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                              信用管理體系建設---國家權威專家觀點

                              日期:2009-04-01 17:50:39  來源:中國市場學會信用工作委員會  作者:常偉鋒

                              厲以寧: 信用“崩盤”是一場沒有贏家的賭博!

                              近日,著名經濟學家厲以寧在北京舉辦的“中國信用經濟論壇”上指出,信用是經濟生活中對交易者合法權益的尊重與維護。在市場經濟中,騙了所有人的后果是被所有人騙了,沒有贏者可言。

                              厲以寧指出,信用體系的崩潰與瓦解將對經濟生活造成巨大的損害,對社會生活帶來災難性后果。對經濟學中最難回答的“公平”問題,其最合理的認定來自社會認同,而認同感的培育是建立在互信的基礎上的。缺乏認同感的社會對經濟的破壞是不可估量的,而效率最大化作為經濟行為的終極目標,其超常實現的基礎在于道德,其核心正是誠信。因此倡導誠信,懲治背信,重建信用道德規范與建設信用法律體系,已是刻不容緩的問題。

                              著名經濟法學家江平強調,我國現今的信用狀況可用“危機”二字形容當不為過。信用與風險成反比。市場信用暫時混亂與隨之帶來的風險并不可怕,可怕的是這種風險過大,這個階段過長。因此在信用立法上要體現三個原則:一是信用要作為一種資格與能力,成為進入市場的入場券;二是信用要構成一種資本與財富,發揮商譽的品牌效應;三是信用也應成為社會公眾可以共享的信息資訊,發揮社會的監督輿論作用。江平同時不無擔憂地指出,這三者的執行評估機構本身如果再不講信用,那可就更加危險了。

                               

                              厲以寧簡介

                                 男,現任北京大學光華管理學院院長、國民經濟學專業博士生導師,北京大學管理科學中心主任,全國人大常委、全國人大財經委員會副主任委員、中國民主同盟中央委員會副主席、中國環境與發展國際合作委員會委員、中國國際交流協會副會長、國務院學位委員會經濟學評議組成員、中日關系學史學會會長。1998年被香港理工大學授予榮譽社會科學博士學位。       

                                1930年11月生于江蘇省儀征市;1951年考入北京大學經濟學系,1955年畢業后留校工作;1985-1992年任北京大學經濟管理系系主任;1993-1994年任北京大學工商管理學院院長;1994年至今任北京大學光華管理學院院長。       

                                主要研究領域是西方經濟學、中國宏觀經濟問題、宏觀經濟的微觀基礎,其在對中國以及其他許多國家經濟運行的實踐進行比較研究的基礎上,發展了非均衡經濟理論,并運用這一理論解釋了中國的經濟運行。厲以寧從中國經濟改革之初就提出用股份制改造中國經濟的構想,包括用股份制改造國有企業、集體企業、鄉鎮企業以及其它所有權不明晰的企業,在中國經濟改革與實踐中證明是行之有效的,因此理論界與政策制定者廣泛接受,對中國經濟改革與經濟發展產生了積極而又重要的影響。       

                                因為在經濟學以及其他學術領域中的杰出貢獻而多次獲獎,包括中國經濟學界的最高獎“孫冶方經濟學獎”、“國家中青年突出貢獻專家證書”、“金三角”獎、國家教委科研成果一等獎、環境與發展國際合作獎(最高獎)等,并被多次邀請到國內外多所大學與科研機構演講。       

                                已出版著作50余部,發表論文100余篇,1990年后主要著作有《非均衡的中國經濟》、《走向繁榮的戰略選擇》、《中國經濟改革與股份制》、《股份制與現代市場經濟》、《經濟學的倫理問題》、《環境經濟學》等。


                              吳敬璉:市場經濟是信用經濟

                              “現代市場經濟是信用經濟,只有在一整套嚴格的信用管理體系基礎上建立起穩定可靠的信用關系,現代市場經濟才有可能存在”。在日前召開的“2001年中國擔保論壇”上,著名經濟學家吳敬璉觀點鮮明地闡述了信用之于市場體系建立的重要性,吳敬璉認為,信用體系對國家經濟的規模、水平和競爭力產生決定作用。

                              吳敬璉總結了當前國內信用惡劣的七種表現:履約率低;債務人逃廢債務;假冒偽劣充斥市場,毒米毒酒事件不斷;企業虛假披露,上市圈錢行為屢見不鮮;有償新聞、虛假廣告、虛假財務報告和“黑嘴股市分析”滿天飛;大量的銀行不良貸款和盜竊知識產權。究其原因,吳敬璉認為:首先是產權界定不明晰,導致所有者維權意識不強;其次在于政府指定貸款和指令形式形成的信用關系缺乏切實的法律保障;再就是對于失信賴帳等行為懲處、打擊不力;而提供信用中介服務的機構也薄弱,服務水平不高。

                              只有建立完整的國民信用體系才是解決目前信用失范的根本途徑,方法就是對上述原因各個攻破。吳敬璉強調,基礎工作必須是明晰產權,唯此才能在國有企業建立起有效的公司治理體系,并建立由第三方提供信用信息的社會化信用管理體系。吳敬璉認為,在建設我國信用管理體系這項重大社會工程中,政府必須發揮積極作用。

                               

                              吳敬璉簡介

                                 吳敬璉,1930年1月24日生于南京。1954年畢業于上海復旦大學經濟系。1955年到1956年跟阿?畢爾曼,研究企業財務和國家財政問題。1956年到1957年參加全國范圍的體制調查和體制改革研究。1976年以后,他進入了工作最緊張、成果最豐碩的時期。1983年赴美國耶魯大學進行調查研究,1984年7月訪美歸來。

                                主要職務:
                                國務院發展研究中心研究員,
                                中國人民政治協商會議第九屆全國委員會常務委員、經濟委員會副主任
                                中國社會科學院研究生院教授
                                上海中歐國際工商學院教授
                                中國國際金融公司首席經濟學家
                                中國石油股份有限公司獨立董事
                                中國聯通獨立董事

                                1930年1月24日生于南京。1948年考取金陵大學文學院,因病于1950年正式入學。入學后轉入經濟系學習。1952年高等院校調整,金陵大學經濟系并入上海復旦大學經濟系。1953年大學畢業, 1954年分配到中國科學院經濟研究所。1955-1956年跟后來在柯西金時期成為著名改革派經濟學家的前蘇聯專家阿?畢爾曼學習,研究企業財務和國家財政問題。1956-1957年參加全國范圍的體制調查和體制改革研究。他參加了孫冶方主編的《社會主義經濟論》和于光遠主編的《政治經濟學》教科書的寫作。在這一期間,他的理論文章,如與林子力合寫的《全民所有制經濟論》等,特別是為于光遠主編的《社會主義經濟問題》寫的《社會主義的<經濟表>》,具有一定的學術價值。1960年發表在《經濟研究》上的《社會主義的過渡性》一文,被國外某些學者認為是一篇某種原則上區別于前蘇聯社會主義政治經濟學新體系的代表作。1976年以后,他進入了工作最緊張、成果最豐富的時期。1977年他較早對大寨“左”的口號和做法提出了公開的批評。他還參加了“按勞分配討論會”的籌劃和組織工作,在經濟理論方面對極“左”思想發起了系統批判。從1979年開始,他把研究的重點逐步轉向關于社會主義經濟制度和經濟發展的歷史和現實的比較研究方面來。在這種研究的基礎上,逐步形成了對中國經濟發展戰略和體制改革的目標模式的想法。他和其他經濟學家一起,為在中國開辟比較經濟體制研究這個新的學術領域,作出了巨大的努力。1982年和別人合寫的《關于社會主義經濟的計劃經濟屬性和商品經濟屬性》和《試論社會主義計劃經濟的調節方式》等文章,鮮明地提出社會主義經濟具有商品經濟的屬性!1983年赴美國耶魯大學做訪問研究員, 1984年7月訪美歸來。他在調查研究中發現某些簡政放權的措施,使得地方封鎖割據現象加重,而企業并未獲得應有的自主權,于是在中國經濟學文獻史第一次提出了“行政性分權”和“經濟性分權”是兩種性質根本不同的分權的概念,指出必須避免走行政性分權的道路。1985年2月發表了《經濟改革初戰階段的發展方針和宏觀控制問題》。指出,為了保證經濟改革能夠平穩進行,首先需要創造一個宏觀經濟關系比較協調,市場不太緊張,國家財政、物資后備比較寬裕的良好經濟環境。此后,他針對現實經濟中的問題,進一步論述了以上觀點,并提出對改革目標和實施步驟作出總體規劃的時機已經成熟!1985年11月,他領導一個課題組對“六五”時期的經濟發展經驗進行了全面的研究。在以《正確處理經濟建設、體制改革和提高人民生活三者的關系》為題的報告中提出,中國正處在二元經濟迅速向現代經濟轉化的階段。在這個經濟發展階段,必須始終十分注意經濟效益的持續提高,十分注意社會資金的積累,恰當地把握農業人口向非農業轉移的速度和城鄉居民生活水平提高的速度。1986年初,他參加了國務院經濟體制改革方案研討小組的工作。他有機會將多年來的研究成果加以系統整理。這一時期,他寫的《關于改革戰略選擇的若干思考》和《十一屆三中全會以來發展和改革的經驗總結》等文章,在國內外引起了極大關注和高度評價!  
                                吳敬璉工作概述成就概述:

                                1。對世界上各類經濟體制進行了深入的比較分析,為我國經濟改革的方向提供了理論上的依據。2。從理論上論證了社會主義市場經濟,為樹立這一改革目標作出了貢獻。3。對腐敗現象的體制根源、金融市場的發展途徑等作出了科學分析,為處理這些重大社會經濟問題提出了方案。4。發展了宏觀經濟分析的方法,在幾個關鍵時刻提出了事后證明為正確的政策建議!

                                主要論文和專著:

                               、佟督洕母飭栴}探索》中國展望出版社1987年版。蘇聯科學院出版社1990年經濟版;②《中國經濟改革的整體設計》(與周小川、樓繼偉合作)中國展望出版社1988年;③《中國經濟的動態分析和對策研究》(與胡季合作)中國人民大學出版社1988年,南韓一朝閣1989年韓文版;④《吳敬璉選集》,山西人民出版社1989年;⑤《通向市場經濟之路》北京工業大學出版社1992年日本The SIMUL PRESS,INE !1995年日本版;⑥《計劃經濟還是市場經濟》,中國經濟出版社1992年;⑦《市場經濟的培育和運作》,中國發展出版社1993年;⑧《中國:高成長經濟之挑戰》日本經濟新聞社1993年與林實共同編著,中國計劃出版社中文版1995年;⑨《現代公司與企業改革》天津人民出版社1994年。

                                主要專業技術工作的業績:

                                  1984-1988年中國經濟的動態研究和宏觀政策研究主持寫過一系列經濟形勢分析報告:反對通貨膨脹政策,主張采取偏緊的宏觀經濟政策。有些建議得到領導的采納(如1985年加強宏觀控制,穩定國民經濟的建議)有時受到主流派的批評(如1988年領導贊成通貨膨脹有益論時)。1979年至今中國經濟改革的理論的思路主持在經過多年的研究后,于1986年作出“一切真正改革都是市場取向的”論斷,往后進一步深入地論證了這一命題。一貫堅持反對“左”的思潮(1978-92),認為應當在黨的細則中明確規定“社會主義市場經濟”的改革目標(1991-92)。1984年至今中國經濟改革戰略和具體設計主持主持過1986年國務院“七五”期間配套改革方案設計和1988年國家體改委進行的中期改革方案研究,1985年提出“三環節配套改革”的戰略思想,被中共黨代表會采納,此外,還提出過“管住貨幣,放開價格”的價格改革方針等,被中外學術界公認為中國改革的一個學派的代表。


                                 

                                 林毅夫:推動社會信用體系建設

                              有效、可靠的社會信用體系是現代市場經濟的重要基礎制度之一。黨的十六屆三中全會通過的《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》指出:形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度,是建設現代市場體系的必要條件,也是規范市場經濟秩序的治本之策。

                              市場經濟以不同利益主體之間的交換為基礎,是建立在各種各樣的、錯綜復雜的信用關系上的經濟,交換雙方的誠實可靠可以降低交易費用,減少風險,活躍國民經濟。良好的社會信用體系可以使生產、交換、分配、消費各環節的參與者方便、快捷地獲取交易對方真實的信息,防范不誠信的行為,提高整個國民經濟的運行效率。社會信用的缺失不僅會妨礙經濟的正常運行,嚴重時還可能導致金融、經濟危機,造成整體經濟的混亂、衰退。

                              誠實守信是我國的傳統美德,是現代社會公民的基本道德規范,也是先進文化的重要內容,對任何民族、任何國家都具有普遍的價值。但是由于我國過去在計劃經濟時期,全社會的經濟交換主要以行政手段根據國家計劃進行,不需要也不存在專門的企業和個人社會信用體系。在向社會主義市場經濟體制的轉型中,經濟快速發展,非人格化的交易越來越頻繁,交易的價值越來越高,但是與市場經濟體制相適應的產權保護、法律體系和社會信用建設明顯落后。政府侵犯個人產權,個人侵吞公共財產的行為屢屢發生,無照經營、假冒偽劣商品、虛假廣告、合同欺詐、上市公司造假賬、企業三角債、銀行呆壞賬、信用卡詐騙、偷漏稅、走私騙匯等問題更是層出不窮,信用缺失已經到了觸目驚心的地步。

                              信用體系建設是一項復雜的社會工程,必須以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障,需要處理好企業的商業秘密和個人的隱私權問題。因此,現代信用體系必須有法律作基礎,才能保證信用信息的有效披露和權威性。同時,現代信用體系建設,又十分有助于規范企業和個人的行為,促使企業和個人重視自己的信譽,避免出現不良記錄,從而有助于形成誠實守信、遵紀守法的良好社會風貌。建立、健全我國的社會信用體系應當主要從以下幾個方面努力:

                              第一,根據發達國家的經驗,建設社會信用體系初級階段的核心任務是促進征信行業的發展,只有征信行業得到全面的和健康的發展,才能形成失信懲罰機制的基本條件。目前,我國的征信行業處于起步階段,缺乏統一的政府行業監督管理部門。建議國務院盡快設立相應的管理機構,鼓勵、支持民間資金投資經營各類征信機構,通過市場化競爭的方式提供信用信息服務。

                              第二,加速制定《社會信用信息法》,為商業化的社會征信機構在開展企業和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業務提供基本的法律依據,改變目前社會信用體系的建立缺乏法律基礎的狀況。

                              第三,嚴格執行相關法規,加大對各類企業、個人失信行為的處罰力度,包括經濟處罰、行政處罰和刑事處罰,同時要真正做到有法必依、執法必嚴。

                              第四,要規范政府的行為,嚴格履行其對社會的承諾,接受群眾和輿論的監督,執法部門要公正、廉明,保證執法的公正、公平、公開,以提高政府的公信力,成為社會誠信的表率。

                               

                              林毅夫簡介

                                  世界銀行副行長、首席經濟學家 林毅夫

                                1952年10月出生于臺灣宜蘭
                                1978年 臺灣政治大學企業管理研究所MBA
                                1982年 北京大學經濟學系政治經濟學專業碩士
                                1986 美國芝加哥大學經濟系博士
                                1987 美國耶魯大學經濟增長中心博士后
                                第7、8、9、10屆全國政協委員
                                第11屆全國人大代表


                               喻敬明:呼喚建立國家信用管理體系

                              信用是二元主體或多元主體之間,以某種經濟生活需要為目的,建立在誠實守信基礎上的心理承諾與約期實踐相結合的意志和能力。它形成于古代而廣泛流行于近現代商業和金融領域之中,是從屬于商品和貨幣關系的產物,從而構成一個現代文明社會不可缺少的、相對獨立的經濟范疇和社會生活現象。信用在現代市場經濟中具有重要的作用,是進行正常商業活動的前提和基礎。當代發達國家都建立了較完善的信用法律制度和信用管理制度。信用的發展不僅可以推動經濟增長,維護市場秩序,還可以預防和發現違法犯罪。

                              當前,在我國社會各大領域信譽失范現象十分普遍,假、冒、偽、劣產品充斥市場,合同違約、商業欺詐隨處可見,三角債、拖欠款和銀行不良債權反復出現,各種經濟犯罪連年增加日趨嚴重,這些問題的存在和我國在發展市場經濟過程中信用管理體系嚴重滯后不協調發展密切相關。在啟動內需,刺激消費,擴大消費信貸的過程中我們面臨的一個主要障礙也是個人和企業的信用問題。為了解決市場經濟中不講信用的問題,我國相繼成立了國家技術監督局和消費者權益保障協會,我國合同法和反不正當競爭法都有誠實守信的法律原則,刑法中更有對詐騙等犯罪課以重刑的規定,但都不足以最大限度地減少和消滅不講信用的違法犯罪活動。這說明社會制約機制出了問題,我們知道任何社會形態的存在、穩定和發展都是各種社會力量互相促進、互相制約、協調一致的結果,單純地動用某種社會力量,不去考慮協調和平衡其它社會關系,都會導致某種社會現象出現偏差,游離于正常社會秩序之外,達不到解決問題的效果。就解決信用問題而言,長期以來我國沒有認真研究信用問題,沒有完善的管理信用立法,沒有有效的失信約束和懲罰機制,沒有信用管理中介服務機構,更沒有開展有關信用管理的全民教育,沒有形成一個完整的國家信用管理體系,這就是我國不能從根本上解決信用失范問題的原因。

                              所謂國家信用管理體系,實際上就是一種社會機制,它是把各種與信用相關的社會力量有機地組合起來,共同促進信用的完善和發展,制約和懲罰失信行為,從而保障社會秩序和市場經濟正常地運行和發展。在這方面西方發達國家用了一個半世紀的時間,摸索出一整套管理社會信用的成功經驗,已形成一個完善的國家信用管理體系。他們有一個公共信息和征信數據開放的社會環境,有良好的全民信用教育和信用意識,有完善的管理信用立法和失信約束懲罰機制,有發達的商業化、社會化信用管理服務中介機構,市場化征信業十分發達。征信服務的主要業務包括受客戶委托,在資本市場、商業市場和消費市場對金融機構和上市公司、中、小型公司企業以及國內公民和境內外國人進行資信調查、授信務,征信服務業與國家法律和政府監督的作用有機的結合起來在全國范圍內形成一種合理的失信約束懲罰機制,能夠對有信用不良記錄的公司和個人進行各種處罰,而且這種處罰不會簡單地隨著個人和公司的破產、停業而消失,使得他們無法在各種市場上生存,從而達到規范市場秩序,凈化市場環境和減少犯罪的目的。目前,西方國家的征信業不僅成為一種重要的服務行業,而且也正在作為一種國際商業規范而被越來越多的國家和地區所引進。

                              為了從根本上解決困擾我國經濟發展,特別是當前啟動內需、刺激消費的信用失范和管理問題,建立符合我國社會實際的國家信用管理體系勢在必行。首先,要思想進一步開放,解決一個認識問題。不要以為不講信用是小事樁,是個道德問題,其實一個社會不講信用的人和事多了,就是一件大事,它不僅是個道德問題,同時又是一個經濟問題、法律問題,對于一個管理國家事務的執政黨和政府來講,它又是一個非常重要的政治問題。第二,需盡快立法,為了配合WTO對信息公開化的要求,以及建立國家信用管理體系對公共信息和征信數據對全社會開放的要求,需以法律的形式規范公共信息、征信數據的取得和使用程序。當務之急,是制定《公平使用信息法》,并修改《商業銀行法》和《反不正當競爭法》。歐、美等發達國家在這方面有相當多的立法可資供鑒。立法的目的是制造一個信息開放和公平享用、使用信息的環境。第三,政府在建立國家信用管理體系中的作用,應是起協助建立失信約束和懲罰機制并監督行業規范發展的作用,而不應參與主辦信用管理服務機構,否則就失去了信用管理服務的中立、公正性質,這個道理如同會計和律師服務,不能以政府的名義進行,這不是政府的業務。但政府有必要大力扶植和監督這個行業。政府應積極推動這方面的立法,并保證政府各部門的公共信息向社會開放,讓大家平等地取得和使用,同時監督市場經濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務和權利得以實現,保護公平競爭(市場主體之間的信息不對稱,也是一種不公平競爭,所以要修改反不正當競爭法)。第四,用市場手段建立發達的征信服務業,鼓勵中外合資、合作開辦信用管理服務機構,用法律和經濟手段規范從業行為,在市場競爭中樹立公正、中立的形象。第五,大力開展信用管理教育,培養信用管理人材。

                              隨著現代通訊技術和計算機網絡技術的出現,使我們用四、五年的時間,走完西方發達國家用了100多年時間才建立起國家信用管理體系的路程成為可能。國家信用管理體系的建立,不能保證每個人都誠實守信,但是,通過建立和完善信用管理體系?梢云仁姑總市場經濟主體面對誠實信用的選擇,隨著市場經濟規模的擴大和信用管理體系的發展完善,市場經濟主體除誠實守信將別無選擇。建立適合我國國情的信用管理法律制度和信用管理體系是建立社會主義市場經濟法律制度的題中之義,更是當前建立社會主義市場經濟體制過程中的迫切需要,立即著手立法是當務之急,從近期來看可起到拉動需求、刺激經濟增長的作用,從長遠考慮,它可永遠起到規范市場經濟秩序、凈化經營環境、預防和發現違法犯罪的作用。

                               喻敬明簡介

                               公安部經濟偵察局反洗錢處暨情報處處長,信用管理專家

                              張軍擴:美對消費者征信服務的管理及借鑒

                              一、對消費者征信服務管理的基本原則:既保護個人隱私和合法權益,又保證正常信用信息的充分交流

                              良好的征信服務不僅有利于授信者業務發展,也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務。因此,法律規范的核心在于,既要充分保證個人隱私和權益不受損害,又能夠為征信活動的正常開展創造必要的條件,或者說,必須根據公平、合理的原則在二者之間作出平衡。

                              為了達到上述目的,法律需要在以下三個方面作出界定:一是什么信息屬于個人隱私,應當予以保護,什么信息屬于正常的信用信息,應當公開并允許征信機構搜集;二是如何保證信息的使用目的是正當的,即不能被濫用;三是如何保證信用信息的準確性、完整性和及時地更新。

                              二、對信用報告中所包含的信息范圍的管理由于對消費者隱私的保護和保證消費者能夠獲得更方便的信貸服務都是符合消費者利益的,法律只能在這二者之間進行取舍和權衡。從美國的實踐看,對信用報告信息范圍的管理,主要分為兩大類:

                              第一類:允許在信用報告中公開的信息。一個典型的消費者信用報告包括以下四類信息:1、消費者身份數據,包括姓名、通信地址、電話號碼、社會保障號碼等。2、現有的或以前的貸款或信用卡記錄??正面交易信息,包括授信者名稱、帳戶號碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機構報告該信息的日期、最后一次支付的日期和數額等。還可能包括過期帳戶信息、目前過期未付的款項數目、以及在過去12―60個月中是否按期支付了上述款項的記錄。正面信息的公開沒有時效限制。3、公共信息記錄??負面信息,包括破產記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。一般來說,負面信息的時效性為7年。??4、查詢記錄包括過去1年間所有的查詢記錄。

                              向征信機構提供消費者個人的非公開性信息,也必須符合法律的要求。

                              第二類:禁止公開的信息。以下信息除非經過消費者本人同意或要求,是禁止在消費者信用報告中公開的。(1)消費者活期或儲蓄帳戶的信息;(2)消費者購買的保單;(3)消費者收入信息;(4)消費者個人生活方式和消費習慣;(5)消費者的工作表現;(6)消費者醫療信息;(7)消費者駕駛記錄;(8)種族、宗教信仰、政治傾向等。

                              三、對信用報告使用范圍的管理

                              根據《公平信用報告法》,征信機構只能根據以下目的提供信用報告:1、法院命令或傳票;2、消費者本人的書面要求;3、金融機構向消費者提供信貸服務; 4、保險公司向消費者提供保險服務;5、用人單位用于審查個人工作申請;6、有關政府機構依法用于評價個人的財務狀況,以便決定是否同意個人的執照申請;7、金融機構用于評價個人現有債務或現有帳戶的風險;8、由消費者本人發起的其他合法交易活動,比如房屋租賃申請等。

                              四、保證信用信息的準確性和及時更正

                              美國法律對消費者知情權的規定包括:

                              (一)任何機構或個人根據征信機構提供的信用報告作出不利于消費者的決定,比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等,必須告知消費者提供該信用報告的征信機構的名稱、通信地址和電話號碼。

                              (二)在以下三種情況下,消費者1年內可以免費獲得1份本人的信用報告:(1)失業并準備在60天內開始尋找工作;(2)在享受社會救濟情況下;(3)消費者是金融欺詐活動的受害者。

                              (三)在其他情況下,消費者可以按照法定價格隨時向征信機構購買其信用報告。

                              五、對我國的啟示

                              第一,盡量保證信息的全面性、完整性

                              征信服務和產業是建立在這樣一種假定基礎之上的:即一個人是否守信,可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。關于消費者信用歷史的信息一般分為兩類,一類是負面信息,一類是正面信息。所謂負面信息,是指消費者拖欠、賴帳、破產及犯罪記錄等信息。所謂正面信息,是指消費者正常的貸款、還款、賒銷、支付等交易記錄。對于征信服務而言,負面信息的作用顯而易見。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人,從而采取防范措施。但仔細考察可以發現,對于征信服務產業的發展而言,正面信息的作用更加重要。原因有二:一是只有負面信息,征信機構無法掌握消費者的全面信用狀況;二是如果有負面信息,征信服務的范圍會受到很大限制。

                              第二,法律關于征信機構依法征集和公開法律允許的正面信息,不必事先征得消費者本人同意的規定,是保證信息全面性和完整性的重要保證。

                              從美國的經驗來看,除個別情況外,原則上法律一直允許征信機構可以在不事先征得消費者本人同意的情況下征集和公開個人的正面交易信息。如果法律規定征集和公開正面信息需事先征得消費者本人同意,將不僅會極大增加征信機構的信息搜集成本,而且會嚴重損害信息的完整性。由于允許正面信息和負面信息,由于使用信用評分作為評價信用風險的一個工具,同時使得消費者和授信人受益。從消費者的角度看,好處主要包括:1、更多地獲得信貸;2、更大程度的流動性;3、更公平的待遇;4、更低的信貸成本;5、更加便捷的獲得信貸的方式。對于授信人而言,好處主要包括:1、能夠在更大的范圍內提供消費者信貸服務;2、能夠進行帳戶監控以便調整信貸流程;3、減少貸款損失。當然,允許征信機構征集和公開正面信息不是無原則的,而是必須要有明確的管理規定,最為重要的是要嚴格界定正面信用信息的范圍,;嚴格限定信用報告的使用目的,以及充分保障消費者的知情權和不正確信息的及時更正等。

                              第三,充分保證消費者對其信用信息的知情權,并規定明確的信息更正程序和責任,是保證信息準確性的最有效途徑

                              應當明確,對消費者權益保護的原則,不是通過立法使征信機構獲得盡可能少的個人信息,而是保證征信機構以合法的手段方便和低成本地獲得更多的法律允許的信用信息,以及保證征信機構所征集和使用的信息的準確性和完整性。從美國的實踐經驗來看,達到上述目的的最有效手段,是賦予消費者對其信用信息充分和合理的知情權。因為只有消費者本人最了解也最關心自身的信息。同時,法律應當明確規定在消費者對信用信息的準確性和完整性提出爭議時,征信機構和原始信息提供機構所負的責任,以及復核及更正的程序和時限。在這些方面,美國法律的許多具體規定都很值得我們認真研究和借鑒。

                               

                              張軍擴簡介

                                 張軍擴,1982年畢業于西北大學,獲經濟學學士;1985年畢業于華中理工大學,獲經濟學碩士。工作經歷1985年6月進入國務院發展研究中心工作,任助理研究員;1988年10月-1990年2月,任新華社香港分社(香港)研究室研究員,主持“香港經濟運行規則及對大陸改革借鑒意義”課題研究;1992年1月任國務院發展研究中心副研究員;1997年10月任國務院發展研究中心研究員;1993年10月任國務院發展研究中心經濟綜合研究部副部長;1998年11月任國務院發展研究中心市場經濟研究所所長;2004年9月任國務院發展研究中心發展戰略與區域經濟研究部部長;1996年12月國務院發展研究中心學術委員會副秘書長。
                                重要工作經歷
                                1992.10至今 先后任國務院發展研究中心研究員、經濟綜合研究部副部長、學術委員會副秘書長、市場經濟研究所所長、發展戰略和區域經濟研究部部長
                                2002.7~2002.11 亞洲發展銀行項目顧問
                                2001.2~2002.2 先后在美國芝加哥LOYOLA大學和世界銀行華盛頓總部作訪問研究和咨詢工作
                                1988.11~1990.1 新華社香港分社研究室研究員
                                教育
                                1982~1985 華中理工大學經濟研究所,經濟學碩士
                                1978~1982 西北大學經濟系,經濟學學士
                                重要榮譽和兼職
                                享受國務院特貼專家
                                北京市人民政府顧問
                                1998年度孫冶方經濟學獎獲得者
                                重要著作及學術論文
                                《建立社會主義市場經濟體制基本框架評價體系研究》(主編) ,經濟科學出版社,2000
                                《面對增長之波》, 中國發展出版社, 1999
                                《國有經濟的戰略性改組》(合著), 中國發展出版社, 1998
                                “成功推進國有經濟戰略改組所需要的資本市場”, (《改革》, 1998年第6期)
                                “1997宏觀經濟分析和政策建議”(《改革論壇》, 1997年第1期)
                                “關于國有經濟產業布局的戰略調整”(《現代企業導刊》, 1996年第10期)
                                “關于企業改革的幾點思考 ”(《經濟研究》,1994年第10期)
                                “金融資產結構的實證研究”(《管理世界》,1993年第4期)
                                “七五經濟效益綜合研究”(《經濟研究》,1991年第4期)
                                “臺灣經濟發展的經驗與啟示” (《經濟社會體制比較》,1986年第5期)


                              吳晶妹:談信用法規建設與政府的作用

                              信用問題說到底涉及的就是社會各界在社會活動中的信用關系。信用的好壞、信用關系的優劣說到底也是要靠參加信用活動的主體自己去建立與維護的,不是靠法規的強制、政府的管制來建立與實現的。良好的社會信用關系是建立在社會各界的因信用而帶來的利益平衡的基礎上的,這個平衡的過程是市場自發調整實現的,需要相當一段時間。

                              在這個過程中,法規、政府管理、征信體系等的作用是有限的,但是又是非常重要的,就象是內因與外因的關系。社會各界信用利益的平衡是內因,是信用關系變化的內部動力,法規、政府的管理、征信體系是外因,是社會信用關系變化的外部條件。

                              值得注意的是政府同時又參與社會信用活動,參與這個平衡過程。由于政府既是管理者,是外部條件,又是參與者,是內因力量的一部分,因此,決定了政府在社會信用活動中有著雙重地位與作用,有著雙倍影響,從這兩方面看,政府的唯一選擇與定位就是明確自己的外因職能,不干涉、不越位、不替代,搞好法規建設,支持信用行業發展;作為內因一分子,在社會信用活動中誠實守信,正人先正己。

                              一、加快相關信用立法,確立國家信用管理機構

                              良好的信用環境需要公眾良好的信用意識與信用行為,行為需要制度規則與法律的約束,制度與法律通過立法與執法機構來體現。因此,確立國家信用管理機構及立法體系是社會信用體系建設的基礎,是重建我國社會信用體系的首要工作,是政府作用的集中體現。

                              信用立法的主要目的是建立社會信用制度基礎,為社會信用體系建設及信用活動提供完整、公開和相對穩定的標準,指導和保障社會信用活動與行為健康、有序的發展。從常理看,一般的制度應包括法律制度、行政規定與規則、國際公約與國際慣例、社會習慣與習俗等。我國信用立法與社會信用制度的建設也好不例外地應包括這些內容。

                              本文認為,在信用立法方面,我們主要有兩大類工作,即對現有的信用法律法規的修改和完善,以及建立相關信用新立法。

                              在修改與確立信用立法方面,本文認為應借鑒國際經驗與遵從國際慣例,并考慮中國民情與歷史沿革。主要的工作應圍繞以下幾個方面進行:

                              ――建立界定數據開放范圍的法律或法規,其中包括必須開放的數據源及其監督機構的責任,以及對于向公眾提供不真實數據的懲罰,在強制性公開大部分征信數據源的同時,確定必須保密的部分,以及確定征信數據的經營方式。應向歐洲的“數據保護法案”、美國的“誠實租借法”、“公平信用報告法”、“公平債務催收作業發”和“平等信用機會法”等法案學習。

                              ――建立與界定商賬追收的法律與法規,其中應包括允許各級工商局開放商賬追收類信用管理公司的注冊,明確用法律或信用手段進行商賬追收的程序與行為約定,對消費者個人及企業法人的追賬手段約定。這方面應向美國的“債務催收操作法”學習。

                              ――修改已有的部分授信機構的信用管理規則,如“擔保法”、擔保規則與實施細則、貸款通則、信貸管理規定等。注重平等授信、公平授信、合理授信,鼓勵誠實守信。

                              信用立法的建設是信用管理體系最重要的問題,但不是馬上就能解決的問題。信用立法工作,首先可以由上述有關的各大部委開始著手對各自所負責的領域進行相關信用法案的立法調研,然后由國務院專門機構負責組織與安排,進入立法程序。信用立法工作不能求快,但求穩健與適應中國國情,不能照搬歐美現有的立法條款,畢竟民風民俗差異很大。

                              目前,很多部委都在各自的職權范圍內管理著相應的信用活動,并且出臺了很多具體的與信用相關的管理規則與實施辦法。這種自然形成的信用管理職能與分工,是在需求中應運而生的,是符合現代我國市場經濟發展狀況的,應該保持并發揚下去。

                              但是,隨著社會對信用的重視以及信用活動的迅速發展,要求全國的信用活動統一管理、規范一致,加強力度,協調發展。因此,僅僅保持這種分工就不能適應迅速發展的市場形勢的需要。因此,本文建議,在現階段,政府指定一個由國務院直接領導的機構,統一管理信用建設,負責全國信用管理的統籌安排、統一規劃、全面協調。

                              二、正確定位政府在信用管理中的地位與作用

                              現代市場經濟環境下,政府發揮著積極的宏觀調控和市場監管作用。作為宏觀調控主體,政府通過頒布法規、制定政策等方式實現對經濟的指導;作為市場監管主體,政府行使廣泛的監督職權,引導守信行為,懲戒失信行為,保障信用行為與活動的健康發展。

                              在社會信用體系中,政府的主要角色應在以下幾個方面表現:

                              ――組織與實施信用立法;

                              ――日常執法與監管;

                              ――制定并執行信用管理機構與從業人員的資格認定;

                              ――推動專業征信機構及其數據庫的建立與發展;

                              ――推動與輔助失信懲罰機制有效運轉;

                              ――扶助與監管民間信用管理協會、行會及其它行業組織;

                              三、加大力度支持信用管理行業發展

                              重建我國信用體系,立法固然重要,但這是長期的任務,從中短期來看我們應該加快建設與發展我國信用管理行業。信用管理行業是在現代經濟發展后進一步社會大分工下形成的,是市場經濟運行機制的必要部分。與其他行業相比,該行業的主要分工職責是為各類經濟主體的信用活動提供專業化、社會化的服務,促進整個社會信用活動高效、快速、規模發展,規范和約束微觀經濟主體的信用行為,以市場化的方式對不良信用行為給予懲罰。

                              健全的信用管理行業是健康的社會信用與信用活動賴以生存與發展的基礎。沒有信用管理行業,就不會有統一規范的社會信用活動與行為,就不會有良好的社會信用秩序與環境。目前,在我國,最缺乏的就是一個形成體系與初具規模的信用管理行業。所謂皮之不存,毛將焉附?正如此。要重視信用、發展信用,就要加快建設與發展我國信用管理行業。

                              首先,就是要發展各種各類的資信調查與評估公司。從征信發達國家的經驗看,一個健全的信用管理行業包括了十幾類企業。我們目前并不具備這樣全面發展的條件。但是其中一些必備的和我們已經有一定基礎的機構應盡快發展起來。資信調查與評估類公司在我國已有20年的發展歷史,歷經波折,已形成了一些國內比較知名的專業資信評估公司。

                              目前,從整體上看,該類企業的發展一直不很理想。本人認為主要原因有三個方面:一是社會信用環境與信用意識不良,社會對資信評估的需求并不強烈;二是政府職能部門對該類企業的行政管理重視不足;三是該類企業自身發展存在一定問題,F在社會信用意識提高了,社會呼喚信用,政府職能部門應該抓住這個機會,整頓和大力發展資信評估企業。

                              加入WTO后,加快發展信用管理機構的迫切性就更突出了。因為,在公開、平等、透明等原則與精神的作用下,在國內廣闊的征信服務市場需求的誘惑下,外國同行公司將逐步進入中國征信市場。對外開放的國民待遇可能使外國公司依仗其在資金、技術和經驗的優勢地位,壟斷國內征信市場,屆時發展仍不成熟的中資信用管理公司,特別是征信公司將面臨巨大的生存挑戰。

                              建議由上述政府指定的統一信用管理機構組織實施對現有的資信評估機構進行資格認證,保留并宣傳那些已具備專業水平的資信評估企業,同時,允許社會各界根據規定開辦資信評估機構,以此促進發展,鼓勵競爭。獲得認證的和新開辦的資信評估公司應該聯合起來,民主、自愿選舉產生資信評估行業協會,形成行業管理章程與制度,向社會宣告行業內企業的責任與承諾。樹立資信評估行業及其企業的公眾形象,是非常必要的,市場需要這種信用宣言,市場更關心對評價他人信用狀況的企業本身的信用狀況與承諾。

                              其次,就是要加快建立和發展專業化的征信公司及其信用數據庫。重建社會信用體系,最關鍵、也是我國最缺乏的就是專業化、規范化、初俱規模的征信公司及其數據庫。信用數據庫是經濟主體各種各類社會信用活動的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束,是社會信用管理體系基礎的基礎。沒有信用數據庫,信用管理就無從談起。本文認為這方面的工作應從兩個方面著手:

                              一方面是“縱深發展”。目前,銀行、海關、工商局、稅務局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的信用數據庫,F在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業化、規范化。對此應該由政府主管部門,在調研的基礎上,會同各個部門的專家,制定并出臺有關信用數據庫規范化管理的指導意見,各個系統的主管部門再根據這個指導意見制定實施細則。

                              另一方面是“橫向發展”。上述各類機構的信用數據庫大多數都是在自己的經營或管理過程中形成的,是為自己服務的,在很大程度上都帶有鮮明的行業色彩。這些信用數據庫無論怎樣專業化和發達,如果它們相互割裂,則都不能全面反映被記錄人的綜合信用水平。因此,有必要把這些信用數據庫統一起來,面向社會。

                              本文認為,從目前的國情看,“縱深發展”是現階段必須做也能夠做的。這些工作做了既有利于本系統的信用活動與信用管理,又為國家信用管理體系的建設作出了貢獻,而且還是職責范圍內、份內的事!皺M向發展”不是一蹴而就的,從長期看必須做,但目前還有一定難度,主要難在國家重視的程度、是否指定和成立主管機構以及該機構的協調能力。而且,以目前的經濟發展水平和信用需求水平,“橫向發展”的矛盾尚不突出,市場尚未形成,暫不具備大力發展的條件,可以試點,總結經驗,但不能拔苗助長。

                              最后,應開放民營的和外資經營的信用管理機構,允許其經營包括企業、消費者信用調查、應收賬款管理(商賬追收)和信用保險在內的信用管理業務,以滿足我國企業和個人的信用管理需要,平衡發展我國信用管理行業,縮短我國信用管理行業與國際的差距。

                               

                              吳晶妹 簡介

                                  吳晶妹
                                性別 女
                                職稱 教授
                                教育背景 1986年7月 畢業于南開大學金融系 獲經濟學學士學位
                                1988年7月 畢業于中國人民銀行總行研究生部 獲經濟學碩士學位
                                2002年7月 畢業于中國人民大學財政金融學院 獲經濟學博士學位
                                工作經歷 1988年―2003年首都經貿大學金融系,教授,碩士生導師,貨幣信用理論教研室主任;
                                2003年至今中國人民大學財政金融學院,教授,博士生導師
                                學術和社會兼職 中國市場學會信用工作學術委員會副主任
                                上海財經大學信用研究中心專家
                                北京國際金融學會常務理事
                                講授課程 社會信用體系原理;
                                信用管理實務;
                                貨幣銀行學;
                                教學成果和榮譽 2007年中國人民大學“十大教學標兵”;
                                2001年3月入選北京市新世紀社科理論人才“百人工程”;
                                1997-2002年入選北京社科規劃辦專家人才庫;
                                2000年獲校級優秀教學成果一等獎,優秀教材一等獎;
                                1997年被評為北京市優秀青年骨干教師,提前晉升工資。
                                科學研究方向 信用管理理論與實務;貨幣銀行理論與實務

                              張維迎:重建誠信的艱難之路

                              經濟學告訴我們,信任是產生交易的前提。但是前不久中國農業銀行推出一項改進服務的措施卻讓人感到深深憂慮:為了提高取款的信任度,農行為儲戶提供驗鈔機。此前我們一直相信,從銀行里出來的錢是最可信的,因為銀行是在用政府的信用作擔保。但是農行的事例說明,原來銀行里面也會有假鈔!∵@件事已足以說明,中國社會信任危機已經嚴重到何種程度,整個社會的交易成本已經高到怎樣的水平。如果這種局面不能加以改變,中國經濟的發展將受到嚴重影響。   那么,中國社會一直是一個缺乏信任的社會嗎?果真如此,為什么中國作為一個舉世無雙的統一大國的歷史會持續2000多年?為什么會最早出現了紙幣?為什么有聞名天下的山西票號?所有這一切,都以高度的社會信任為支撐,所以,中國社會歷史上并不缺乏誠信。

                              鑒于此,我們要問一個問題:中國社會的信任何以被破壞?對于這個問題的梳理和回顧將直接關系到今后的道路。三大因素造成了今天的局面。首先是從100年前開始的對中華文化的全盤否定,傳統的社會價值體系在這100年里幾乎被徹底摧毀,每一個人在社會中都產生了價值迷失。第二是產權制度的缺失―――產權是信任的載體,無恒產者,無恒心,自然就不會有誠信。第三是政府行為的不確定性,由于社會對政府的約束不夠,導致短期行為頻繁發生。而享有太多自由處置權的政府在社會空間中的權力不斷膨脹,使社會環境變得不可預測,又直接導致了社會信任的進一步下降。在當今的中國,由于社會對政府的約束不夠,以及存在壟斷和腐敗現象,很有可能使誠信和監管之間的平衡無法達到,越監管越不信任,最終進入誠信的死角。這是十分危險的局面。

                              從這個意義上說,中國面臨著重建社會信任的艱難道路。社會各界為此至少要在以下五個方面同心同力,以促成一個好的轉變。首先,產權制度的形成:從政策到法律、從法律到社會預期、最終落實到文化上,產權制度最終的確立需要經過一個漫長的過程。第二,規范政府行為。第三,法律制度的建設,在某些方面,中國的法律條文是最健全的,為什么恰恰在這些領域,違法違規事件又是最多的呢?因為法律制度遠非法律條文,需要整個社會由上到下的強力貫徹。第四,社會中介機構的發展和規范。第五,提高全民教育水平。從個體上說,一個人教育水平的提高并不一定能確保其更講信用,但以社會整體論,教育水平的提高可以提升欺詐成本,從而提高社會信任。

                               

                              張維迎簡介

                               陜西吳堡人。1982年獲西北大學經濟系學士學位,1984年獲碩士學位,1990年9月入牛津大學讀書,1992年獲經濟學碩士學位,1994年獲博士學位。1994年參與成立了北京大學經濟研究中心,歷任副教授、教授。1997年應邀移師光華管理學院,1999年開始任副院長,F為北京大學光華管理學院院長、教授、博士生導師。

                                1984年他的《以價格改革為中心帶動整個經濟體制的改革》一文,第一次提出并系統論證了雙軌制價格改革的思路,是30年改革史最重要的文章之一。作為國內最早研究企業家的學者,他首次提出“學而優則商”的觀點,指出造就企業家隊伍的關鍵是所有制改革。他研究收入分配問題,首次提出“將市場機制引入工資決定”的改革建議。他在博士論文《企業的企業家?D?D契約理論》中論證了“資本雇傭勞動的問題”。他提出的“國有資本變債權,非國有資本變股權”的改革思路,引起強烈反響。2002年,他關于中國企業的核心競爭力以及如何做大、如何重建社會信任和企業信譽的闡述,引起人們空前的關注和討論。2006年他發表了《理性思考中國改革》的長文,將有關改革的爭論推向了一個高潮。近幾年,他還致力于推動中國大學體制的改革、特別是商學院教育體制的改革。(資料來源:《中國經濟周刊》提供)


                               

                              任興洲:建立信用體系的國際經驗與啟示

                              現代市場經濟是建立在法制基礎上的信用經濟,高度發達的信用體系在防范金融風險、提高市場資源配置效率等方面發揮著積極作用。世界主要發達國家及發展中國家建立社會信用體系的實踐,將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經驗。 

                               

                              任興洲簡介

                                 任興洲,女,現任國務院發展研究中心研究員,國務院發展研究中心市場經濟研究所長。

                                  學歷

                                  1982年 畢業于吉林大學經濟系,獲經濟學學士學位;
                                  1985年 畢業于吉林大學經濟系,獲經濟學碩士學位;
                                  1989年3月-1989年7月 北京外國語大學強化日語并結業。

                                  工作經歷

                                  1972年參加工作;
                                  1985年7月進入國務院發展研究中心工作,先后任助理研究員、副研究員、研究員;
                                  1992年4月-1993年8月,赴日本國一橋大學學習和研究,并承擔了UNDP資助的《關于中日治理通貨膨脹政策的比較研究》課題;
                                  1995年2月任國務院發展研究中心市場經濟研究所副所長。

                                  重要榮譽與社會兼職

                                  享受國務院特殊津貼專家
                                  現兼任中國商務部專家委員會特聘專家、中國市場學會副會長、中國物流與采購聯合會常務理事、中國商業經濟學會理事、中國消費者協會理事、全國日本經濟學會理事。

                                  主要著作

                                  《中國市場發展報告》,副主編,中國發展出版社,1994-2004年(每年一冊)。
                                  《商品分銷網絡-走向成功的金鑰匙》,主編,中國商業出版社,1997年。
                                  《中國價格改革透視》,合著,中國價格出版社,1988。
                                  《中國市場化進程》、《中國批發市場的發展與統一市場的建立》、《中日流通業對外開放的比較研究》、《調整消費政策,應對買方市場》、《消費政策調控體系的建立與供求關系調整》等論文。
                                  《建立社會主義市場經濟體制基本框架綜合評價》合著,經濟科學出版社。2000年。
                                  《中國商品市場》主編,湖北人民出版社。2001年。

                                  主持的重要課題

                                  世界銀行資助課題《期貨市場的組織與管理》,任主持人之一,1994?1995年。
                                  世界銀行資助課題《中國價格改革對價格總水平的影響分析》,課題主持人,1995-1996年。
                                  國務院發展中心專題研究課題《住宅產業的成長分析及配套政策》,任課題主持人,1998年。
                                  國務院清理整頓辦公室重點課題《經濟鑒證類中介機構規范管理的意見和建議》,課題主持人,2000年。
                                  國務院發展研究中心課題《中國社會信用體系建設與相關政策研究》,課題主持人,2001年。
                                  《中國物流業發展的前景與政策研究》,課題主持人。2001年。
                                  《中國保稅區物流發展的前景與對策研究》,課題主持人。2001年。
                                  《中國會展經濟發展的戰略研究》課題主持人,2000?2001年。
                                  《中國分銷領域加入WTO應對措施研究》課題負責人,2000年。
                                  商務部重點課題《中國商品市場發展規劃綱要:2004-2010年》,課題主持人,2003年。
                                  《中國市場形勢動態分析》,(包括房地產市場、能源、重要原材料、乘用車市場、主要農產品市場等形勢分析),課題主持人,2004年

                                  主要研究領域

                                  主要從事市場經濟理論與政策、市場體系與市場規則的建立與完善、流通體制、價格等方面的理論、政策和體制改革、社會信用體系與制度、現代服務業發展與改革、消費結構與消費政策等方面的研究。


                              國際上信用管理的實踐與經驗 

                              發達國家社會信用體系建設主要有兩種模式:一種以美國為代表,一種以歐洲大陸國家為代表。 

                              美國是世界信用交易額最高的國家,其社會信用體系框架包括以下幾方面內容: 

                              1、相關法律體系的建立是信用行業健康發展的基礎。20世紀60年代末以來,美國在原有信用管理法律、法規的基礎上,進一步制定與信用管理相關的法律,經過不斷完善,目前已形成了比較完整的框架體系。 

                              2、信用中介服務機構在信用體系中發揮重要作用。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構,在很大程度上避免了因信用交易額的擴大而帶來的更多的信用風險。 

                              3、市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發展。美國信用交易十分普遍,缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業很難在業界生存和發展,而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。 

                              4、對信用行業有較好的管理。盡管政府在對信用行業管理中所起的作用比較有限,但美國的有關政府部門和法院仍然起到信用監督和執法的作用,其中聯邦貿易委員會是對信用管理行業的主要監管部門,司法部、財政部貨幣監理局和聯邦儲備系統等在監管方面也發揮著重要作用。而且美國信用管理協會、信用報告協會、美國收賬協會等一些民間機構,在信用行業的自律管理等方面發揮了重要作用。 

                              法國、德國和比利時等一些歐洲國家的社會信用體系同美國存在一定差別,這表現在三個方面:一是信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立,而不是由私人部門發起設立。二是銀行需要依法向信用信息局提供相關信用信息。三是中央銀行承擔主要的監管職能。 

                              由于所處發展階段和各國國情的差異,一些發展中國家在建立本國的信用制度過程中,同發達國家的經歷并不完全一致。從一些主要發展中國家建立信用制度的實踐看,有五個特點:一是信用行業的發展是市場經濟發展到一定階段和金融體制改革的必然要求。二是中央銀行在信用管理中發揮重要作用。三是信用中介服務機構主要包括信用信息局和資信評級公司兩類。其中,資信評級公司的建立主要是為了增強資本市場(特別是債券市場)的透明性,促進其健康發展。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統的效率,防范金融風險。四是注重信用管理的法律體系建設,但信用立法仍不完善。目前各國都在推進有關信用管理的立法工作。五是對信用行業的管理一般都是依據一定的法律法規進行。 


                              對我國建立信用體系的啟示 

                              從各國的經驗看,建立社會信用體系主要涉及到四個方面的問題: 

                              (一)加快信用立法工作。完備的信用管理法律體系是信用行業健康規范發展的基礎和必然要求。從發達國家的經驗看,信用立法工作是一個長期過程。從實踐角度考慮,建議我國從兩方面推進信用立法工作:一是應充分借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規,在此基礎上以比較完備的行政管理規定的形式頒布,盡早為信用中介機構的發展奠定制度框架;二是抓緊研究、率先出臺與信用行業直接相關的基本法,如可先出臺《信用報告法》,對信用行業的管理定下基本的制度框架,以促進信用行業規范健康發展。 

                              (二)加快征信數據的開放與信用數據庫的建立。各國的經驗表明,征信數據的采集和使用首先是一個法律問題。我國在征信數據的開放與使用等方面尚無明確的法律規定,一方面是數據開放程度低,許多信息相對封閉和分散于各個部門和機構中,使信用信息缺乏透明度;另一方面,在涉及到消費者個人信息的采集和共享方面也沒有相關的法律約束。根據一些國家的經驗,對消費者個人信用信息的采集和公布應采取相對審慎的原則。因此建議這兩個方面的立法都應盡快提上議程。同時,由于功能完善的信用數據庫是建立社會信用體系必備的基礎設施,目前建議一方面要鼓勵信用中介機構注重自身信用數據庫建設,另一方面政府有關部門要建立行業或部門的數據庫,待條件成熟時,可將自建數據庫中的部分內容提供給信用中介機構或與信用中介機構共享,為我國信用行業的發展提供支持。 

                              (三)促進信用中介機構的建立與規范發展。以信用信息局的建立為例,在國際上主要有兩種模式:一種是由私人部門發起設立,一種是作為中央銀行的一個部門建立。目前我國的信用中介機構都是采取公司制的市場運營方式,但由于還處于發展的初級階段,市場需求不足,業務量相對較少,特別是政府對信用信息的利用程度低。由于競爭激烈,從制度上保障信用中介機構能夠客觀、公正、獨立地運營也是亟待解決的問題。就信用中介機構的管理來看,根據我國行業發展現狀和別國的經驗,對于企業征信咨詢類機構可以采取通過競爭的方式,使其業務逐步向有規模、有影響的征信公司集中;但是對于資信評級機構和個人信用信息征詢機構,建議通過比較明確的進入退出機制的辦法加以規范。

                              (四)政府應對信用行業進行相應的管理和監督。由于征信數據及其處理結果在某種程度上比較敏感,因此不論哪一國政府對此都要進行管理,但各國的監管框架有很大的區別。從國際上看,主要分為兩類:一類是以中央銀行為監管主體,一類是以完善的法律法規為基礎。從國際經驗看,政府對信用行業的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關。法律法規越完善,政府的直接管理職能就相對弱化,信用行業的發展也比較規范;法律法規不健全,政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些,信用行業的發展狀況更容易受政府行為的影響。我國信用行業的發展只有十幾年的歷史,由于相關的法律法規缺乏,因此,在加快立法進程的同時,還需要政府對該行業進行相應的管理和監督。當前,需要確立該行業的監管主體,改變長期以來我國的信用行業多頭監管與無人監管并存的狀況,而且單一監管主體的確立有助于信用管理法律法規的推出。


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