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                              信用體系對經濟發展的作用

                              日期:2009-03-17 13:14:24  來源:中國市場學會信用工作委員會  作者:常偉鋒
                              一、在經濟生活中信用是對交易者合法權益的尊重和維護

                                1、在經濟生活中每個交易者都有自己的合法的權益,每個交易者都需要同其它的交易者來往。信用不僅涉及到目前的交易,也必然涉及未來的、今后的交易。信用擴大了經濟生活的范圍,并使交易能夠持續的進行下去。

                                2、在經濟生活中,交易者遵守信用,既是對交易對方的合法權益的尊重與維護,也是對自身合法權益的尊重與維護。對信用的破壞,固然損害了別人的利益,實質上也使自己受到損失。所以西方有句諺語就說“你騙了所有的人,結果發現,你被所有的人騙了”。你好像是占便宜了,騙了很多人,結果最后知道,你騙別人,別人也騙你,以為騙了所有人,結果被所有人騙。

                                3、信用代表著一種信任,一種承諾,這種信任與承諾,可能是以合同的形式出現的,也有可能建立在道義或習慣的基礎之上。所以信用不僅體現在合同中,同時也是對道義或習慣的一種遵守。

                                二、信用體系瓦解將使經濟遭受巨大損害

                                假定信用喪失了,信用體系瓦解了,那對經濟會造成多大損失呢?

                                1、一般來說,交易大體上分為三種形式:一種形式是實物交易,以貨易貨;另一種形式是貨幣交易,通過貨幣為中介;第三種形式是信用交易。信用交易,信用經濟,信用原則是自古以來就存在,在信用交易時代顯得更重要,更突出了。假定信用體系瓦解,信用經濟是沒法再繼續下去的。那么信用體系瓦解,不僅是現代信用體制無法繼續,即使過去曾經占主要地位的實物交易、貨幣交易也同樣要受到很大的損害。在實物交換中,假定以貨易貨的雙方,其中有一方經營假冒偽劣商品,那實物交易無法繼續進行。假定是貨幣交易中,不僅有假冒偽劣產品,甚至有假冒偽劣的貨幣,偽造的貨幣,在這種情況下,交易也將停頓下來。

                                2、為什么交易方式的演變從實物交易過渡到貨幣交易,最后過渡到信用經濟時代?主要是這種演進降低了交易成本,提高了效率。經濟學研究的中心問題是怎樣降低成本、提高效率。我們可以清楚的看到,假定信用體系崩潰,就會使整個交易成本大大增加。交易成本包括什么內容呢?按照經濟學的解釋,大體包括以下這幾個內容:一、進行交易本身的費用,二、訂立合同的費用、三、不履行合同而引起的種種費用,如打官司、調解、索賠,這些都包含在交易成本之中。交易成本不斷降低,經濟的運轉就加快;交易成本如果增大的話,對整個的經濟沒有好處,效率就會大大的降低。所以我們可以說信用經濟之所以后來優于貨幣交易,貨幣交易之所以后來優于實物交易,都是因為是降低了交易成本,提高了效率。由此可以看出,只要信用體系瓦解,對經濟的巨大損失首先在于增大了交易成本,降低了效率。而交易成本的增加和效率的降低,是資源的巨大的浪費。

                                3、信用體系瓦解使經濟受到巨大損失,更重要的使交易的合法權益受到損害。由此引起交易者的信心的失去。信心是最重要的。假定信用體系瓦解了,投資者投資就沒有了信心。投資者的錢能收回嗎?我訂的合同能有效嗎?我的產品能銷掉嗎?信心的喪失,投資量就一定下降。對消費者來說,消費者在購買過程中,也是要堅定自己信心的。就是我出了這個錢我就應該買到和這個錢相稱的貨物。對于現在的消費人來說,都不是按最優原則進行的。最優原則是傳統經濟學的概念,就是我一旦購買的話,買到的產品就應該是最好的,F在我們知道這是做不到的,因為你掌握不了那么多信息。以女同志來說,你想買一個沙巾,你想買一個最好的沙巾是不可能的,實際上因為你不知道有多少廠家出產沙巾,多少商店在賣這個沙巾?每個商店的質量,價錢,你不可能一一知道。假定你全都知道的話,時間就會很久,而且花的費用,收集信息的成本過大。所以現在不是最優原則,用的標準是較小遺憾原則。買一個東西之后,我的遺憾比較小就行了,下次碰到好的如果需要再買。假如信用體系瓦解,消費都是最大遺憾。什么叫最大遺憾?就是買的東西都是假的,都是不行的。那消費者就要考慮,猶豫甚至于取消購買。因為很多商品并不是非買不可的,很多商品都是可買可不買的。你可以回去看看,每家的箱子里都是新衣服,他為什么不穿還要買呢?他不買也可以,把箱子里的衣服拿來穿一樣的嗎?一個投資的減少,一個消費的減少,對整個經濟的影響會很大。關鍵就在于消費者的合法權益必須得到保護,沒有得到保護,信心的失去將會使經濟受到嚴重損害。

                                三、信用體系的瓦解還將會給社會生活帶來災難性的后果

                                1、我們知道社會生活是一個大領域,交易活動只是其中的一部分,經濟生活中還有其他大部分領域是非交易領域。在非交易領域中,信用同樣是至關重要的。人與人交往,比如社會上的各種社交活動,還有其它各種各樣關系都是按照自己的規則來運行的。一旦喪失信用,這些運行規則也就失去作用。非交易領域需要政府調節,政府調節也是規定一個大的框架。所有這些交易行為,非交易行為都不會超越政府規定的法律、法規、政策界線。交易行為、交易活動是靠市場規則調節,非交易領域靠的是道德原則。道德原則是相互遵守的諾言和習慣,一旦信用體系瓦解,大量非交易的行為運行規則找不到,后果可想而知。

                                2、信用體系一旦瓦解,一小部分人可能暫時會得到好處,假如得不到制裁,包括法規的制裁和輿論的譴責,就可能對其它人起到一種誘發的作用,這樣就會使更多的人想方設法從信用體系的崩潰和瓦解當中得到好處。這樣的結果就會使重大的規則失去作用,這個原則就是自律原則。不但交易活動,而且非交易活動都要自律。國家公務員要自律,企業、個人也要自律。假若自律沒有了,那對整個經濟將產生不可估量的損失。

                                3、道德的敗壞是從虛偽開始的,一開始表現為說假話,賣假東西,不講信用,欺騙。這種虛偽可能是自覺的,因為他會得到好處;也可能是被迫的,就是別人虛偽我才虛偽,別人制假我才制假。無論是自覺還是被迫,都能看到這是對社會秩序的一種嚴重損害,社會秩序將會紊亂。我們可以這樣想:假定社會道德退化到每個人都不得不靠欺騙、虛偽,以求得自保,在這種風氣下,可能會使整個社會道德淪喪,這一代的行為將影響到下一代,下一代再影響下一代,那整個國家立足的根本都沒有了。

                                四、從互助和互惠的角度看,信用存在與發展的必然性

                                1、信用為什么會存在?為什么要發展?從某種意義上講,它體現著一種互助和互惠的關系。人在經濟生活和社會生活中,為什么需要有一種彼此確認的信用關系,首先體現的是互助。一開始我把錢借給你,實際上我的錢多,你的錢少,我的錢沒地方用,你需要錢。最早存在是一種互助關系,而且互助是能夠帶來互惠的。最早的信用關系,實際帶來的互助互惠,可能是有形的,也可能是無形的。就是我并不要求你報答,但是我愿意把錢借給你,也可以在心理上或者感情上得到滿足。如果假定信用關系不能建立的話,整個社會互助互惠的關系也就沒有了。 在這里互助互惠實際上跟互相信任是一致的。任何一個活動,假設不建立在互相信任的基礎上,那么信任關系不能實現,而整個經濟的紊亂也不可避免。

                                2、信用關系之所以能夠不斷發展,是同人們在經濟生活與社會生活中不斷需要互助,并進而達到互惠是分不開的。而信用關系之所以能確立與發展,自信與互信是前提。自信,體現為自己相信能履行信用,遵守信用;バ啪褪俏蚁嘈拍隳軌蚵男挟敵醯闹Z言,能夠履行當初的合同。每個人在社會中都在某一個群體上生活,每個人都屬于某一個群體。因此,他與群體之間的關系實際上也是建立在互信的基礎上。群體小到一個家庭大到一個企業,一個市場,一個社會。在經濟學中研究的一個難題是公平問題,公平問題是幾百年的研究中最沒法解決的問題。經濟學中曾經有三種解釋。第一種解釋:公平就是平均分配。這話不完全對,可以說在一般情況下,平均分配不是公平的,但在特定情況下,平均分配是公平。比如說一個城市嚴重缺水,必須定量供應。不管你有錢沒錢,每人每天早上一臉盆水,這就是公平。假如遇到洪水了,遇到地震,或被困到孤島上,空投面包下來,不管你力氣大、力氣小,一人一塊,這就叫公平。在特定情況下,平均分配就是公平。第二種解釋,機會均等是公平。就是大家都站在一條起跑線上。出發點是公平的,差別在于結果。但這種解釋有他的局限性。因為在很多情況下,我們所參照的出發點本身就不公平。第三種解釋,收入的合理差距是公平,但這種解釋難就難在合理兩個字怎么解釋,F在有一種解釋就是公平來自認同,讓某個群體認同才能達到公平。例如一個家庭三個孩子,因為家里的條件所限,一個只上到中學;第二個孩子條件好一點了,上到了大學;到第三個孩子時,家里條件更好了,上到了研究生。假如這三個孩子對父母的處境認同的話,他們都認為這是公平的,那就是公平。認同感是建立在互信的基礎上。信用體系瓦解以后,大家都求自保,不相信別人,更談不上什么認同感,這個對經濟的損失是不可估量的,社會發展也將停滯。

                                3、由此可以得出一個十分重要的觀點,社會上如果沒有信用關系,或信用體系解體了,那么,每個人都將成為孤立的一分子,人與人之間就不可能有交往。哪怕是退回到物質交換的時代,由于缺乏信任,互不相信,物質交換也難以持續地、正常地進行下去。甚至可以說,互信、互助、互惠都消失了,社會也就停滯了。

                                五、從效率的雙重基礎看信用在經濟中的作用

                                1、效率有兩個基礎,一個是效率的物質技術基礎,一個是效率的道德基礎。有多少先進的設備,多少熟練勞動力,構成了效率的物質基礎。但要注意僅僅有物質技術基礎,只能產生常規效率。超常規效率哪里來?超常規效率來自道德基礎。我們今天的經濟發展中,需要的不僅僅是一般效率,我們需要有超常規效率,才能趕上世界先進水平,才能把中國建設成現代化國家。所以說效率的道德基礎非常重要,兩個基礎不可缺少。舉個例子說:一個移民社會,為什么能夠效率這么高?它有互信關系在里頭。今天廣州福建一帶住了好多客家人,他們的祖先在哪?在今天河南一帶,是歷朝戰亂時期遷到那里去的,是一個家族一個家族遷到那里去的。在南方之地扎下根來,走向全世界。他們有互信的關系,互信的關系是效率的道德基礎,這樣才能發展起來。

                                2、信用的體系的瓦解,使得效率失去了道德基礎。當人們互不信任時,哪有什么凝聚力呢?哪里會有同命運的感覺呢?信用體系賴以存在的基礎既然已不存在了,互不信任的人們將形成一種內耗,力量相互抵消。

                                3、所以我們說假定信用體系破壞,超常規效率不可能體現出來,也使常規效率受影響。

                                六、重建信用體系必將大大促進社會的發展

                                重建信用體系將使交易活動正;,由于交易活動的正;,使得交易成本降低,效率提高,這是我們整個經濟能夠健康發展的一個重要前提。

                                重建信用體系要使違背信用原則的人受到抵制、制裁、得不到好處,這樣使經濟能夠法制化,規范化,至少使交易者的合法權益得到保護。

                                重建信用體系使人們在投資和消費中有信心。投資者和消費者有信心,經濟就能從不良循環轉變成良性循環。今天我們需要大量投資,但現在只靠政府投資來帶動,民間的投資是不足的。民間投資顧慮之一就是沒有信用體系,民營投資不敢進來。這樣一旦信心開始恢復,投資將會增長。消費者建立信心了,那可買可不買的就買了,這一字之差對社會經濟的影響是不可低估的。

                                中國最大的優勢在什么地方?是人力資源的優勢,使中國在世界上能夠有立足之地。你可以想一下,廣東福建人能夠出去下南洋,他什么優勢都沒有,唯一的是發揮了自己的人力資源優勢,發揮了自己的聰明才智,發揮了自己的積極苦干精神,他們才能在那里創業。國內的一些民營企業家,1979年剛開始的時候也什么都沒有,他就是靠自己身上的資源。人力資源能夠正常發揮,依賴互信、互助、互惠,慢慢的就有了事業基礎和財富。中國加入WTO優勢何在?中國人向來是勤勞苦干的,人力資源優勢的發揮條件是一定要重建信用體系。

                                最后應當指出,如果政策多變,說變就變;如果政府工作人員不依照法律辦事,不遵守信用,隨意撕毀合同;如果政府的采購行為、抽稅行為、配額都是黑箱操作,那就加劇了信用體系的瓦解,F在看誠信日,講信用,不僅個人、企業,政府和他的公務員也同樣需要如此,只有這樣我們的信用體系才能順利建立。

                                信用體系的建立也必將促進中國社會經濟的飛速發展。


                              來源:網絡

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