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                              我國個人信用制度建設的現狀、問題與政策建議

                              日期:2009-02-18 15:28:08  來源:國務院發展研究中心市場經濟研究所  作者:任興洲

                              國務院發展研究中心市場經濟研究所“建立我國社會信用體系的政策研究”系列報告之四

                                 我國的個人信用制度建設是在“九五”末期國內市場出現疲軟、內需不足的形勢下提出并開始起步的,是隨著商業銀行個人消費信貸業務的增加而產生的客觀要求。隨著我國商業銀行消費信貸業務的開展和整頓市場經濟秩序的深入進行,個人信用制度建設取得了一定進展,尤其是上海市從2000年開始的“個人信用聯合征信服務系統”的開通和試點為我國個人信用制度建設積累了寶貴的經驗。但這一制度建設畢竟剛剛起步,還沒有形成相對完善的體系,從總體上推進我國個人信用制度建設,仍有許多問題有待解決。一些發達國家個人信用制度建設已有100多年的歷史,形成了科學化、規范化、法制化的運行機制,完善的個人信用制度已成為發達國家市場經濟正常運行的堅實基礎。為此,我們應該借鑒國外的成功經驗,結合國內現實,建立起符合我國國情的個人信用制度。

                                一、建立個人信用制度是一項重大戰略措施
                                個人信用制度是指在經濟生活中管理、監督和保障個人信用活動的一整套規則、政策和法律的總和,其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據,并通過一系列法規、制度來規范個人信用活動當事人的信用行為,提高守信意識,為建立良好的市場經濟運行秩序提供制度保障。
                               。ㄒ唬┙人信用制度是社會主義市場經濟體制的內在要求
                                信用是現代市場經濟的一個基本構成要素,現代市場經濟不僅有著完備的信用形式、發達的信用工具,而且有著健全的信用制度和規范的信用關系。社會主義市場經濟同樣要以發達的信用和完善的信用制度為基礎。發達信用的一個重要特征是信用“極致”到個人。這是因為,在社會經濟生活中,個人是最基礎的行為“單位”,企業、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎上由個人結成的組織,其各種行為活動都是通過個人的行為來實現。隨著市場經濟的發展,個人的經濟活動會在多個層面以多種方式表現出來,這些都需要完善的個人信用制度的支持。因此,建立個人信用制度,將作為市場重要主體的個人信用進行準確的評價和披露,有助于提高個人的履約和守信程度,進而提高全社會的信用程度,促進市場經濟體制的完善。
                               。ǘ┙人信用制度是維持市場經濟秩序的重要保障
                                目前,牽涉到個人不良信用記錄的現象已經深入到我國經濟生活和社會生活的各個方面,如惡意購房貸款、助學貸款、信用卡惡意透支、手機惡意欠費等,這些事件嚴重破壞了市場經濟秩序。個人信用制度通過嚴格的法律制度和社會準則,以及由此形成的道德規范,對每個人形成種種外部約束力,使違背誠實信用的行為終生受害,使違約所帶來的損失遠遠大于收益,從而使個人信用成為全社會共同遵守的信用準則。另外,政府對市場交易規則的制定和秩序的維護、個人所得稅的征收、經營性收入的征稅以及整個社會的穩定運行,都需要個人信用制度對社會個體的內在約束。因此,個人信用制度的建立,成為我國社會信用管理體系所面臨的緊迫課題。
                               。ㄈ┙人信用制度是擴大內需的迫切要求
                                目前國內正大力提倡信用消費以擴大內需。為此,中國人民銀行連續頒發了多項促進居民信用消費的政策和措施,如1999年3月發布的《關于開展個人消費信貸指導意見》等,各商業銀行也相繼推出了個人信貸業務實施細則。然而從實際情況來看,效果并不理想,究其原因,主要是現行的個人信用消費是在沒有完善的個人信用制度的情況下推行的,一方面誠實守信者的個人信用資源得不到社會尤其是銀行的承認;另一方面,由于缺乏完整的個人信用資料,銀行難于對個人信貸風險進行準確的評估和管理,不得不設置很高的貸款門檻,阻礙了個人消費信貸的增長。因此,開展個人信用調查已是銀行開展個人消費信貸業務,實現經濟高速增長所必須突破的瓶頸。
                                   (四)建立個人信用制度有利于提高政府執行社會經濟管理職能的效率
                                我國公安、工商、人事、稅務等政府部門和機構掌管著大量社會信息,其中很大一部分和個人信用行為有關,是個人資信的基本素材。但是由于個人信用制度建設滯后,相關的法律制度不健全,這些信息資源不能在社會實現共享,沒有得到充分利用。許多有價值、相互關聯的信息在各部門相互分割的職能活動中被忽視乃至浪費掉了。如果把分散在政府各部門的個人信用信息交由信用中介機構進行專業分析和管理,并通過法律規定的正常渠道實行綜合利用,將可以大大提高政府各部門的工作效率。比如銀行根據個人資信狀況可以迅速決定是否貸款并自動監督貸款使用和收回,法院可以全面衡量涉案當事人的信用情況,人事部門可以據此選賢任能,等等。
                               。ㄎ澹┙人信用制度是我國融入國際社會的現實需要
                                我國已經加入WTO,這表明我國必將加快與國際接軌的步伐。建立完善的信用制度是與國際接軌,參與國際市場競爭的最根本、最基礎的方面。
                                此外,個人信用聯合征信作為一個產業,具有巨大的發展空間。許多外國征信公司早就瞄準我國入世的機遇,力圖憑借其在資金、技術和經驗等方面的優勢,進入并占領我國的個人征信和評估市場。在這種情況下,加快國內個人信用制度的建設步伐,盡快發展國內的個人征信業,使其具備良好的成長性和競爭力,就成了當務之急。

                                二、我國個人信用制度建設現狀、存在問題與制約因素
                               。ㄒ唬┪覈鴤人信用制度建設現狀
                                我國的個人信用制度建設雖然起步晚,但短短幾年已取得了明顯進展,主要表現在以下幾個方面。
                                1.個人信用制度建設有比較好的政策環境
                                中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業務發展的重要條件”等建議。中共十五屆五中全會通過的《中共中央關于國民經濟和社會發展“九五”計劃和2010年遠景目標的建議》確定了“建立法人對支付個人收入的申報制、個人收入申報制和儲蓄存款實名制”等個人收入管理制度。2000年4月1日,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。尤其值得一提的是,中國人民銀行上海分行和上海市信息辦于2000年2月聯合印發了《上海市個人信用聯合征信試點辦法》,這是國內第一部聯合征信的政策性管理辦法,為聯合征信擬定了初步的法律框架。這一系列文件規定的頒布對促進我國個人信用制度的建設和發展起到了重要作用。
                                2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯合征信開始起步
                                我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業務,如大公國際資信評估有限公司、中誠信國際資信評估有限公司、華安信用風險管理有限公司等。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構??上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯合征信服務系統,首批100萬上海市民的個人信用信息數據已進入服務系統的數據庫。
                                  所謂個人信用聯合征信,是指由第三方信用中介機構將分散在各商業銀行和社會有關方面的個人信用和信譽信息匯集起來,進行加工和存儲,形成個人信用檔案信息數據庫,為銀行和社會有關方面系統了解個人的信用和信譽狀況提供服務。同年10月,大連、廣州等市也相繼建立了當地的個人信用服務中介機構。這些資信公司通過有償采集個人資信信息、向社會提供有償服務、自收自支模式的運作,基本形成了聯合征信的框架。如上海資信有限公司目前實現了銀行、通訊、公用事業等部門的聯合征信,為我國建設個人信用聯合征信體系和健全個人信用制度積累了實踐經驗,協助商業銀行有效地防范和規避金融風險,提高放貸效率發揮了重要作用。
                                3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考
                                各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。例如,中國建設銀行濟南市分行出臺了《個人信用等級評定辦法》,將借款申請人的年齡、學歷、職業、家庭收入和家庭資產等信息資料匯集起來形成十大指標體系,對不同的指標賦予不同的分值進行量化處理,從而對借款人的還款能力、資信狀況進行綜合評價,最終將個人信用分為A、B、C、D四個等級,作為貸款的決策依據。另外,各信用中介機構也都根據自己的評估指標體系確定了自己的評級標準。這些各具特色的個人信用評級方案,已經具備了一定的應用性,為統一的個人信用評估制度提供了可行的選擇。
                               。ǘ┪覈鴤人信用制度建設中存在的問題
                                我國個人信用制度建設雖取得了一定的進展,但離系統化和規范化的目標還很遠,個人信用制度建設的進一步推進仍面臨著不少問題與難點需要解決。
                                1.個人信用中介機構的運作不夠規范
                                個人信用中介機構的規范化運作,是個人信用制度重要的微觀基礎。雖然我國相繼建立了幾家個人信用中介機構,但無論從影響還是規模上,還存在不少問題:
                                首先,這些機構運作的外部關系尚未徹底理順,個人聯合征信缺乏制度保障。信用中介機構建立初期,業務的開展一定程度上得益于政府、央行和各家商業銀行的支持與配合,但從長期穩定發展的角度考慮,這種聯系仍需加以明確,明確規定各機構在征信運作中的分工和職責,以保證信用中介機構獨立、透明、公正的性質。
                                以上海資信有限公司為例,其外部關系涉及三家主體:一是行業主管部門??中國人民銀行上海分行和上海市信息辦;二是董事會,由上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實業有限公司等投資商組成;三是理事會,包括最初參與聯合征信系統的15家商業銀行、上海移動通信、中國聯通上海分公司、農信合作社等18家會員。主管部門用行政法規進行指導和管理,董事會代表投資人利益,而理事會則是具有行業協會性質的議事機構,負責協調與監管上海個人信用聯合征信業務。但由于各主體的利益取向不同,難免產生矛盾。例如,政府部門看重個人信用聯合征信的公益性和制度建設;董事會期待著更多的投資回報,希望數據庫的購買者越多越好;而理事會成員則注重數據安全問題,對過多的商業行為持謹慎的態度,上海資信有限公司既要維持正常的經營,又要顧及多方的目標和利益,運作起來難度較大。
                                  其次,由于相關法律法規建設滯后,個人資信公司在征信業務的運作中,對個人合法權益的保護尚未引起重視。目前,上海資信公司采集個人可透支信用卡信息及貸款信息是直接從有關銀行的信用部門登錄的,但根據現行規定,個人信用檔案暫不對個人開放。個人不能查閱自己的信用檔案,其真實性和可靠性本人無法獲知,作為這些信用活動的一方當事人,個人對這些信用信息的知情權沒有得到有效確認。除此之外,對有關部門及資信公司提供的個人資信信息失真等問題也沒有做出明確的規定,對個人合法權益的保護尚待加強。
                                再次,信用中介機構對征信產品的研發和創新能力普遍不足。他們所能提供的服務還僅處于信用報告的初級水平,信息查詢品種單一,真正的信用評級業務并沒有開展,各家機構還不能出具獨立的、供市場普遍接受的信用評估結論及建議;個人資信信息整合、使用、修正的各項流程尚未建立,信用中介機構對征信市場的細分和優化還沒有通過產品開發付諸實踐。
                                2.個人信用評估缺乏統一標準
                                在個人信用制度建設中,個人征信數據源的內容、個人信用報告的格式、個人資質認證、信用等級評估指標以及征信數據庫建設、信用管理軟件開發等方面都涉及標準化問題。在我國,個人信用評估雖已逐步開展起來,但實際工作中仍有不盡人意之處。一方面,各家商業銀行對個人信用的評估自成體系,重復操作,相互之間難以衡量,各評估機構作出的評估結果大相徑庭,可比性不強,不利于個人信用體系在全國范圍內推廣,也不利于與國際同行業接軌。另一方面,個人信用評估指標體系的設計存在不合理的地方。比如,根據中國建設銀行濟南分行的《個人信用等級評定辦法》,個人的基本情況占將近1/3的權重,基本上沒有個人資產和收支方面的指標,甚至沒有個人信用狀況的指標,這樣作出的評估結果很難反映個人的信用狀況。另外,現行的個人資信評估存在嚴重的歧視傾向,如中國建設銀行濟南分行出臺的《個人信用等級評定辦法》在“性別”這一指標中,女性信用的評分是2分,而男性評分是1分,存在明顯的性別歧視。而根據美國《平等信用機會法》,“授信人不得因信用申請人的性別、婚姻狀況、種族、宗教信仰、年齡因素作出歧視性的授信決定!笨傮w來看,目前我國缺少一整套經過科學設計、嚴密論證、權威度高、可推廣使用的個人信用評估程序和相應的評分模型,以保證個人信用評估的公開化、標準化和公平性。
                               。ㄈ┲萍s我國個人信用制度建設的主要因素
                                1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據
                                能否在一個地區開展征信服務,最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續、合法、公開地取得當地個人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。第一項只能說明持有人的自然狀況;第二項雖可以說明個人的職業、職務、政治面貌及對黨紀國法、規章制度的遵守情況,但還不能完全用來客觀地評價個人的道德品質;只有第三項與經濟有關,但它只能提供個人在某一時點上的存款余額和實物資產情況,這些數字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。
                                  另外,我國尚未建立起個人財產申報制度,個人及家庭的收入狀況很不透明,而且我國也沒有推行個人基本賬戶制度,個人的現金收入、支出、個人債務、債權的分布等沒有系統的信息記錄,個人或家庭缺乏類似企業的一張資產負債表,缺乏個人資產評估的基礎數據和材料。
                                2.個人信用資料封鎖成為我國個人信用制度建設的最大障礙
                                根據我國現行的政府管理體制,符合國際慣例的、完整的個人資信調查報告的信息和數據主要來自于公安、街道、單位、稅務、工商、銀行、證券、保險、司法、醫院、公共事業收費單位、商家等部門。從上海試點的實際情況來看,僅實現了銀行、電信、公用事業等少數部門的聯合征信,其他政府部門和機構擁有的相關個人信息還沒有對上海資信有限公司開放。目前,各部門對個人信息仍處于封鎖狀態,嚴重制約了我國個人信用制度建設的步伐。
                                3.缺乏明確的個人信用記錄
                                個人信用一般是通過連續記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業、事業單位等沒有對居民個人信用行為的系統記載。以與居民發生信用關系較多的商業銀行為例,個人信貸檔案作為一種業務資料,往往不加以收集管理,進行詳細連續的記載,以至于信貸檔案往往流失在信貸人員手中,在貸款到期或劃呆后,就再無任何作用,形同廢紙。另外,目前各家商業銀行的信用卡付款記錄還不能互相溝通,致使在一家銀行欠賬的客戶,在另外一家銀行可能照樣開立新賬戶。沒有真實、系統的個人信用記錄,沒有同業、各業信用記錄的聯合,個人信用制度難以真正建立起來。
                                4.缺乏法律、法規及配套政策的保障
                                從個人信用風險管理的法律環境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少,沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系,少數相關的法律,比如《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。
                                在配套政策方面,目前我國個人破產制度,社會保障制度,個人財產申報制度,個人賬戶制度等尚未出臺,導致個人及其家庭的收入狀況不透明,不但隱藏著嚴重的法律與道德風險,同時也使個人資信評估難以向國家機關、企事業單位推廣。

                                三、規范和完善我國個人信用制度建設的政策建議
                               。ㄒ唬┘涌靷人信用立法步伐
                                1.修改現行相關法律法規
                                在我國,個人征信數據源至少與10個以上的政府部門有關,或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲蓄存款管理條例》等法律法規對數據有限制規定以外,目前尚沒有其他對個人征信數據進行管理的政策法規,也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進行嚴格界定。但到目前為止,在許多政府部門管理的數據中,只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定,何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。另外還應對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關個人信用方面的條款作出適當的修改和補充。
                                  2.盡快出臺關于征信數據開放和規范使用征信數據的法律法規
                                首先,應該建立界定數據開放范圍的法律或法規,其中包括必須開放哪些數據,以及對不依法開放數據的機構如何懲罰;其次,應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規,即在強制性公開大部分征信數據源的同時,確定必須保密的部分,以及確定征信數據經營和傳播的方式。同時,有必要建立一個關于政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規,并設置嚴懲提供虛假信息和數據行為人的條款。
                                此外,隨著我國個人信用制度的逐步建立,信用調查機構在開展聯合征信活動中不可避免會觸及一些個人隱私。因此,在個人信用立法中,應該對保護個人隱私權進行明確規定。有關保護個人隱私權的法律法規,應盡量體現以下幾個方面的內容:一是征信必須取得被征信者的同意,即被征信者應該擁有征信活動的知情權,這應成為聯合征信的前提條件。同時,除了法定的強制性提供信息外,征信機構在進行提供個人信用信息的商業行為時,應事先征得被征信者的許可。這樣可以保證信息不被濫用,并減少征信機構和被征信者之間的糾紛。二是征信必須符合一定的法定程序,要在國家法律、法規許可的范圍內以合法的手段開展聯合征信工作,而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應該僅限于對客觀事實的描述和記載,在信息評估方面應該以國際通行的慣例和我國的國情為依據,要始終堅持客觀、公正的價值取向。四是除法律規定以外不得向第三方隨意泄露個人信用信息,個人信用資料的使用應該有明確的目的和合理的范圍,即信息服務對象應該是根據法定的或約定的事由,在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被征信者及時消除錯誤信息、更新過時信息的權利,即信息調查機構對收集、存儲的信息應該進行動態監測,注意信息的準確性和時效性,六是必須對聯合征信過程中侵害個人隱私權的不法行為者追究民事責任甚至刑事責任,給予相應的法律制裁。
                                3.完善配套制度建設
                                如進一步完善個人儲蓄存款實名制,為個人信用制度奠定基礎;建立個人財產申報制度,保證個人的財務數據完整;建立個人基本賬戶制度,保障個人征信能及時與主動進行;建立個人破產制度,允許個人在一定條件下進入破產程序,豁免其剩余債務,保障個人信用制度良好運行。另外,還應該建立個人信用擔保、保險制度,以分散和共擔個人信用風險。此外,完善的社會保障制度、住房制度、醫療制度等都是建設個人信用制度所需要的相關配套制度。
                               。ǘ┌l揮政府在建設個人信用制度中的重要作用
                                我國現在尚處于建立社會主義市場經濟體制過程中,受發展階段所限,市場發育狀況和社會信用環境都不理想,在這種情況下,不能單純靠市場的力量來推動個人信用制度的建設。政府應在借鑒各國建立個人信用制度的經驗基礎上,采取有效措施,在發展的初期通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺等措施,積極推動個人信用體系的發展,爭取在較短的時期內,以較低的成本初步建立個人信用管理體系,并提供制度上的保障。但是,政府在積極推動個人信用制度建設的同時,一定要明確自身的職能,做好應該做的。
                                政府在個人信用制度建設中的作用,主要表現為以下幾方面:第一,政府通過制定相關的法律法規,強制有關行政機構和社會部門以法定途徑和方式將個人征信數據以商業化或義務的形式向個人信用中介機構開放;第二,制定相關的行政法規,規范信用資料的公開、合法、正當的收集與使用,在條件成熟時,作為個人信用立法的提案人,促進個人信用管理相關立法的出臺,實現個人信用管理有法可依;第三,加強信用行業管理,監督個人信用中介機構,使其合理、合法地利用和傳播征信數據,嚴厲制裁各種違規行為;第四,保證必要的資金投入,尤其在個人信用數據信息化建設初期。
                                   (三)對個人信用制度建設進行統一規劃和領導
                                盡快建立一個設置科學、機制靈活、管理規范的個人信用管理機構,是建設個人信用制度的必要條件?煽紤]由中央銀行與政府有關部門共同聯合組建個人信用實施領導小組,負責全國個人信用聯合征信的推廣、管理工作,并分別負責協調金融機構和政府有關部門的關系,協同政府相關部門制定個人信用的有關法規,充當信用立法方案的提議人,制定相應的行業標準等。領導小組辦公室可以設在中央銀行,中央銀行作為主要的推動者和管理者。為便于區域化合理布局,人民銀行各大區行與所轄省區的政府部門成立相應機構,負責本區域個人信用聯合征信的推廣、協調、管理工作。
                               。ㄋ模┐龠M個人信用中介機構發展和數據庫建設
                                完善的個人信用制度必須有健全的個人信用中介機構作為組織保障,個人信用中介機構將分散在不同部門的個人信用信息在統一的原則下進行匯總、分類、儲存,形成統一的個人信用檔案,并向特定的對象提供服務,個人信用制度的各種效應正是通過專業的個人信用信息機構的各種經營活動得到體現。
                                1.個人信用信息機構建立的模式
                                從國際上來看,個人信用信息機構的設立、運行有三種基本模式可供選擇:一是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導的模式,這種模式是政府通過建立公共的征信機構,強制性要求企業和個人向這些機構提供征信數據,并立法保證這些數據的真實性,這種做法的效率比較高;二是以日本為代表的會員制模式,即個人信用信息機構由會員單位共同出資組建,只有會員單位才能享受到個人信用信息機構提供的信息,同時各會員單位有義務向信用信息機構提供其掌握的準確而全面的個人信用信息;三是以美國為代表的,完全依靠市場經濟的法則和運作機制,靠行業的自我管理形成具體的運作細則,政府僅負責提供立法支持和監管信用管理體系的運轉,在這種運作模式中,利益導向是核心。
                                就第一種模式而言,在我國建立一套個人資信調查和報告系統,相應的投資和維護費用很大,國家財政負擔較重;就第三種模式而言,在我國相關個人信用數據開放的法律、法規不健全的情況下,純粹的商業化運作可能帶來信用數據收集困難的問題,從而制約個人信用制度的建設。借鑒西方征信制度發展的經驗,考慮目前我國的現實情況,我國宜采取以政府和中央銀行為主導,以會員制為核心,以股份有限公司為主體的模式組建我國個人信用信息機構。
                                2.個人信用信息機構建立的步驟
                                我國構建個人信用信息機構應采取漸進式策略,在條件成熟的大城市率先設立資信公司,并以此為中心,構建區域性輻射網絡,最后實現構建全國性個人信用體系的目標。
                                第一步,在有條件的地區,設立區域性個人信用信息機構,并把業務嚴格限制在本經濟區內。其方法:按照中央銀行各大區行的設置方法把全國劃分為若干個經濟管理區域,在每個區域內選取一個處于經濟或金融中心的大城市,由政府或央行牽頭,政府和社會各界共同出資或由社會投資主體出資,以股份有限公司形式,設立資信公司,并以此為中心,逐步構建覆蓋本經濟區域的個人信用信息網絡。同時,探索制定適合本地區的有關個人信用體系的法律、法規,為構建全國性網絡打基礎。
                                  第二步,在第一步的基礎上,引入競爭原則,允許各經濟區域內的資信公司業務向其他地區滲透,逐步實現區域性資信公司向全國性資信公司轉變。
                                第三步,按照市場選擇為主,政府或央行選擇為輔的原則,構建全國性的個人信用信息機構,并進一步完善信用制度,實現我國個人信用制度建設的最終目標。
                                3.個人信用信息機構個人信用信息庫的建立
                                建立個人信用信息庫可按“部門”逐漸聯合的原則進行。第一步,由當地人民銀行牽頭,以各商業銀行為單位,打破“行際”間信息封鎖的局面,實現銀行系統內部的聯合征信。第二步,在第一階段的基礎上,由當地個人信用領導小組辦公室牽頭,聯合證券公司、保險公司、公用事業單位、“三金”管理處、財政、稅收、審計、司法、街道等所有擁有個人信用信息的部門,實現本區域個人聯合征信。第三步,條件成熟時,由全國個人信用領導小組牽頭,對各區域間個人信息庫進行聯網,實現全國個人信用信息共享。
                               。ㄎ澹┏浞职l揮行業協會的作用
                                作為個人信用體系行業管理的重要組成部分,個人信用管理行業協會的建立對促進個人信用制度的建立和良好運行能起到重要作用。社會信用體系比較完善的國家和地區都有個人信用管理行業組織或民間機構,如美國信用管理協會、信用報告協會、美國收賬協會等。我國在個人信用制度建立和完善的過程中,也應該充分發揮個人信用管理協會的作用。這一機構的主要任務是開展個人信用管理與應用研究,提出立法建立或接受委托研究立法,提出有關個人信用管理法律草案;制訂個人征信行業規劃和從業標準以及行業的各種規章制度;建立科學的個人信用評價標準;協調行業與政府及各方面的關系;促進行業自律;加強行業從業人員培訓等。
                               。┙⑾鄳膽土P機制,提高個人守信意識
                                個人信用制度的運行中,對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環。嚴厲的懲罰機制,將加大人們的失信成本,真正使守信者得到保護。我國個人信用制度懲罰機制建立可以從以下幾個方面進行:1.建立合理的懲罰尺度,以對不同程度的失信行為施以相應的處罰;2.建立快速收到有關失信行為的信息或舉報機制;3.根據失信行為的嚴重程度,將個人的不良信用記錄按照時間長短不同記錄于各相關數據庫中;4.建立被懲罰人申訴機制;5.對誣告、誹謗者訴諸法律。


                              (作者 國務院發展研究中心市場經濟研究所“建立我國社會信用體系的政策研究”課題組  課題負責人:任興洲  本報告執筆:趙懷勇)

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