共享,互利原則和信息提供者的積極參與遵循互利原則是英、德、意三國實現信息共享的共同經驗,即征信機構的信息使用者也應提供相應的信息。由于征信機構的信息使用者同時也是信息提供者,這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機構在各個方面積極合作。比如,征信機構和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現代信息技術在征信行業得到了廣泛應用,目前征信機構和客戶間的信息交換主要通過在線方式進行,以德國SCHUFA公司為例,其與客戶的信息交換大概95%是通過在線方式,而只有5%是通過手工方式(電話、傳真或信件),F代信息技術的應用不僅方便客戶使用、降低了客戶的成本,更重要的是信息交換實現自動化,信息采集和利用的效率大大提高[12]。 
                                (八)征信機構的立法模式 
                                目前國際信用征信系統的構建方式主要有兩種模式,即:市場型模式和公益型模式。 
                                五、建立與完善我國征信法律制度建設的思考 
                                在對我國目前信用法律制度現狀分析的基礎上,學習和借鑒國外信用立法的經驗,結合我國的具體情況。我們認為我國的征信法律制度建設應當注意以下問題: 
                               。ㄒ唬┝⒎ǖ哪康呐c價值取向 
                              個人隱私、信用權、商業秘密是征信立法必須考慮的問題。如上所述,立法的不同價值取向必然對征信業的建設與發展產生重大的影響。例如歐洲國家由于更為重視個人隱私的保護,所以,征信立法對對征信機構的限制較多,征信機構的運作成本較高,諸多原因最終導致歐洲國家在信用征信方面落后于美國的結果。美國沒有專門的征信立法既有對個人隱私商業秘密和信用權的保護又注重征信權管理和征信業的效率,促進了美國征信業的發展。 
                                在我國,如果僅注重效率而忽視個人隱私、商業秘密和信用權的保護就可能導致信用信息的濫用,損害當事人合法權益,當事人可能就不愿意向征信機構提供相應的信用信息,進而加大信用征集成本。如果僅注重個人隱私權、商業秘密和信用權的保護,而忽視征信的效率和征信權的保護,則會導致信息的不全面、不準確,影響征信業的發展。而我國的具體情況是,信用狀況非常差,征信業發展嚴重滯后,征信秩序混亂,征信機構各行其是。嚴重影響和制約了經濟的發展。同時,保護人權,維護企業的合法權益是保國法制建設的客觀要求。所以,我國的征信立法應當遵循法制建設基本要求的基礎上,學習和借鑒美國的征信立法經驗。將我國征信立法的價值取向和立法目定位在四個方面:1.促進征信業的快速健康發展;2.規范信用機構的信息采集;3.保證信用報告公正、客觀;4.保護個人隱私。 
                               。ǘ┱餍帕⒎ǖ幕驹瓌t 
                                任何一部法律的制定都不可能涵蓋社會經濟生活中出現的各種問題,所以會出現法律的理解與解釋問題。而對法律條文的理解與解釋除了按照法律的立法目的與價值取向外,還要依據該法律的原則。否則,該法律就失去可操作性。為了使我國的征信立法具有可操作性。我們認為我國的征信法律制度的基本原則應當是包括以下幾個方面: 
                                1.真實性原則:2. 一致性原則: 3. 獨立性原則:4.穩健性原則:5.效率優先原則。 
                               。ㄈ┱餍帕⒎ǖ幕究蚣 
                                學習和借鑒國外的立法經驗,結合我國的具體情況,我們認為我國的征信立法的基本框架應當包括以下內容: 
                                1.征信機構的法律地位與征信權的規范 
                                首先是征信機構市場準入的條件,包括征信機構管理人員的任職資格管理;從業人員的從業資格管理;數據系統的軟硬件安全性穩定性;其次是征信機構征信權的規范。征信權包括征信權權限(權利范圍)和征信權權能(信用信息的采集權、整理制作權、信用信息的使用發布權等)。征信立法必須進行必要的規范,以保證征信機構依法行使這一權利。從而為征信機構依法經營和征信管理機構依法監管提供法律依據。 
                                2.信用主體信用權、個人隱私、商業秘密的保護 
                                信用權是民事主體就其所具有信用而在社會上獲得的相應信賴與評價所享有其利用、保有和維護的權利。信用權既具有人格權的特征,又具有財產性(論信用權)。征信權的行使必然會涉及到市場主體信用權、個人隱私和商業秘密的保護。從我國的實際情況看,我國的征信立法保護的重點應當放在個人的隱私的保護方面。

                                   我們認為:在個人隱私的保護方面,第一,嚴格規范個人信息征集程序;第二,征信機構要為被征信者的查詢請求提供必要的準備,為他們提供免費查詢自己信用信息的服務,被征信者可免費查詢的內容包括征信機構保有的所有該個人信息、信息來源、被他人查詢的記錄。第三,被征信人發現征信機構保有的自身信息不準確、不完整、不相關或者已經過時的,應當可以向征信機構提出異議,要求予以更正。保證被征信人的請求權。   
                                3.數據信息的征集范圍與征集程序 
                                信用的征集范圍應當限制在當事人與商業交易行為相關的信用信息。個人的性格、品質、愛好等隱私不在征集范圍。征集同時也必須遵循一定的程序:主要有兩個方面:一是要保證征信機構所收集信息數據的準確性;二是要防止征信機構收集信息數據時侵犯商業秘密和個人隱私。 
                                征信機構從不同的信息渠道收集信息,所遵循的具體程序會有差別。但是,以下幾點是共通的,需要法律明確規定:第一,征信機構工作人員必須符合從業資格要求。不懂征信業務知識的人員從事征信工作,很難保證信息收集的準確性,更有可能侵犯商業秘密和個人隱私。第二,征信機構信息數據庫儲存的信息必須定時更新。每個企業和個人的信用狀況都在發生變化,征信機構保有的信息必須在一定時段后得到更新,只有這樣才能準確反映信息主體的信用狀況。第三,獲取某些特別信息必須獲得被征信人同意的程序要求。針對被征信個人的詳細財產構成、家庭收入狀況,被征信企業的客戶資料、合同詳細條款等涉及個人隱私和商業秘密的信息收集必須獲得被征信人的同意。法律必須明確規定征信機構的通知方式(電話、電傳、郵件、電郵或其他方式)、本人的答復方式(明示或暗示)、本人答復期限,以充分尊重被征信人意愿。 
                                4.信用信息整理、更新、保管與使用 
                                信用信息的整理要由統一的系統進行,按照規定的格式提供信用報告。信息的更新以隨時更新為原則。保證信息的真實性。信息的使用必須有一定的程序。 
                                一般而言,征信產品使用者在向征信機構獲取征信產品時必須履行以下義務:其一,提供本單位或本人的身份證明,包括詳細的聯系方式,保證征信機構和被查詢個人或企業能知道自身信息的準確流向。其二,提供有權獲得待查詢個人或企業信用信息的授權證明,執行國家職權的國家機關必須出具縣級或縣級以上本機關的公函,經待查詢個人或企業同意而索取信息者必須出具待查詢個人或企業的同意證明。其三,作出用于法定目的的保證,并保證不用于最初主張以外的范圍。其四,作出保守個人隱私、商業秘密的保證,法律不能允許征信產品使用者把從征信機構處獲得的征信產品再出售或轉交他人使用。 
                                5.敏感信息、有爭議信息、負面信息處理 
                                國外的征信立法大都對敏感信息進行明確界定,一般來講,各國均禁止征集和使用敏感信息。我國的征信立法也應當界定敏感信息的范圍,禁止征集個人敏感信息,當事人書面同意的除外。 
                                被征信人發現征信機構保有的自身信息不準確、不完整、不相關或者已經過時的,可以視為有爭議信息。當事人可以向征信機構提出異議,要求予以更正。進而,征信立法就必須規定一套嚴密的程序,保護被征信者的這種更正請求權,這套程序主要有以下幾個方面:第一,被征信個人或企業提出更正請求的合理理由。一般身份信息的更正請求,個人可提供現行的身份信息。但商業信用交易信息則可能只需要個人或企業提出合理懷疑即可,因為這種信息通常是由被征信個人或者企業過去的信用交易對方提供的信息。第二,征信機構接到更正請求后的再調查義務和期限。第三,征信機構經過核對后的處理。確證有誤的要更改,過時及禁止登錄的要永久刪除,無法核實的要特別說明,征信機構與更正請求人達不成一致意見的要書面說明被征信個人或企業的主張。第四,征信機構有處理更正請求的法定期限和將處理結果書面通知更正請求人的義務。 
                                6.法律責任 
                                為了保證征信立法的效力與權威,必須以一定的法律責任為基礎。征信立法屬于經濟管理法規的范疇。所以其法律責任入要是行政責任、民事責任。政府信用業監督管理機關因違反征信法的規定應當承擔相應的行政管理責任。征信機構可以因違反征信法承擔相應的行政責任,也可能因違法操作給當事人造成損失的承擔民事責任。

                                   六、與征信立法相適應的社會環境建設 
                                如前所述,信用不僅是一個法律概念,更重要的,信用是一個包含了誠實守信的全部內涵的道德概念。依法治國是社會發展的必然趨勢,但“法制建設需要良知保障”[13]。特別是在提倡“依法治國”的時候,如果忽視道德應有的作用,甚至產生“泛法律主義”的思潮,(注:參見李正華:《“泛法律主義”思潮中的道德失缺》,《當代法學》2002年第4期。)。就容易使人們產生一種錯覺:以為凡事均以法律為準繩來衡量和評判,凡事均可以通過法律途徑解決,凡事必借助法律的強制力保障和實施。而另一個錯誤還在于對法律的片面理解,認為“法乃刑”,只要不觸犯刑律就不是違法。因此,對于某些人來說欠債不還、開具空頭支票等違法行為不是違法,只是一般的德行問題。所以,要保障征信法的有效實施,必須克服“泛法律主義”錯誤思想,加強社會道德建設。 
                                “以誠實守信為重點”是黨的十六大在闡述加強思想道德建設問題時提出的一重要論斷。當前社會信用缺失,不僅是我國法律制度建設滯后的問題,而且還是社會道德教育不足問題。為了建設一個誠實守信的社會,為經濟發展提供信用保障,我們認為一方面要加強征信法制建設,另一方面要加強道德教育,而且要堅持“兩手抓,兩手都要硬”通過正確的教育導向、輿論導向、制度導向、利益導向等全方位地推動誠信社會建設。  
                                參考文獻 
                                [①]參見我國金融信用的缺失與監管問題研究
                                [②]傅剛:《低信譽讓企業吃了大虧》,《經濟日報》2002年4月16日,第2版。 
                                [③]周漢華:《信用與法律》,《經濟社會體制比較》2002年第3期。 
                                [④]杜金富等《征信理論與實踐》中國金融出版社2004年版第8頁。 
                                [⑤]王利明主編:《民法.侵權行為法》,中國人民大學出版社1993年版,第299頁。 
                                [⑥]張俊浩主編:《民法學原理》,中國政法大學出版社1991年版,第158頁。 
                                [⑦]楊立新:《人身權法》,中國檢察出版社1996年版,第158頁。 
                                [⑧]周漢華:《信用與法律》,《經濟社會體制比較》2002年第3期。 
                                [⑨]陳洪雋:《我國失信損失占GDP比重高達10%-20%》,《經濟參考報》2002年4月10日,第5版。 
                                [⑩]轉引自我國信用權立法諸問題研究
                                [11]杜金富等《征信理論與實踐》中國金融出版社2004年版第25頁 
                                [12]鄧郁松:英國、德國和意大利消費者信用報告行業的特點與啟示
                                [13]傅劍鋒:《西南政法大學副校長卓澤淵:法制建設需要良知保障》,《南方都市報》2002年11月29日,第A04版。


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